郑春梅 贾珊珊

摘要：国家“普惠金融”政策的实行、大学生旺盛的消费需求以及监管的空白使得校园贷在近几年迅速发展起来，但在繁荣的同时也造成了暴力催款、裸条放款等不良现象以及大学生无力还款而跳楼自杀的社会悲剧。本文通过对比国内与国外几个典型的校园贷平台的发展模式，揭示出当前我国校园贷平台存在审核不透明、借贷风险大及变相高利贷的问题，并给出了明确监管主体、对平台施行分类管理、加大学生资助信贷体系、征信体系建设等6条发展建议。

关键词：校园贷平台 规制分析 消费贷

基金项目：北京市教委科技创新服务能力建设—科研计划（项目编码：SM201610009007）的支持。

一、引言

早在2013年，大学生消费信贷就进入探索期，在短短一两年时间内迎来各大电商及资本布局，主要模式是通过为大学生提供分期消费贷款或小额现金贷款，收取分期手续费或利息盈利，诸多校园贷平台由此而迅速发展起来，“XX贷”们如雨后春笋般冒出来。 “只需提供学生证即可办理”、“月息低到0.99%、最高可借50000，5秒可到账”等多条诱人信息向无数大学生们扑面而来，许多大学生抱着试试看的心态就在极个别校园贷平台上进行了借贷。2015年，中国人民大学信用管理研究中心调查了全国252所高校的近5万大学生，调查显示，在弥补资金短缺时，有8.77%的大学生会使用贷款获取资金，其中网络贷款几乎占了一半。易观智库2016年1月报告提出，按照2015年2600多万名在校生的基础、每人每年分期消费5000元估算，大学生消费市场规模可达千亿，如此大的市场吸引了众多商户纷纷在校园信贷市场上“跑马圈地”，仅广州大学城，分期平台就至少有五十家。……