牛育祥

【摘要】进入新时期后，我国各大银行为了应对激烈的市场竞争，纷纷推出了一系列的理财产品，促使大众需求得到满足的基础上，促进银行的健康发展。但是，在银行理财产品市场还存在着诸多的问题和不足，存在着一系列的潜在风险，需要及时采取相应的对策和措施，保证我国金融行业的稳定发展。

【关键词】银行 理财产品 对策

经济社会的飞速发展，显著提高了人们的收入水平和理财意识，各个银行纷纷将多样化的理财产品推出来。理财产品作为全新的投资方式，可以促使融资结构得到完善、居民财产性收入得到提升，银行转型升级得到加快等，具有较大功能。但是，因为诸多因素的综合作用和影响，还有诸多问题需要重视和应对。

一、当前我国银行理财产品市场发展现状分析

（一）我国银行理财产品规模

我国银行理财产品于2005年开始飞速发展，规模年均增长率甚至达到了100%；根据相关的统计数据表明，2015年银行理财产品余额为23.5万亿元，相较于2014年，增长速度为57%左右；2015年底，银行理财市场累计兑付客户收益为8650亿元，相较于2014年，具有20%左右的增长速度。市场因素是我国银行理财产品发展较快的主要原因；一方面为居民收入水平的提升，希望通过个人持有资本获得相应收益；另一方面则是我国利率市场化目标尚未完全实现，投资渠道不够畅通，银行所推出的理财产品具有较高的收益和较低的风险，获得了人们的青睐。需要注意的是，我国银行理财产品虽然具有较快的发展速度，但是在银行业资产整体中占据较小的比例，还需要进一步发展。

（二）社会融资中银行理财产品的地位

银行借助于直接融资产品的开发，将客户投资与融资市场、直接融资与居民财富联系了起来，可以促使我国社会融资渠道得到有机改善；根据调查数据表明，我国社会融资规模中，有超过20%为银行理财产品。

二、我国银行理财产品市场中存在的问题和不足

（一）立法体系不够完善

我国理财产品的推出时间较短，但是在有效的监管和约束之下，规模逐渐扩大，市场越来越大。2005年，我国针对银行理财产品确立了监管法，但是在社会发展过程中，市场形势不断改变，部分法律法规逐渐显示出一定的滞后性，与目前的市场现状不够吻合；且在相关规律中仅仅对个人理财业务进行了规定，没有制定法律监管其他理财业务，这样理财产品的风险因素就遭到了加大。

（二）内部管理机制需要进一步完善

银行内部只有构建了完善的管理机制，方可以稳定良好的运作理财业务。但是，研究发现，依然有诸多的问题存在于我国银行内部管理当中；首先，理财业务没有明确的战略定位和管理结构，部分银行没有明确规划银行理财产品的发展方向和目标，且银行理财产品的管理运作当中去，缺乏足够的专业人员及系统，这样就增加了银行理财业务发展的难度。且银行理财业务具有十分有限的投资渠道，银行理财法律主体投资地位缺失，一般借助于第三方平台完成银行资产投资交易，银行只有有限的投资渠道，制约到理财产品市场发展。

（三）没有做好舆论宣传工作

虽然现阶段大部分居民都已经认可银行理财产品，但是依然有排斥的人存在，且部分居民没有足够的投资意识。部分银行工作人员仅仅将理财产品推荐给储蓄用户，没有足够的宣传意识，导致大量客户流失，理财产品的推广效果受到影响。因此，银行需要对舆论宣传工作产生足够的重视，促使更多的人能够对理财产品及作用充分了解，扩大用户群体规模。

三、我国银行理财产品市场发展对策

（一）对法律法规有机完善，修订监管立法

立法缺失是我国银行理财产品市场发展的一大障碍，相关部门需要增强紧迫感和责任感，结合我国实际国情，对相关法律法规有机完善和修订，促使银行理财产品市场得到规范；要紧密结合现阶段理财产品市场中存在的各种问题，对针对性约束性的政策法规及时制定；如在投资环节存在着较大的矛盾，需要结合本种情况，制定单项法规，科学引导和约束。要对我国《商业银行个人理财业务管理暂行办法》等法规尽快完善，补充相应的约束条件，修改不全面的条例制度，明确规范理财产品的结构、风险管理、运作流程等等。

（二）对内部管理机制有机构建和完善

银行的相关管理决策人员需要充分重视，科学认识与规划银行的未来发展转型及战略定位；结合实际情况，对内部管理机制有机构建和完善，大力引进人才，构建相应的专业系统，以便能够良好稳定的运行理财业务。要将风险缓释机制构建起来，促使理财产品的风险系数得到有效降低；科学处理每一个细节，细致全面的开展理财产品售前宣传与售后服务，提升管理水平，完善内部管理结构。

（三）加强监管

银行理财产品风险较大的一个原因为监管不够，因此，监管机构需要对监管力度适当加大，结合相应的法律要求，进行深入全面的监管。深入监管银行理财业务市场关键环节，如市场准入、现场检查、非现场等，避免有违规操作问题出现，严厉惩处出现的各种违规操作问题。部分环节具有较高的风险系数，容易有问题发生，监管机构需要将其作为重点，专项检查，规范理财产品市场。

（四）做好舆论引导

如果仅仅对储蓄用户推销理财产品业务，业务范围会受到制约和限制，且部分媒体进行的虚假报道，也会影响到一部分客户的选择。因此，银行需要对行业信息定期发布，以便促使银行理财产品的动向能够被居民、监管机构等及时了解和掌握，吸引更多的客户群体。银行要及时回应虚假信息及夸大报道，通过合理的舆论引导，促进我国银行理财产品市场获得良性有序发展。

四、结语

综上所述，我国银行理财产品虽然只经历了短短十几年的发展，已经取得了不错的成绩和效果，拓展了银行的业务渠道，人们的投资需求也得到了满足，促进了社会经济的稳定发展。但是，需要正视理财产品市场发展中存在的问题，采取一系列的规范约束措施，如完善法律法规体系、做好舆论引导、发挥监管职能、完善内部管理机制等，促进我国银行理财产品市场的健康有序发展。

参考文献

[1]陶敏.商业银行理财产品的发展现状及对策研究[J].时代金融，2014，5（10）：123-125.

[2]毕宁.我国银行理财产品市场的现状、问题和对策研究[J].商，2015，6（19）：66-68.