唐彬

金融的本质是不同主体之间通过价格发现等来实现跨时空的价值交换。金融行业专家霍学文在《新金融，新生态》一书中曾用一个简洁的公司表达了金融的基本要素：金融=制度+技术+信息。其中制度是基础，技术是动力，信息是载体。创新可以在这三个层面展开：制度方面，互联网金融的跨界性和多变性在倒逼监管制度创新，甚至改变我们熟悉的金融规则，如比特币重新定义货币；技术方面，移动互联，云计算和大数据的运用在推动金融更加高效、透明、普惠和个性化；信息方面，社交方式的丰富，数据的可获得性提升，互联网带来的信息大爆炸，使得互联网征信等更好评估风险，开展金融创新服务的方式成为可能。还可在组织方面开展创新，如共享金融代表之一的互联网互助险等。

下面我们来阐述互联网金融创新发展的六大趋势。

普惠化

传统金融业偏好服务高大上的企业和高端客户。 道理很简单， 此类客户业务大，偿还能力强，属于优质客户；但对大众和绝大部分中小微企业的服务并不到位。而互联网金融能把数量庞大的中小微企业和个人通过互联网高效的聚合起来，抓住“金融长尾”，推动金融普惠化。非银行支付和余额宝就是典型的例子。

跨界和融合

互联网在渗透各个领域，也在模糊众多边界。今天许多流行的产品比如微信、P2P平台等，都是没有具体边界和形态的。非但如此，互联网也在模糊产业，如在通信领域， 腾讯、Google等互联网企业正在毫不客气地吃着三大垄断通信运营商明天的午餐。……