蔡雅莉　汪萍

摘要：去年5月份存款保险制度的正式实施，意味着我国金融市场又会迎来 新一轮改革。存款保险制度的实施意味着商业银行不仅失去国家信誉的保障和政府的兜底保障，同时还要面对随之而来的各种挑战。存款保险制度的实施不仅对大小银行的竞争格局带来了很大影响，也为储户选择银行办理业务方面带来不可小觑的影响作用。

关键词：存款保险 利率市场化 商业银行 競争格局

存款保险是一种金融保障，存款保险制度其实就是各家符合条件或规定的金融机构集体构建的一个保险机构。各个机构按其投保比例缴纳保费，作为存款保证金。这些保证金在其成员机构发生经营危机或者面临破产倒闭时可以申请利用，从而可以维护金融市场的稳定和存款人的利益，避免出现挤兑风潮，影响市场稳定。

一、存款保险制度的制度种类差异

存款保险制度可分为隐性与显性两种。前者是指对存款人及其它非存款债权人所提供的保障的存款保障计划并没有相关条文的保护；后者指借助相关法律规定，将相关事宜加以明确规定，使存款人或其它相关人士得以保障的制度。

由于没有明确的法律规范作为指导，造成政府在处理相关问题时，基本都是以行政干预为主的局面。由政府一方根据其自身的理解而为，而非所提倡的依法办事。隐性制度在处理相关问题时，常会出现类似事由多种处理结果的现象。……