张宇

[摘要]：在我国经济发展中，商业银行具有重要的作用，但是在商业银行的鬼面操作管理过程中却存在许多问题，造成商业银行柜面操作风险事故的发生率逐渐上升，导致国家财产出现严重的损失，不利于银行的稳健发展。因此，研究基于商业银行柜面操作风险管理的不足之处，并提出有效的防范措施。

[关键词]：风险管理 柜面操作风险 商业银行

商业银行运营的基础平台就是柜面，同时在商业银行操作风险所在的工作区域中，柜面操作风险具有最大的危害程度、最广的波及范围、最难控制、最集中的特点，一旦柜面操作风险出现，就会威胁银行和用户的经济财产。所以应当研究出有效的风险防范措施，降低柜面操作风险的发生以及对社会各方面造成的损失。

一、基于商业银行柜面操作风险管理的不足之处

（一）缺少足够的执行力

在商业银行柜面操作中缺少执行力主要是从风险防范和规章制度两方面来谈的。缺少风险防范的执行力主要表现是实际工作时的风险防范意识不高，往往会由于工作繁忙而对操作风险产生了忽略，在工作的具体细节中没有更好地渗透风险防范，如让他人使用自己的操作系统、对程序进行随意的简化、对柜面的贵重物品随意摆放等；缺少规章制度执行力的表现是没有深入的理解相关的规章制度，在柜面操作中解决相关的问题时也没有能力根据规章制度来处理，更多的是参照其他人或者是依照自己的经验来解决问题。这样就会造成工作效率较低，当出现问题的时候职员之间也容易互相推诿。

（二）缺失完善的管理制度和流程

在不断创新金融产品的过程中，商业银行也在不断的优化柜面业务流程，不断改变相应的管理制度，但是在变化的时候，各环节常会因为协调不及时、业务滞后等问题。而在适应市场需求开发新产品时，要不断优化业务流程和相应的规章制度，在推出这些之后就需要對柜面操作工作人员进行培训，使其掌握新的业务流程和规章制度，但是更多的商业银行为了提高自身的市场竞争力，对新业务过早的引进，而对相关工作人员的培训、业务流程、规章制度等转变还没有做好，造成衔接的时候出现操作不熟练等问题，加大了操作风险。

（三）缺乏有效的人员管理

首先是柜面操作工作人员配备不足，部分商业银行为了获得更多的效益，就采取节约人力资源成本的方式，人员的配备较低，在繁重的工作任务中，工作人员很容易出现疲劳、压力大等情况，从而导致工作人员实际操作中引发操作风险。其次是培训问题，在柜面工作人员工作中应当对其进行岗前培训、顶岗培训、业务培训等。只有保证及时的培训，让所有的工作人员掌握最新的操作技能，不断提高个人的综合素质，才能够减少错误的操作，而目前的商业银行对员工的培训重视不够，造成培训的不及时，从而降低了工作人员的专业能力，从而引发了更多的操作风险。最后是相应的激励机制不合理，合理的激励机制将能够调动工作人员的积极性，从而提高柜面操作效率，但是目前的商业银行大部分都是将在实行激励机制中过于注重对员工的责罚，而奖励的内容较少，非常不利于员工主观能动性的发挥。

二、基于商业银行柜面操作风险管理的有效防范措施

（一）对操作系统进行优化

商业银行柜面操作主要是依靠操作系统来完成，所以在预防柜面操作风险的时候可以从操作系统开始着手预防，在以往的柜面操作系统中工作人员往往需要进出多个不同的系统来完成某项业务，而每个系统之间又具有各自的密码。缺少关联性，同时各系统的信息也不能够实现共享，以至于需要岁客户信息进行重复的利用，因此，商业银行要不断的优化操作系统，对柜面服务进行优化。如某银行对自身的操作系统进行了改进，由原来的DOS系统转换为前端控制的Windows系统，然后对授权控制进行了加强，如在增添用户开户办理业务时，对其授予存折打印的权利，而出售较多的支票时则进行系统控制，从而使操作的风险得到有效的降低。

（二）对内控制度进行完善

首先控制、监督商业银行的柜面业务的整个过程，及时的发现并解决问题，降低银行的损失。限期整改内控时发现的问题，并及时跟进检查整改的结果，相关负责人还要对出现的问题进行深入的研究找出其原因，并制定有效的预防措施，并将一系列的处罚意见和措施等以书面报告的形式呈现出来。防止再次出现同样的问题。其次是建立相应的责任制度，加强各部门工作人员的风险意识，并完善相应的惩罚制度。最后是加强执行力建设、业务流程、规章制度建设，保证柜面操作人员在工作中有据可依、按章办事。

（三）对人员管理进行强化

柜面操作的主体就是工作人员，所以在防范商业银行柜面操作风险的时候要对人员管理进行强化。首先人员管理中应保证柜面操作岗位拥有较为充足的人力资源，解决轮岗困难的问题，减少工作人员的工作量，防止工作人员由于工作压力大出现疲劳等问题。其次采用合理的激励机制，在柜面工作人员工作中，应当关心和爱护工作人员的劳动强度、经济待遇、人员配备等问题，设置相应的晋升、换岗制度，在重惩罚的时候也要加大对员工的奖励，对于表现良好的工作人员及时的给予奖励，从而调动员工的工作积极性，避免出现操作风险。最后是对工作人员进行及时的培训，在工作人员的不同任职阶段进行不同的培训内容，在引进新业务的时候也要保证对培训到位，使员工及时掌握操作方法，避免业务不熟练而引起操作风险。

三、总结

综上所述，通过对商业银行柜面操作风险管理的研究，从中可以了解到目前商业银行的柜面操作中受各方面因素的影响，具有很多操作风险，为了有效的防止这些风险的产生，要从工作人员、规章制度、内部管理的多角度的采取有效措施，从而降低操作风险的发生，促进商业银行的发展。

参考文献：

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