柏立团

P2P金融正以一种独特的生态冲击着传统的金融垄断，在夹缝中求生存，以改变现有金融体系对中小企业的信贷盘剥。现有的法律框架下，P2P金融企业要想存活甚至发展壮大，除了从产品设计、差异化经营创新上入手外，风控的创新也应是其重点考虑的要素之一

高速发展的互联网金融，因2015年年底的e租宝事件，整个行业几乎被冻死。互联网金融一度成为各方争鸣的热门议题，或支持金融创新，或强调严格监管。政府工作报告对其表述，也由去年的“促进互联网金融健康发展”，变为今年的“规范发展互联网金融”。

互联网金融业中，有蚂蚁金服、京东金融、陆金所这样背景显赫的公司，更多的则是草根阶层创立的中小型互联网金融企业，以P2P居多。作为聚集创新、机遇和挑战的领域，P2P金融企业良莠不齐，法律问题的解决和法律风险的控制，将决定其生命力。

高增长危机潮涌

近几年，无论是刚刚起步的互联网金融平台，还是业内比较资深的平台，纷纷实现了融资。业内领先的平台大多获得了B轮、C轮融资，包括拍拍贷、人人贷、有利网、积木盒子等。而爱投资、人人投、短融网、银客网、人人聚财、爱钱帮、理财范等上线不足一年也获得了A轮融资。

尽管P2P金融平台的未来空间巨大，但是鉴于国内行业良莠不齐，大部分公司模式相同，且风控体系薄弱，加之政策法规的不确定性，许多P2P金融平台陷入危机甚至发生了跑路的现象。仅2014年10月，涉案金额7000余万元的四川铂利亚、牵涉金额2.8亿元的浙江传奇投资等20余家P2P平台，纷纷陷入关停甚至“跑路”的危机，被称为行业发展史上的“黑色10月”。……