【摘要】农村的金融发展问题是我国金融发展的主要问题，牵制着整个金融体系的构建。本文通过对农村普惠金融的实际情况入手，分析农村金融机构网点设置情况和农村贷款情况，发现其中不足并提出解决建议。

【关键词】农村普惠金融 发展现状 解决方法

一、前言

普惠金融的提出是在2013年中共十八届三中全会《关于全面深化改革若干重大问题的决定》的发布，该决定提出了发展普惠金融成为重点事项。农村金融的落后非常严重的制约着农村经济的发展，这也导致了城乡差距逐步扩大。究其原因是地理位置和交通的不便、落后的基础设施、整体教育水平较低和资金的需求量过小造成了交易成本的过高、农村生产的高风险。普惠金融并不是指单一而又零散的金融机构，它指的是一个完善的金融体系，这样的话农村的人们不会被提供金融服务机构边缘化。普惠金融的宗旨是为全社会的所有人群提供优质金融服务，因而农村是推行普惠金融的最重要的区域，所以研究如何更好的在农村推进普惠金融建设具有重要的意义。

二、农村普惠金融概况

（一）普惠金融

金融起源于20世纪70年代，以改革开放前农村信用社引进小额信贷为标志，它发展大致可以分为“额信贷—微型金融—现代普惠金融”这三个阶段。但是我国真正意义上的普惠金融则开始于20世纪90年代，2005年提出了支持农村小额信贷组织的发展，标志着正式了现代普惠金融发展阶段。普惠金融包括了一下几个方面的含义：（1）家庭和企业所获得金融支持成本是合理的；（2）金融机构服务是具有竞争性的，它能提供的选择是多样化的服务；（3）金融机构运行稳健内部控制严格并且能接受市场的监督和监管；（4）金融业是可持续发展的行业因此要保证可以提供长期的金融机构服务。

（二）我国农村普惠金融的发展现状

1.我国的农村银行业机构网点设置情况。近年来随着普惠金融的发展和三农政策的推进，中国工商银行、中国农业银行，中国银行、中国建设银行在各省的城镇中均设有营业网点，在农村地区的分布也很广泛，为农村地区的人们提供了良好的金融便利。但是，我国的金融机构分布不均匀，各个省市区的金融机构存在着明显的差别，特别的东部地区的发展要由于中部和西部地区。

2.我国金融机构农业贷款情况。随着农村惠普金融的发展，我国农村农业贷款的数额逐年增加，这在一定程度上反应了农村地区居民对贷款的需求和使用情况，贷款数额的增加说明对贷款的使用和需求在增加，从而反映出我国农村银行金融机构的发展动力。这对于金融经济的发展是一个良好的势头。

三、现在农村金融的现状

（一）农村金融服务的供求失衡

在经济发展落后的地区，农户和小企业面临着信贷约束高的问题。所谓信贷约束就是指金融的供给量不能够满足金融需求量的一种情况，在这里我们用信贷约束来衡量农村金融需求满足的情况。在农村不同的经济主体之间，具体包括农户、中小企业、龙头企业在它们之间面临的信贷约束存在很大的差别，其中受影响最大的就是中小企业其次是农户，受到影响最小的是龙头企业。这种情况下出现的问题就是最需要资金支持的中小企业和农户的信贷得不到满足，而为龙头企业提供资金的金融机构却很多，借款方和普惠性的农村金融机构之间的信息不对称就是农村金融市场信息不对称的最主要的原因。由于普惠性的金融机构没有办法了解全部借款者的真实风险情况，但是却会按照相同的利率对于无论是高风险的借款者还是低风险的借款者进行放贷，在这种情况下，高风险的借款者由于没有支付高风险给普惠金融机构带来的损失而受益，而低风险的借款者却由于要跟高风险的借款者付出同样高的利益而遭受损失，长此以往，风险低的借款者会由于无法赢利而慢慢退出市场，这样不仅影响了金融市场的稳定，对于农村普惠金融体系的建立和完善也是非常不利的。

（二）农村金融机构服务交易成本过高

交易的成本跟交易次数是成正比的，但是普惠的金融机构服务的是农户，农户们又不像大中型企业贷款次数少贷款金额大，他们往往都是数额小但是次数多，用途仅仅用于生产和满足日常生活的需要。另一方面，由于农村的基础设施比较落后，也大大增加了金融服务的成本。因此，相比大中型企业的优质客户资源，农户和中小企业的竞争力就会弱很多。

三、完善我国构建普惠制金融的建议

构建完善的农村普惠金融体系、农村金融渠道主要包括农村正规金融和农村非正规金融。正规的金融机构和非正规的金融机构在充分发挥金融市场功能的过程中扮演不可或缺的角色。虽然农村的金融服务资源相对短缺，但是农村金融市场仍然是垄断市场，因而打破金融垄断是非常必要的。

（一）政策性银行的改革

我国目前的金融市场以政策性金融、合作性金融、商业性金融等体系为核心，以非正规的金融体系为补充，因而银行的改革是相当必要的。政策性银行的运作效率相对于商业银行来说比较低，而且很容易受到政府政策的干预。所以可以将其转变为目前还处于空缺的农业信托公司，这是专门从事农业直接融资服务的公司，也可考虑将其并入人行，专门办理向商业银行发放政策性再贷款业务。

（二）引导非正规金融的发展

农村经济落后地区由于贫困发生率比较高，应首先大力发展农村正规金融，解决农户生产性贷款的资金需求，切实减少贫困人口“有条件的地区应从整体上推动不同金融渠道的发展，建立起多元、立体、有序的农村金融供给体系，但是相比农村正规金融来说，农村非正规金融的减贫效应则更为明显。可以从放开对农村非正规金融的约束入手，在控制风险的前提下，规范管理农村非正规金融，给予农村非正规金融合法地位，引导农民或农村企业通过这种渠道获取种植和农业生产资金”大力推进互联网金融，释放农村非正规金融的活力，完善农村非正规金融发展的相关制度，引导健康发展"鼓励城镇的小额贷款公司。同时，还要积极扶持新型农村金融机构和小额贷款公司的发展，它们在业务操作上更具有灵活性因此可以适当放宽其市场准入条件，允许民间的资本掌握村镇银行以及新型农村金融机构的控股权，从而保证其公平地享受税收优惠的权利。

（三）引进互联网金融

互联网金融公司可以到农村地区开展涉农业务，引导其支持农村地区经济的发展，从而利于提高农村地区居民的收入。互联网金融企业也应该将其依赖的大数据技术运用于农村信用体系的建设中去，来构建以互联网金融信用评估平台为补充的征信系统，进行金融系统的统一，把农村的居民与一些中小企业纳入征信系统中去。

（四）政府加强组织领导，实现最优干预

积极推进农村的金融深化改革，以农业银行和农村信用社为中心来建立农村互助金融普惠金融。运用市场自身的协调机制，把资金引回到农村，增加农民收入；加大财政补贴，降低运营成本，对涉农金融企业给予适当参政、税收等方面的补贴或者优惠，激励更多的金融机构去加强农村服务网点的建设，增强农村金融机构服务的供给力；强化各个部门间的协调合作，增强凝聚力，金融机构可以加强与通讯运营商的合作，这样可以降低成本减少一些费用还有就是财政部门应该加大对农村金融的补贴，以提高服务三农的积极性；对农村教育、农村医疗加大投入力度，给农民提供一些技术培训和岗位培训，提高他们的文化水平和就业的能力。

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作者简介：赵腾腾（1993-），女，汉族，安徽亳州人，就读于安徽财经大学，研究方向：金融学。