刘贵浙

互联网金融泛指近年来由新兴公司和金融服务公司等提供的具有创新性和破坏性的新型金融服务和产品，包括运用新技术提供服务的银行业、公司金融业务、资本市场业务、金融数据分析、支付、个人财富管理等。美国的传统金融行业历史悠久，产品和服务均较为完善，渗透率极高，是互联网金融企业的强大竞争对手。

发展历程

按照金融和科技的结合程度，科技对金融的渗透按照其进化路径可划分为三个阶段：金融电子化（1866年至1987）、金融信息化（1987年到2007年）、互联网金融（2008年至今）。

金融电子化：19世纪末到第一次界大战前，主要的特点是金融服务的电子化对手工的替代。电报、铁路、越洋班轮的出现加速了金融信息的传播，也使金融全球化成为可能。同时金融的发展也对电报、铁路、班轮等技术的进步提供了资金。一次世界大战后，通信和信息技术飞速发展，全球电报网络的建成也为金融现代化提供了可能。1967年，以ATM机的出现为标志，开启了金融的数字化时代，在此阶段金融机构加强了信息技术在内部操作的使用，逐渐实现了手工操作的计算机替代。

金融信息化：进入20世纪80年代末，金融服务基本完成了数字化和电子化。以1995年富国银行提供网上银行为开始，互联网的使用对金融的发展产生了革命性影响。金融服务从此进入了互联网化以及信息时代。各大金融机构为保持竞争力，都纷纷加大了对信息技术的投入。

互联网金融：2008年，美国次贷危机引发的全球性危机成了科技金融发展的转折点，开启了互联网金融时代。……