【摘要】目前，中国正处于老龄化程度日益加剧的时期，社会养老基金缺口不断加大，已有的社会养老服务已不能满足人们的需求。而商业保险以其独具的经营优势，通过构建养老社区、开发新型养老产品方式，可以实现与传统养老服务业的融合发展，对于完善养老保险体系，促进商业保险资产负债结构调整以及产业链的延伸具有重要的意义。

【关键词】商业保险 养老服务业 养老社区 养老保险产品

一、引言

2014年8月10日，国务院印发《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，意见中提到：把商业保险建成社会保障体系的重要支柱，商业保险要逐步成为企业发起的养老健康保障计划的重要提供者，支持有条件的企业建立商业养老健康保障计划。充分发挥商业保险对基本养老、医疗保险的补充作用。该意见的提出对于我国养老服务的发展具有重要的意义。

从养老服务供给层面看，目前，我国社会养老保险金的缺口很大，根据财政部2015年5月8日公布的全国社会保险基金预算数据可知，社会基金收入为43088.07亿元，支出为38463.97亿元。剔除财政补贴，2015年全国基本养老保险基金总收入减总支出“亏空”3115.33亿元，排除财政补贴因素，社保基金收不抵支，与前几年相比，预算亏空程度越来越严重。[1]从养老服务的需求方面看，其一，我国老龄化速度不断加快，目前增长速度为每年3%，远大于0.66%的人口增速，到2014年，我国65岁老年人口数已达到1.38亿，占总人口的10.1%；其二，随着医疗技术的发展与人们与人们收入水平的提高，存在老年人的实际寿命长于预期寿命的风险，老年人口领取养老金的年限延长，我国的养老制度不能仅靠社会的保障与支持。从养老服务的结构来看，我国的社会养老保险体系存在城乡二元结构的特点，严重阻碍了基本养老服务从城镇向农村延伸，而且收入差距较大，不同收入水平对养老服务有不同的要求，这就需要商业保险的参与，发展多元化的养老服务。

二、商业保险服务于养老产业的优势

（一）资金运作高效的优势

社会养老保险作为保障老年人基本生活的一种社会保障手段，基于资金安全与社会稳定考虑，必须高度重视并保证资金运用的安全性与流动性，因此养老金保值增值的渠道与收益十分有限。与社会养老保险相比，保险公司作为专业的金融机构，具有非常安全且高效的资金运作优势。保险公司通过完善的保险资金管理策略，合理匹配投资与负债的期限与风险结构，通过短期投资有效保证资金的安全与流动性，通过长期投资提高资金的盈利能力，从而在整体上提高资金的运作效率，有效弥补社会保障的资金缺口。

（二）服务多样性的优势

保险行业通过其灵活的产品设计，追求养老社区的个性化与高品质的服务宗旨，以满足不同收入人群的需求。目前我国的养老服务体系还不够完善，产品种类与服务的深度、广度越来越不能满足人们的需求。因此需要商业保险根据科学合理的设计，通过自身的服务优势，设计出多样性产品，对已有养老服务体系进行补充与完善。

（三）服务专业性的优势

商业保险建立在科学的技术上，按照精算来科学管理人类面临的风险。商业保险在产品设计方面具有优势，与养老产业、养老服务业合作具有很大的空间。商业保险公司具有较为成熟的销售、信息管理等系统，服务具有标准化、规范化与高效化。现代商业保险介入养老、医疗领域，特别是对高端人群进行个性化产品设计，生产满足顾客特殊需求的保险产品，是我国养老服务业发展一条新的路径。

三、现代保险服务业与养老服务业融合的路径

（一）构建养老社区

目前我国的养老模式可分为三种，家庭养老、社会养老和社区养老。“社区养老”是以家庭养老为主，社区机构养老为辅，在为居家老人照料服务方面，又以上门服务为主，托老所服务为辅的整合社会各方力量的养老模式。近几年，养老社区模式发展加速，主要是由于在人口老龄化的大背景下，我国家庭的模式也逐渐发生变化，以421为主的主要家庭模式成为主流，老年人居家养老的方式逐渐无法满足社会的需求，而以养老院为代表的社会养老并不完全符合我国多年来的文化传统，必然引发一定的社会矛盾。因此，社区养老的出现，成为一种两全其美的选择。我国养老社区的模式主要分为以不动产投资为基础的社区养老以及已提供服务为主的社区养老：

