摘 要 上个世纪90年代以来，随着移动通信技术和计算机应用技术的不断发展互联网金融业的发展出现遍地开花现象。凭借其所特有的强大的金融平台和收集信息等优势，互联网金融增长呈现突飞猛进的态势，对全国各地的农村信用社等传统金融中介机构产生了巨大的影响。本文分别从弱化中介职能、冲击收入来源、转变管理方式三个方面叙述互联网金融对农村信用社的影响。针对互联网金融对信用社所带来的负面效应最后得出细分客户、技术革新、开展电商业务金融服务模式三方面应对之策。

关键词 互联网金融；农村信用社；影响；启示

一、互联网金融概念及特征

（一）互联网金融的概念

互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。

（二）互联网金融的特征

1.金融服务对象的普惠化

传统金融服务体系往往会忽视社会中的弱势群体如农民、城镇贫困人口、小微企业等，虽然农村信用社的市场定位与大型商业银行有所差异，但仍避免不了银行业所具有的特性，在筛选客户时也会客户的经济收入、信用状况等条件作为重点关注条件。弱势群体因经济收入偏低、抵押资产匾乏、个人信用调查成本过高等原因导致其金融服务被边缘化。互联网金融凭借交易网络、社交网络等搜集大量的交易数据从而能够全面得知一个企业或个人的信用状况，即互联网的用户聚合和高速传播降低了信息不对称程度。通过P2P，即人人货等替代传统货款业务，实现资金供需双方以个人的投融资模式进行金融交易。

2.交易的迅速性

传统金融在交易过程中难免会受约与繁琐的程序，而互联网则可以突破空间上的限制，极大的加快了金融交易的速度。金融活动的参与者可以更加直接的参与到金融交易中，透明度提高，减少了金融中介的环节，极大的缩短了交易的时间。互联网金融趋近于一般均衡定理上描述的无金融中介的状态，极大的提高了资金流通的效率。

3.风险的复杂性

任何金融产品都具有一定的风险，互联网金融高效便民的背后是其具有比传统的金融系统更为复杂的风险。除具有传统的金融行业所面临着市场风险、利率风险和流动性风险等，互联网金融还存在着计算机技术导致的安全风险和技术风险，互联网金融一旦发生风险，其波及的客户群范围更加广泛，传播速度也更快，负面效应更加复杂。

二、互联网金融对农村信用社的影响

（一）弱化中介职能

互联网金融的发展，使传统金融机构的信用中介职能和支付中介职能受到弱化。在传统金融模式下，银行各分支机构是业务经营的基层单位，银行职员通过履行法律赋予的信用中介和支付中介职能进行劳务付出，可以说是企业、团体和个人资金支付的代理人。而在互联网金融模式下，客户可根据银行提供的专用电子自助设备和设置的系统信息，资金供求问题完全可以自己解决，资金供求的期限和数量的匹配等交易细节活动，不需要通过银行机构中介和市场代理，客户直接办理金融业务会形成常态。

（二）冲击收入来源

在传统的金融模式下，存款和贷款的利差以及通过为客户提供复杂的业务流程服务所获取的费用作为银行的主要收入来源。伴随着互联网金融的迅速发展，客户越过银行直接参与电子金融市场活动将形成常态，银行分工和专业化服务将大量弱化，加之利率市场化改革进程的加快，银行利差收入将明显减少，非利息收入比重会显著提高。如2015年河北省邢台市某农村商业银行电子业务收入占比达到43%。

三、互联网金融时代农村信用社的应对之策

互联网金融时代的到来对农村信用社带来巨大挑战的同时也蕴含前所未有的市场前景。互联网金融将对传统的金融秩序进行洗牌，农村信用社应紧紧把握这次机遇，一方面继续深耕市场保持原有客户群的稳定，另一方面还要加强与互联网金融企业的战略合作，加快业务创新，探索性地开展金融电商业务员，提高其综合市场竞争力。

（一）深耕市场细分客户

互联网金融背景下农村信用社必须准确进行客户市场定位和结构调整。信用社在规模、产品、人才、科技以及经验等诸多方面存在弱势，应尽量避开与大中型银行的正面交锋，实施错位竞争策略。农村信用社应发挥自身立足县域的优势，深耕现有客户群，发挥自身特色，坚持小微企业和“三农”客户的市场定位，紧紧把握住这一核心客户群，并且准对这一目标客户群体中展开优质服务。

（二）加大科技投入全面提升科技研发与应用水平。

互联网金融时代的到来，要求农村信用社在产品设计、数据整理、业务操作以及管理决策等环节具备强有力的信息技术支持，科技研发与应用水平成为农信社的核心竞争力。首先农信社要进一步加大科技投入，加快信息处理技术的革新，建立合理、人性化的客户管理和细分系统。其次利用庞大的客户群起优势，加大力度对积累的数据进行深层次挖掘，从而将数据优势转化为农信社的竞争优势。最后加强信息安全的保障。进一步完善信息处理系统和金融信息保密机制。提升金融信息系统的监测、预警和应急处理能力，保障金融业务的安全稳定进行。

（三）开展O2O模式的BZC、BZB供应链金融业务

首先，清醒地认识到在传统行业的O2O以及核心企业参与的BZB供应链金融领域，电商还处于空白阶段。虽然京东、淘宝等电商已处于电商市场的强势地位，但是目前电子商务只是在CZC、BZC领域发展较成熟。因此，农村信用社应把握住好机会，建立适合农信社的电商业务模式。其次，开展O2O模式的BZC。该电商业务模式主要为乡村的农户、商户和城乡居民建立了一个互联网交易平台从而全方位解决城乡居民的衣、食、住、行、娱乐、旅游的需求。最后，构建BZB供应链金融平台。为供应链的核心企业、上下游企业提供理财、会计等综合金融服务并获取核心企业的交易数据。通过供应链金融服务向供应链中的企业提供支付、结算、资金管理等多样化金融服务。信用社能够通过该金融模式积累大量中小企业客户，在形成大量沉淀存款的同时，降低信用社整体风险水平。

参考文献：

[1]白志红.互联网金融的界定与影响分析.经济师.2014

[2]刘伟毅.互联网金融.大数据时代的金融革命.2014

作者简介：

仝铃，（1995），男，汉族，河南省郑州市人，现工作于郑州市市区农村信用合作联社郑汴路分社。