黄晓宇

摘 要：在网络信息技术不断发展的背景中，互联网金融得到了良好的发展。这种发展现状为传统银行带来了一定的冲击，银行为了保证自身的正常运营，需要采取相应的应对对策。本文从互联网金融的概念入手，对互联网发展对银行的影响及对策进行分析。

关键词：互联网金融；发展；银行；影响；对策

互联网金融中理财、贷款等业务的便捷性特点吸引了越来越多的客户，这种现象对银行的正常运营产生了一定的影响。随着互联网金融的不断发展，未来银行与互联网金融之间的冲突会变得越来越明显。银行采取有效的应对对策具有一定的现实意义。

一、互联网金融

1.互联网金融的概念

互联网金融是指，以互联网为扩展基础，通过大数据等相关网络信息技术以及数据分析技术的应用，完成相关金融活动的一种新型金融服务模式。其中，大数据技术是互联网金融为银行带来冲击的主要原因之一。

2.互联网金融的特点

互联网金融的特点主要包含以下几种：

（1）业务办理便捷性

随着互联网金融的不断发展，选择互联网金融完成业务办理的客户数量越来越多。业务办理便捷性、高效性是客户做出这种选择的主要原因之一。以支付业务为例，人们可以通过第三方支付平台快速完成煤气费等生活费用以及其他花费的缴费过程，与银行相比，通过互联网办理业务需要花费的时间较短。

（2）资源分配自主性

以贷款业务为例，互联网金融可以实现资金供应方与中小型企业等贷款方之间的快速、合理匹配，这种自主性的资源分配方式有助于贷款业务的高效完成。

二、银行与互联网金融之间的比较

1.银行的优势

与互联网金融相比，银行的优势主要表现在以下几方面：第一，银行的资金充足。这种优势使得银行可以更好地满足客户的贷款等需求。第二，银行的客户信任度高。第三，银行的网点数量多。在互联网金融并未兴起之前，银行通过较多的网点满足不同地区、不同位置的客户需求。随着互联网金融的不断发展，尽管其为银行带来了一定的影响，但互联网金融企业仍然严重缺乏。

2.互联网金融的优势

互联网金融的优势主要包含信息处理效率高、数据信息获取能力强、客户满意度高等方面。

三、互联网金融发展对银行的影响

互联网金融的使用便捷、自主性高等特点，使其为银行带来一定的冲击。在互联网金融不断发展的背景中，其对银行产生的影响主要包含以下几方面：

1.银行经营模式方面的影响

互联网金融发展为银行经营模式方面带来的冲击主要表现在以下几方面：第一，银行信贷业务方面。客户通过银行办理信贷业务需要花费的时间较长。相比之下，在互联网金融中，客户可以直接通过网络信贷平台，快速找到符合自身需求的供应方，进而快速完成借贷过程。第二，银行支付业务方面。在互联网金融不断发展的背景中，人们开始通过网络完成生活缴费业务、资金转移支付业务等相关业务，这种现象直接影响银行从上述业务中所获服务费利润的多少。

2.银行服务模式方面的影响

银行服务模式的特点为以客户为中心，而互联网金融的优势主要表现为服务便捷、服务效率高，并且能够满足客户的多样化需求，因此，选择互联网金融的客户变得越来越多。

3.银行利润项方面的影响

利润项是银行维持自身正常运营的基础，互联网金融发展为银行利润项方面带来的影响主要包含以下几方面：

（1）第三方理财平台方面

在银行的利润项中，理财产品占据了一定的比例。银行通过这些产品的销售，可以获得0.5%-3%的服务费。随着互联网金融更多发展，出现的第三方基金等理财业务的数量和种类发生了显著增加。第三方平台的介入使得银行可以获得的利润下降了16.7%-60.0%，这种现象对银行的实际获利水平产生了一定的影响。

（2）第三方支付平台方面

支付业务是银行中的重要业务之一。随着互联网金融的发展，第三方支付平台的使用人数发生了显著增加。在网银支付方式中，第三方平台的介入使得银行获得利润数值降为原本的35.7%-58.8%；在POS机支付方式中，第三方支付平台的介入使得银行所获利润数值降为原本利润的40%。因此就支付业务而言，银行的实际获利情况受到了显著的影响。