1.以不动产投资为基础的社区养老。这种模式的养老社区主要以不动产为依托，所有养老服务获得的前提必须是获得不动产的使用权或产权。如我国的平安养生养老综合服务社区，是一个集品质房地产和优质健管家服务相结合的全龄化、全配套、一站式养生养老综合服务社区。其主要是以养老服务为核心，提供健康、护理、医疗、膳食、康娱等模块，为日益老龄化的社会大众提供服务。在该模式中，进入社区的老年人可以得到全方位的养老服务，同时，保险公司通过带动护理服务、老年医疗等产业，结合自身养老保险产品的创新，形成一条新的行业链。

2.以提供服务为主的社区养老。已提供服务为主的社区养老不以不动产为依托，保险公司主要起到中介的作用，为供需双方提供信息。以家居社区养老为代表，老人的主要养老地点依然是在家中，由家人与专业服务人员共同完成养老服务，由于我国传统观念深入人心，因此这种养老模式不仅不会产生社会矛盾，并且可以有效解决我国老人养老的问题。同时，保险公司可以获得具有养老服务需求的客户的相关信息，通过个性化、专业化的保险产品的推出，起到保险业与养老业共同发展的作用。

（二）创新养老保险产品服务

在“国十条”中，提出了创新养老保险产品服务，为不同群体提供个性化、差异化的养老保障。目前我国现有的商业养老保险产品不够丰富，缺乏针对于不同收入水平与不同需求层次的个性化产品，一方面，保险产品的保障功能发挥不够全面，在某些保障领域发展缓慢；另一方面，具有储蓄或收益性质的保险产品险种单一，已经不能满足日益变化的养老服务环境。因此，针对目前我国现状，通过借鉴国外成功的产品模式，鼓励以“倒按揭”为代表的创新性商业养老保险服务网与长期护理保险的推行。

1.“倒按揭”模式。该模式最早出现在美国、日本等发达国家，该养老模式指拥有房屋产权的老年人将房屋的产权抵押给保险公司和银行等金融机构，依据房屋的评估价值、老年人的预期寿命估计等，金融机构给抵押人每期支付一定比例的养老金，待抵押人去世后，房屋产权归金融机构所有。随着养老成本越来越大，通过借助于金融机构，将现有不动产进行抵押以获得长期的养老收入，将成为一种新的趋势。

2.长期护理保险。长期护理保险的推行成为未来养老保险业发展的一大路径，与其他保险产品相比，长期护理保险侧重于提供长期护理保障。随着老年人口的增加以及家庭结构的变化，老年人的家庭供养模式开始淡化，对于一部分具有较高支付水平的与特性保障需求的人群来说，通过购买长期护理保险可以有效解决老年人护理问题。

四、结论

商业保险介入养老服务业，是未来我国保险业与养老产业发展的重要路径之一，通过养老社区的构建与新型养老产品的开发，可以很大程度上促进我国养老产业的发展。首先，商业保险介入养老服务业，适应于我国目前的人口结构状况与经济发展水平；其次，商业保险与养老服务业融合有利于稳定社会保障体系，它不仅可以有效的弥补社会养老基金的缺口，而且可以拉动商业保险的发展；最后，商业保险与养老服务业的融合，对于商业保险公司的资金负债匹配与产业链的延伸具有重要的意义。但同时，促进现代保险业与养老服务业的融合，还需要政策支持与行业监管的共同努力。

第一，在政策支持方面，政府应出台相应政策对现代保险渗入养老服务业改革予以支持，在充分发挥市场作用的前提下，进行适当政策引导，为现代保险业的发展营造良好的社会环境。这不仅要求居民保险意识的普遍提高，更需要在战略上明确现代保险服务与养老产业的重要作用，引导其在医疗、养老领域发挥作用，鼓励提供多层次、全方位的保障服务。

第二，需要加强行业监管，保证经营与发展的规范化。在鼓励发展的同时，注重现代保险业经营的安全性与规范性。构建养老社区，应严格制定与遵守其准入、设备与服务规则，提高服务人员素质与服务质量；对于创新应养老产品的定价等应严格监管，切实保护客户的相关利益，健全风险防范机制。

参考文献

[1]2015年全国社会保险基金预算情况[J].中国财政，2015，11：78.

[2]王成.中国养老金缺口的成因、风险及对策研究[J].财经理论研究，2015，02：75-82.

[3]陈冬梅，陈之衡.商业保险介入养老产业模式研究[J].上海保险，2015，02：5-10.

[4]王海艳，司辛欣.充分发挥商业保险对基本养老的补充作用[J].上海保险，2014，12：51-53.

作者简介：李斯文（1995-），安徽财经大学本科在校生，研究方向：金融方向。