佟广军

【摘要】党的十八届三中全会对住房公积金发展改革路径作了宏观指引，住房城乡建设部专门召开电视电话会议，要求全国各地用好用足住房公积金。在此背景下，白城市住房公积金管理中心立足本职，不断创新惠民方式方法，相继出台的一系列惠民措施，产生了良好的社会效益和经济效益，对助推全市房地产市场去库存、保障经济平稳健康发展起到了积极作用。为白城市的经济发展和社会稳定做出了积极贡献。

【关键词】住房公积金；制度；作用

【分类号】F299.23

近几年来，一直伴随着各种质疑之声，取消住房公积金制度的声音从未停止过。主要意见是住房公积金增加了企业负担和社会分配不公，住房公积金管理体制不合理，住房公积金使用率、收益率太低等。然而，由于一项制度不够完美就建议取消它，这样的主张是失之偏颇的。既没有客观评价住房公积金制度的历史贡献，也没有全面理解今天住房公积金制度在我国住房保障体系中的地位和作用。对于这样一项涉及亿万缴存人利益的制度，我们应该综合考虑、全面评价，不能片面理解、轻言取消。住房公积金制度的真正问题不是要取消它，而是要更好地发挥它的作用。因为一项推行多年，惠及亿万职工家庭，作为改革内容写进中央全会决定的住房政策，并不会因某人叫停就会废除。目前《住房公积金管理条例》修订版（以下简称《条例》修订版）已在国家法制办完城了民意调查阶段，相信在不久的将来《条例》会出台。本文真实记录白城市“十二五”期间推行住房公积金的情况，目的是为社会认识公积金，评价公积金的作用提供一个参考实例。

一、基本概况

白城市1998年开始推行住房公积金制度，经过近20年的推广，至2015年12月，全市建制单位已达2159个，缴存职工达9.38万人，如果将历年销户提取职工计算在内，制度覆盖的职工接近12.99万人。自2003年全市公积金实行统一管理以来，白城市始终把归集扩面作为制度建设的基础性工作来抓，不断解放思想，创新思路，调动一切积极因素促进住房公积金的推广与普及。通过扎实的年审工作，实现单位缴存的规范化，各单位同工而没有同酬的编外聘用人员，逐步进入了制度范围。在民营企业建制方面，虽然阻力重重，白城市建立“政府着力推动、部门加强协作、中心积极作为”的工作机制，组织协调相关部门发挥各自的职能和资源优势，积极支持公积金中心的工作。2005年，国家出台《关于住房公积金管理若干具体问题指导意见》建金管[2005]5号后，白城市全面启动城镇自由职业者、个体工商户（包括进城就业的农村居民）的建制工作。支持和鼓励这一群体积极缴存公积金、合理使用公积金。在多方的积极参与下，覆盖全市各类就业群体的制度体系业已形成，2011年至2015年，全市新增开户职工2.58万人，年均增长8.65%，新增归集资金由2011年2.84亿元提高到2015年5.28亿元，年均增长16.70%。虽然制度的覆盖范围有待不断扩展，但在长效工作机制的作用下，推广普及的步伐在稳中加速。

二、存在问题

（一）归集扩面参差不齐。《条例》规定：行政机关、企事业单位和个人都必须依法履行缴存住房公积金的义务。调研中发现，住房公积金归集扩面进展工作存在较大差异。在9.38万多缴存人中，非公企业职工、个体工商户、自由职业者及进城务工人员累计缴存人数为0.65万人，仅占缴存总人数的6.93%。

（二）风险控制手段单一。目前机关、事业单位住房公积金缴存比例已基本达到5%，但由于工资总额低，缴存额少，加上向非公企业等扩面，上述群体的贷款需求及可贷款金额相对缴存额的差额很大。而住房公积金风险管控手段主要是房屋抵押担保，一旦房地产市场出现大的波动，必将导致大量住房公积金贷款违约现象发生，由于防范体系较单薄，抵御经济发展周期及住房价格大幅波动的系统性风险隐患增大。

