谭昕晔

浅析村镇银行的可持续发展

谭昕晔

在农村发展的过程中，村镇银行是农村金融机构中一个重要的金融组织，这对我国农村经济的发展建设起到较好的促进作用。近几年我国村镇银行遍地开花，其发展脚步越来越快，但是其中隐患也逐渐地凸显出来，最突出的问题就是村镇银行的可持续发展问题，

村镇银行 可持续发展

村镇银行在我国的农村地区具有十分重要的地位，将村镇银行加以进一步的普及，不仅可以促进当地村镇企业的规模进一步扩大，还能带动起当地的经济发展，让当地的百姓过上更好的生活。所以村镇银行的可持续发展作已经成为当前的主要工作任务，需要进一步提升其工作效率，让村镇银行中相应的金融服务产品作用于村镇的发展进程中。本文主要针对相关的问题加以进一步的论述，对于促进当地文化的发展以及社会进步有着积极的意义。

一、在支农支小中的作为

以某县为例，该县是一个农业大县，整个县城的人口可以达到40万人次，因此从整体上来看，对于农村的金融需求量是极大的，具有显著的市场空间，但是当地的金融服务显然已经不能满足经济发展的要求了，当地政府为了能够让村镇银行在该县得到普惠，做出了积极的努力，目的是为了将当地的金融市场得以进一步的活跃，将更加先进的经营理念以及管理模式引入到村镇中。在村镇银行的开业之初，就明确的制定出了支农支小的政策，为其今后的发展做出了重要的铺垫。虽然在最初的发展中，其认知度相对较低，并且服务手段也比较落后，但是经过上下一心的努力发展下，支农支小的服务发展策略获得了更多人的认可，该村镇银行也在朝着专业化以及特色化的方向发展着。

从具体的举措上来看，首先是将村镇银行所特有的体制优势发挥了出来，对机构以及岗位进行了更加高效与灵活的设置，将业务流程予以进一步的简化，根据客户需求的不同，分别设置了不同的信贷系列产品，如“小易贷”、“农易贷”等，为规范化的服务打下了坚实的基础。其次是将相关的制度予以进一步的明确，更好的开展了激励以及免责制度，将银行中员工的积极性充分的调动了起来，并且还制定了专项的考核绩效，将资金朝着三农以及小微不断倾斜。这样对农村经济的发展以及农民致富具有促进的意义。三是由于当前村镇知名度较低，所以应当增加宣传，让百姓对村镇银行的金融服务有更加充分的了解，对于非法集资等一些违反国家金融政策的行为有一定的辨识度，这对将规范化、合法化的金融服务普及到村镇中，让农民得到更多的实惠，具有深远意义。

二、抓重点创新

村镇银行在当地的认知度并不是很高，所以只有将村镇银行的优势充分地发挥出来，才能满足不断变化着的市场的需求，实现更高水平的创新发展，在村镇银行出现以后，该县的三农以及小微融资难问题都得到了一定程度的缓解。因为该县在农业发展上是主力，当地的政府也积极地加以引导，力求将农业发展成为更加专业化以规模化的发展趋势，在村镇银行的帮助下，该县的三农经济主力军主要可以分为三个方面，分别是专业合作社、家庭农场以及专业大户。村镇银行对相关的农业发展情况进行了详细的调研工作，针对上述不同的三种经营模式，分门别类地推出了信贷产品以及担保方式，让当地的企业以及农户得到充裕的发展资金。

以家庭农场为例，这是一种新形式的经营模式，该县的家庭农场数量已经达到了80多家，其种类也是十分丰富的，例如养殖、种植等，并且当前的发展势头迅猛。对此，当地的村镇银行专门推出了一项新业务，即“家庭农场专项贷款”，顾名思义就是专门向家庭农场进行贷款的业务，已累计发放家庭农场贷款5100多万元，而且贷款户数和金额逐月上升。

某家庭农场位于该县，通过购买、租赁等方式流转了山林近千余亩，主要培育油茶苗、茶苗和果木种植，并开展农家乐经营。2014年，农场因新增休闲旅游项目，需要较大资金，该行给予家庭农场专项信用贷款160万元，使其如期完成项目建设。目前该农场已成为规模较大的示范性家庭农场，实现了农场经营和休闲旅游为一体的良性经营模式，带来了可观的收入，带动了当地农民的致富。

他们在担保方式上还推出了宅基地房产抵押、划拨土地房产抵押、林权抵押、农户联保、收费权质押、商标权质押等担保方式。2014年推出了“小微信用贷款”业务，年底又会同歙县国税局共同推出“诚信纳税信用贷款”业务，已发放贷款1100多万元，进一步丰富了该行的信贷品种。

三、特色化可持续发展模式

村镇银行要想立足当地，谋求发展，必须因地制宜、深化管理，实现差异化、特色化，发挥自身优势。他们通过不断创新探索，积极打造以“小额、分散、灵活、快捷”为特色，以服务“三农、小微”为重点的特色化发展道路，初步建立了风险可控前提下的可持续发展新模式。

近几年来，该县政府加大保障房建设力度，努力解决住房困难户的实际问题。但是，保障房土地是划拨用地，购房户收入普遍较低，贷款风险相对较大，大银行一般不愿办理按揭贷款。该县的第一批保障房竣工，因无法办理按揭，许多居民无法入住，该行急政府和居民所急，主动承担起办理保障房按揭贷款的责任，针对购房者年龄偏大、收入较低的情况，根据购房户的具体情况，灵活制定个性化方案，采取追加共同还款人或保证人等降低风险方式办理贷款，已使100多户无房户圆梦新住房。

为了降低服务门槛，他们由传统的等客上门向主动营销转变，使得客户办理业务更便捷，获得贷款更方便。“以快制胜”是该行充分发挥一级法人优势的具体体现，开展阳光信贷、公平有序竞争，让客户、社会满意是该行对社会的承诺。他们深入研究贷款的特点、需求和规律，实行差异化管理。建立贷前调查准备制度，重视借款人第一还款来源和还款意愿；努力拓宽信息渠道，找出主要风险点，确定实地调查的重点和风险点；坚持实地调查来获得借款人基本情况、经营情况，重点分析贷款用途和贷款额度，根据现金流调查情况自编客户资产负债表和损益表，用较准确的数据来分析客户信用。

四、结语

在当前的农村经济发展过程中，需要重视起村镇银行的普惠性发展，只有让人们对村镇银行具有更加深刻的认识，相关的金融产品才能推广出去，促进当地居民的生产生活，为农村经济造福，更重要的是，当地的经济发展在某种程度上来说反过来还会反作用于村镇银行的可持续发展，在经济上逐渐地缩小城市与村镇之间的距离。

（作者单位为湖南工业大学商学院）

［1］ 赵方，王建中，杨海芬.“生态位”视角下村镇银行发展战略探讨［J］ .财会月刊，2011（30）.

［2］ 高晓燕，孙晓靓.我国村镇银行可持续发展研究［J］.财经问题研究，2011（06）.