贾娟 边海明

【摘要】自住房公积金制度建成以来，对完善国内住房体系发挥了很大作用。但是受各种因素影响，在提取与应用过程也发生了很多问题。本文结合住房公积金提取潜在的问题，对实用改革进行了简单的分析。

【关键词】住房 公积金 提取 改革

自党十八届三中全会召开以来，在中共中央关于全面深化改革若干重大问题中明确指出：要建成符合当前国情的供应体系，通过建成规范、公开的住房公积金制度，优化住房公积金提取与应用机制。这不仅对住房公积金事业发展点明了方向，同时也对住房公积金发展提出了更大的要求。在新形势下，住房公积金必须主动承担时代要求与责任，以规范并促进住房公积金顺利发展，让改革为广大职工提供更多的优惠。

一、当代住房公积金提取潜在的问题

（一）缴存额所占比重偏小 应用程度低

在建成住房公积金的初期，住房公积金在职工工资所占的比重并不高，由于房屋价格偏低，对改善群众住房条件发挥了很大作用。在居民经济水平不断提高的今天，商品房价格也在发生变化，群众缴纳的公积金和城市房价相比，如同杯水抽新。尤其是买不起房，用不了公积金的夹层，这样公积金就成了摆设。

（二）提取条件的限制

在《住房公积金管理条例》中，对于住房公积金提取与贷款申请的条件限制较多，职员购房与租房需要的费用很难全部提取。尤其是职工面临危机与家庭困难时，因为失去购买力，所以不满足提取要求，不能取出公积金。

（三）提取与应用手续复杂

职工提取住房公积金，不仅需要出示单位证明、身份证，还需要相关材料证明与复印件。每次提取住房公积金，都需要提供很多复印件与证件，很多时候还需要来回奔波，这样对正常工作与生活也带来了困扰。

二、住房公积金提取难的原因

（一）住房公积金缴存率低、覆盖面小

之所以设立住房公积金，其初衷是相互帮助、积少成多，当前农民工与私企很少或者缴纳数额很低的公积金，购房时难以使用公积金进行贷款，这样公积金就失去了应有的意义与价值。对于普通缴存人员来讲：缴存比例相对较小，在上百万的房贷前，公积金贷款额度明显不够，能够提取的额度更少，这样根本不能满足购房需要，最后职员不得不寻求利率较高的商业银行进行贷款。

（二）资金应用不均衡

一般情况下，公积金都是以城市为单位设置管理部门，机构相对独立，不存在通用关系。对于北上广等大城市，因为住房需求大、公积金应用率偏高，部分城市已经产生入不敷出的问题。西北地带的公积金应用率相对较小，让大量资金被迫沉淀于账户。让很多地区形成了资金无处可用与没有资金可用的情况。从缴纳公积金的员工角度来看：住房公积金还没有实现全国性联网，不同地区使用政策不一，异地贷款与购房受限，通取通贷难以真正贯彻，都约束了公积金的应用与提取。

（三）公积金提取与应用过程不公

目前，住房公积金的贷款额度和职工缴纳直接挂钩，受低缴存、低收入等一系列因素影响，账户资金很难长时间存储，在贬值与缩水的情况下，逐渐成为垄断业员工贷款的来源，在公积金劫贫济富的情况下，都影响着公积金提取与应用。

三、加快住房公积金提取与应用改革的方法

（一）优化顶层设计 提高公开力度

在十八大三中全会中明确指出：必须建成规范的公积金制度。为了公开相关制度，必须让公积金覆盖到城市居民。首先，促使《条例》上升成国家法律，公积金的初衷是普惠，让所有权重都能得到实惠。由此，开始强制实施相关制度，从制度和政策领域保障法律法规。同时让更多的非公组织加入发展过程，促进实体经济发展，让自由职业者、个体商户等各种非公组织的从业人员建立起良好的公积金体系，同时这也是改善与服务民生的重要渠道，对创建和谐社会，满足社会需求具有重要影响。国家对此应该给予配额补贴，把革新成果渗透到更多区域。

为了让公积金体系在城镇化建设中发挥更好的作用，在党的十八大三中全会中明确指出：推动以人为本的城镇化建设，以人为基准，确保供应结构与住房保障，最大程度的提高公积金应用率。在风险控制上，当前公积金投资方式太窄，除去个贷，更多的是国债，拓展自己渠道，能最大程度改善社会效益与资金使用率。

（二）做好制度建设 增强风险预控

公积金制度是一项系统、长期的工作，它需要不断规范，以增强制度建设，完善公积金体系。首先，建立起公积金管理框架，以管理为出发点解决问题，在业务与管理相互协调的同时，建成有效的制度体系与模式。其次，建成有效、科学的廉政风险管控结构，结合监管中的脆弱面，有目的的做好风险防控。最后，充分利用文化管理的约束功能，将文化管理作为出发点，利用公积金文化组织与框架，促进思想转变，提高干部职工对相关文化的认同，行动上远离腐败。

受理支取业务期间严格按照“三级审批”“四个核对”执行。其中“三级审批”是初审、复审与审批，将责任落实到具体人员；“四个核对”是核对住房公积金支取资料、单位财务章、公章，支取人与身份证是否相符等。原则上，缴存职工只能通过一定方式查询，在电话设置与互联网开放式公积金查询中，必须加密。另外，严肃处理违法违规行为，对于套取查实的人员，应该通知本人退回款项，纳入“黑名单”，同时暂停提取，约束公积金贷款申请。

（三）加大监管力度

规范管理作为做好监管工作的重要保障，规范管理不仅能改善服务效率，同时也是发挥监管价值的基准。首先，建成统一的调度资金平台，当前国内公积金明显分布不均，很多城市资金应用率偏低，沿海城市还存在流动风险的隐患。对此，可以考虑在全国形成规范的资金运营与调剂，从而形成有效的风险管控平台。其次，形成统一的管理体系与计算机网络，对公积金进行统一监管。为优化监管体系，除了要调整公积金主体框架，还必须突出财务、金融与审计专业地位，通过优化社会、法律监管，从根本上改善监管权，做好主体监察。

四、结语

在市场经济不断发展的今天，各种新问题与矛盾随之产生。在这种情况下，必须控制好公积金提取，有源头上避免各种隐患与风险，同时结合实际情况，降低提取公积金的门槛，让公积金的作用得到真正发挥。

参考文献

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