三、所起作用

住房公积金的作用，是通过资金充分合理使用实现的。白城市长期坚持民生导向，积极响应缴存人的住房诉求，方便职工提取，支持职工贷款。首先是清除政策制度障碍。为让企业和职工少跑弯路，中心不断简政放权，提升工作质效，努力打通服务的“最后一公里”。不断推出惠民利民措施，办理缴存、提取、贷款等所有业务一律实行“零”收费。2015年，市公积金中心就针对社会舆论关于提取限制太严、贷款门槛过高、办理手续繁杂等问题，及时修改和完善提取、贷款管理办法，精简业务操作流程，并在业务考核指标体系中，剔除提取率控制指标。让使用管理走向开放包容，方便更多职工使用。其次放宽使用范围，按照“应提尽提、应贷尽贷”的要求，以满足城镇新居民住房需求为主要出发点，同样能为租赁住房的缴存职工提供更有效支持和更便捷的服务。三是重视发挥公积金的制度性保障作用，重点帮助低收入职工改善住房条件。全市执行统一的贷款管理办法，不以月缴存额的高低和个人账户余额多少审批贷款额度。低收入职工购建住房申請贷款，只要用途合规，风险可控，在最高额度以内都可满足需求。不少民营企业执行最低缴存标准，职工购买首套中小型住宅，都能得到七至八成贷款。城镇自由职业者和个体工商户有贷款需求，则按照“存贷关联”的管理办法，享受公积金低息贷款。消除政策障碍，开放使用范围，公积金被充分利用起来。

四、结果导向

住房公积金的推行，涉及多方面利益。白城市立足制度的性质作用，遵循权利与义务对等的原则，调整利益关系，向关联各方输送制度红利。

（一）直接受益最多的是广大缴存人。住房公积金过去一直按照“低存低贷”的利率政策执行，2016年2月两部一行印发了《关于完善职工住房公积金账户存款利率形成机制的通知》，规定自2016年2月21日开始，职工住房公积金账户存款利率由原来执行活期和三个月存款基准利率，调整为统一按一年期定期存款基准利率，即按照“平存低贷”的利率执行，进一步体现住房公积金惠及所有缴存者的政策红利。将存款利率提高到一年期定期水平，按当前利率水平，当年缴存账户公积金利率从0.35%和1.1%提高到目前的1.5%，收益分别提高3倍和近40%；同时住房公积金每年利息结转后自动计入本金形成复息。不仅可消除通货膨胀带来的损失，也给使用需求较大的缴费职工在贷款能力、使用额度更增加一块福利。对较少使用公积金账户余额的职工而言，既互助性地支持了其他职工的购房贷款需求，又获得了自身比较合理的账户利息收入。

（二）市场公平分享住房公积金红利。白城市自2003年统一管理以来，公积金贷款逐年成为住房金融市场的主导产品，市场占比高的年份达到 37.00%，公积金在住宅市场循环周转，为住房消费和住房建设不断注入资金，使上世纪九十年代房改后开始启动的白城住宅产业，不断发育成长，有了今天的繁荣局面。在这个进程中，住房公积金的支撑作用是显而易见，它不仅促进了社会就业、住房消费和税收增长，住宅产业链的各个环节，都分享了公积金的红利。

（三）受托银行利益在调整中不断减少。公积金管理运作离不开受托银行，白城市按照权利与义务对等的原则处理市中心与受托银行的利益关系。自建管理系统后，市中心全部接管受托给银行的业务（只使用银行贷款经营权），与受托银行业务的合作关系，转变为储户与银行的关系。受托银行的职能大大弱化，获得的归集手续费随之大幅减少。加之公积金使用已达极限，没有闲置，受托银行从公积金获得的利益所剩无几。有人认为银行是住房公积金的最大受益者，在白城根本不是事实。

（四）行业自身借力发展壮大。资金管理运作产生的增值收益，为行业自身建设提供了经费保障。自2004年至2015年12月，市中心共投入万元，按照标准化要求建设办公营业场地，从根本上改变了统一管理时全系统租场地营业的状况。建设了公积金管理系统，打造了性能优越、操作便捷的管理服务平台。行业文明和职工队伍建设常抓不懈，市中心获得省级“青年文明号”荣誉，并被省厅推荐国家级“青年文号”。职工的文明素养和职业水准提升到了新的高度。市中心的各方面经受了社会检验，行业可持续发展有了坚实的物质文化基础。

以上事实说明，白城市推行公积金较好地贯彻了制度设计初衷，基本达到了“维护住房公积金所有者的合法权益、促进城镇住房建设、提高城镇居民居住水平”现有《条例》的目的。尽管制度的覆盖面还不广，行业之间缴存有一定差距，资金的融通不能充分满足社会住房需求，有待进一步加强和改进，但从制度的综合效益来看，住房公积金不失为一项利国利民的好政策。我们将充分利用国家修订《条例》的契机，及时调整制度定位，從顶层设计层面提升到基本社会保障制度的高度。住房公积金制度将会具有强大的生命力，重新焕发蓬勃生机与活力。

参考文献：

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[2]朱贞，孙媛媛.在实干兴市中推进住房公积金创新发展《住房公积金研究》[J].2013.06

[3]王文祥.抓住历史机遇努力推进住房公积金制度改革《学理论.上》[J].2014.04

注：数据来源吉林省白城市住房公积金管理中心