徐莹莹 张雷

【摘要】目前，对于农村经济的发展来说存在的主要障碍就是整个经济市场资金供求关系紧张问题，现今我国的农村金融服务体系同农村经济发展之间无法达到一定的平衡关系，导致农村经济发展严重缺乏资金，无法实现进一步的经济提升发展目标。因此，本文主要是针对我国农村金融问题进行分析和论述，就农村金融问题的解决和改善提出有效的措施，实现促进农村经济进一步发展的目标。

【关键词】我国 农村金融问题 改善措施

一、引言

推进社会主义新农村经济建设发展以及和谐社会建设的重要内容是大力发展农村经济，实现缩小城乡经济差距，解决“三农”问题。因此，农村经济的发展承担着十分重要的任务。目前我国的农村金融体系主要的服务对象就是农业以及农村经济，农村金融的发展对于农业发展以及整个农村经济的发展都有着重要的意义，但是，现今我国的农村金融发展还存在着较多的问题亟待解决，这些问题的长期存在对于农村经济的进一步发展来说有着严重的限制影响，因此，我们需要针对我国农村金融存在的问题进行重点分析，就目前存在的问题提出有效的解决措施，实现我国农村金融的进一步发展和完善。

二、当前农村金融发展中存在的主要问题分析

目前，我国的农村金融发展还存在着较多的问题需要进行解决盒完善，这些问题对于我国农村经济的进一步发展来说有着严重的限制影响，因此，我们需要针对我国农村金融存在的问题进行重点分析，就目前存在的问题提出有效的解决措施，实现我国农村金融的进一步发展和完善。

（一）金融服务体系不完善

目前农村金融服务体系发展并不完善，一是农村金融网点数量较少，部分的地方金融服务甚至出现了真空化的发展现象，二是相对于城市的金融服务体系来说，农村金融服务体系在服务功能上存在着较多的问题和限制，由于农村商业银行本身在经营实力方面就存在着一定的限制，导致在进行支持农村经济发展过程中无法满足其需求，同时由于农村金融中，农村商业银行是农村金融的主要金融机构，也有可能导致农村商业银行出现一行独大的现象，资金供求利益以及地位处于不对等的状况。三是，我国的农村资金市场发展严重落后于城市资本市场，这对于农村经济的发展来说也会产生一定的负面影响。

（二）信贷资金外流比重较大

农村信贷资金投放量并不能够满足农村金融的实际发展需求，同时还存在着很多的新的资金存在资金外流现象，其中资金外流的主要渠道有：部分的国有商业银行基层机构贷款权被回收的同时通过吸收存款的方式将资金输送到上流城市，另外就是超过一半以上的农村邮政储蓄的存款都是来自于农村，但是农村贷款业务涉及的资金较少，因此，导致了农村资金无法进行直接的农村建设投入。

（三）农民贷款需求难满足

目前，整个农村经济市场贷款覆盖率还较低，只有少部分的农民能够获得农村贷款，同时农村贷款在程序，渠道等方面都存在着很多的限制问题，同农业生产周期之间存在着严重的时间误差问题，不利于农村经济建设发展。此外就是农村贷款抵押担保难度较大，大额贷款所需要的担保条件要求较高，但是，对于农民来说，土地资源无法在贷款市场中实现流通，因此，对于农民进行贷款产生了进一步的限制。

三、我国农村金融的改善措施

目前，我国农村金融的发展不足成为了我国农村经济发展滞后的重要影响因素，因此，我们需要通过进一步的农村金融改革发展，为我国农村经济的发展奠定良好的发展基础，实现我国农村经济的快速发展目标。

（一）信贷市场的进一步完善化发展

在目前市场垄断的发展背景下，农村利率改革并不能够直接带动农村信贷的发展，同时还会在一定程度上增加农村金融市场的实际融资成本。因此，我们需要在保证支持农村小额信贷机构文达发展的基础上，进一步提升小额信贷在农村市场中的融资能力，完善农村信贷市场以及信贷市场的功能，保证信贷市场能够适用于农村金融市场，同时还可以通过小额信贷的扩大化覆盖的方式，满足农村信贷市场的实际发展需求。

（二）风险管理的完善

对于农村金融市场的完善化发展来说，首先要做到的就是对担保制度进行完善化发展，构建科学化的贷款抵押品替代机制，有效降低风险金融机构对于农村信贷的限制条件和标准，对于缺乏资产抵押品或者信用担保的中小企业来说则是可以采取互助式的融资手段，将贷款银行以及担保公司和会员企业直接放在一个共同的利益体重，保证行业信息以及企业实际经验状况之间的有效信息对称。同时通过对农村金融风险问题的进一步完善化管理，实现降低农村经济发展风险的目标，此外就是这种方式能够有效的保证信贷风险的科学化控制的同时还能够实现农村金融的进一步多元化发展目标，对于农村经济的进一步发展来说有着重要的促进意义。

（三）清算支付系统的完善

对于农村金融的清算支付系统完善发展来说，首先是需要通过构建多元化金融组织体系的方式，保证企业在较为发达地区能够实现资金的快速流通，同时还需要通过金融组织体系在较为发达地区的有效构建，将原先的农村信用社转变为具有独立法人资格的农村合作银行，满足农村地区经济发展提出的更好融资要求，同时农村合作银行还可以在其它区域中进行县级信用社建设，通过直接赋予支付结算功能的方式实现农村金融的发展，此外就是需要有效的结合邮政体制的实际改革发展需求，最大限度地发挥邮政机构农村以及城市网点的数量优势，重点进行结算业务开展，对于农村金融来说还需要提供自助结算服务，积极推动农村银行卡基础建设，进一步扩大银行卡的实际受理范围，大量增加农村ATM盒POS机器在农村的布局，开展多元化的刷机营销活动，鼓励刷卡消费，减少现金的使用，最后就是依赖本地的互联网，进行网络银行业务开展，积极推广多元化的支付结算业务网络化。

四、总结

随着我国市场经济的快速发展和进步，我国农村经济获得了突破性的发展，但是，由于我国城乡发展差距较大以及农村经济发展基础薄弱等多个方面的原因，导致了农村经济的发展仍然存在着较多的问题亟待解决。对于农村经济的发展来说，农村金融是支持农村经济发展的重要基础，因此，我们需要对农村金融的发展问题进行重视，通过对农村金融的进一步改革发展，提出适合农村经济发展的农村金融发展模式，最终促进我国农村经济的快速发展和完善。本文主要是针对我国农村金融问题进行分析和论述，就农村金融问题的解决和改善提出有效的措施，实现促进农村经济进一步发展的目标。

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