4.银行负债业务方面的影响

对于银行而言，存款负债业务是其主要的支撑型业务。互联网金融发展带来的影响主要表现在以下两方面：第一，银行存款利率方面。互联网金融业务的便捷性等特点吸引了更多的客户，银行为了保证自身的存款业务数量，需要对存款利率进行相应的调整。存款利率的变化直接影响银行的获利多少。第二，银行资金运作状态方面。相关监管部门对银行的要求为，银行自身贷款业务与存款业务之间的比值应该小于75%，这两项业务属于银行业务中的重要业务，这种要求阻碍了银行资金的正常运作。

5.银行贷款业务方面的影响

对于银行而言，其运营资金主要来自自身贷款业务与存款业务之间的费率差。随着互联网金融的不断发展，越来越多的中小型企业选择办理互联网融资类业务，这种现象使得银行中中小型企业贷款业务数量发生显著减少，因此，银行能够获得的实际利润也发生相应的下降。

四、银行应对互联网金融发展带来影响的对策

互联网金融发展影响了银行的正常运营，为了维持自身的获利水平，银行需要采取以下几种对策应对由互联网金融发展带来的影响。

1.简化自身业务流程

互联网金融业务办理的便捷性是客户选择这种方式的主要原因之一。相比之下，银行在完成中小型企业的贷款业务等相关业务时，需要花费大量的时间进行审核。对此，银行应该通过有效新型技术的应用，实现自身业务流程的简化，提升客户满意度。

2.提升中间业务的扩展力度

互联网金融发展对银行获利能力的影响主要表现在银行从贷款业务和存款业务中获取的费率差。因此银行可以通过不受影响的中间业务扩展力度的提升，有效应对互联网金融发展带来的影响。通过咨询类业务、担保类业务等代理业务的有效开展，提升中间业务占据银行总业务的比例，并通过中间业务范围的扩大，保证自身的获利水平不受影响。

3.对沟通方式和服务进行创新

创新是银行良性发展的基础要求，同时也是应对互联网金融发展带来影响的必要要求。就沟通方式而言，银行应该针对基金等具有强烈沟通需求的业务，通过合理通讯工具的利用，为客户提供便捷的咨询服务。除此之外，为了促进自身的发展，银行还应该通过征集平台的重视，实现客户需求信息以及建议信息等重要信息的有效收集。就服务而言，银行应该通过人性化服务、合理服务定位等方式，提升顾客对银行服务的满意度，进而保证银行的运营不受影响。

4.加强与互联网金融企业之间的合作

银行与互联网金融企业之间的合作主要包含以下几方面内容：

（1）贷款纠纷方面

随着互联网金融的不断发展，其面临的贷款纠纷问题会变得越来越多。银行在该方面具有较多的经验，因此二者可以进行合作。在合作状态中，互联网金融企业的贷款纠纷处理能力得到显著提升，银行的数据处理水平也会发生显著变化，因此，这种合作有助于双方的共同发展。

（2）支付功能方面

第三方支付平台的出现影响了银行的支付业务。因此，银行应该针对支付功能，加强与互联网金融企业之间的合作。在这种模式中，银行可以借助第三方支付平台获得更多的客户信息，通过信息数据的有效分析实现自身业务的良好拓展。对于互联网金融企业而言，与银行的合作能够显著提升客户的信任感，进而实现自身的良性发展。

（3）资金信息方面

互联网金融企业的优势在于其可以通过大数据技术的应用，有效获得更多的资金信息。以信贷业务为例，互联网金融企业通常需要在银行资金的帮助下完成信贷业务。因此，银行可以针对这一方面与互联网金融企业展开合作。在合作状态下，银行可以通过互联网金融企业所收集相关资金信息，提升对客户实际需求的了解程度。互联网金融企业则可以更加高效地完成信贷业务。

5.促进自身获取数据能力的提升

互联网金融发展为银行带来影响的根本原因在于互联网金融的大数据优势。对此，银行应该通过相关平台及网络信息技术的使用，提升自身的获取数据能力，进而实现客户信息的累积，促进自身业务数量的增加。

五、结论

随着互联网金融的不断发展，银行的经营模式、利润项、贷款业务、存款业务等多个方面受到了一定的影响。为了保证自身的正常运营，银行需要通过自身业务流程的简化、获取数据信息能力的提升、中间业务扩展力度的加强等对策，保证自身的获利情况不受影响。

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