文/朱宏任

规范健康发展的互联网金融是缓解中小企业融资难的重要路径

文/朱宏任

近年来，大众创业、万众创新蔚然成风，中小企业在经济社会发展中的重要作用得到充分显现。帮助初创、成长、发展期的中小企业克服融资难、融资贵的困扰，不仅为企业所期盼，而且被社会所关注。作为新事物的互联网金融，在诞生之日起就把服务中小企业作为重要的应用领域，在迅速发展的同时，也出现了乱象丛生的不和谐现象。今年两会上，李克强总理在政府工作报告中提出要发挥大众创业、万众创新和“互联网+”集众智汇众力的乘数效应，并明确要求，要规范互联网金融发展。国务院近期组织14个部委召开电视会议，将在全国范围内启动为期一年的互联网金融领域专项整治。显然，支持中小企业发展，推动互联网金融创新，规范互联网金融服务，保障中小企业及其他互联网金融业参与者的合法权益，刻不容缓。

互联网金融是新一代科技革命和产业变革的产物

习近平总书记指出，现在人类已经进入互联网时代，这是一个世界潮流，对人类的生活、生产、生产力的发展都具有进步推动作用。李克强总理强调，“互联网+”具有广阔前景和无限潜力，对提升产业乃至国家综合竞争力将发挥关键作用。

在人类进入21世纪以来，科技革命和产业变革呼之欲出，新一代通信技术产生了重要创新，云计算、大数据、物联网、人工智能的出现，正在形成信息经济的新浪潮，人们利用信息传感网络和分布控制系统，不仅使传统产业利用互联网技术和平台进行改造提升，提高生产效率；更使互联网通过跨界融合不同产业，培育出新产品、新业态。信息消费随着互联网及移动通信技术的发展，迅速延伸到经济社会的各个领域，互联网金融就是在这种情况下应运而生。

互联网金融是一种全新的金融业务模式，从业机构利用互联网技术和信息通信技术，可以方便地将金融机构的一部分传统业务，如资金融通、支付、投资和信息中介服务等提供给需求方。与利用计算机辅助设备提高金融部门工作效率不同，互联网与金融深度融合产生的是一种能够提供方便、快捷、全方位金融服务的新模式，且能够大幅度降低运营成本，这对促进中小企业发展和扩大就业发挥了现有金融机构难以替代的积极作用，形成了对多层次资本市场的必要补充。

中小企业是互联网金融的重要应用领域

中小企业是国民经济发展中的重要力量，也是社会稳定和谐的压舱石。2008年国际金融危机之后，中小企业的发展受到了更多的支持与重视。鼓励支持中小企业以创新促创业，以创业保就业，成为政府工作的重要着力点，也取得了显著成绩。据国家工商总局统计，2015年新登记的工商企业443.9万户，同比增长21.6％；至年底，全国实有市场主体7746.9万户，中小微型企业和个体工商户占比超过99％。

面对复杂多变的国际国内经济环境，中小企业生产经营面临着不少挑战和困难。今年以来，中小企业经济运行中出现了一些积极现象，但总体经营状况仍不容乐观。据国家统计局统计，4月份，制造业采购经理指数为50.1％，与去年同期持平，连续两个月处于扩张区间。中型企业PMI为50.0％，比上月上升0.9个百分点，位于临界点；而小型企业PMI为46.9％，比上月下降1.2个百分点，持续低于临界点。从中小企业整体看，一方面，部分企业规模不大，实力不足，抗御风险能力差，是市场上的弱势群体，尤为需要各方面支持；另一方面，也有一些企业，利用船小好掉头的优势，适应市场变化，借助互联网等新技术的力量，拓展出新的一片发展空间。

长期以来，中小企业反映遇到的困难，首推信贷无门、融通资金成本过高的问题。据中国人民银行介绍，截至今年一季度末，小微企业贷款余额同比增长14.5％，增速比全部企业贷款增速高2.4个百分点。尽管金融部门做了不少努力，但小微企业贷款余额占企业贷款余额在比去年提高0.6个百分点的基础上，仍只有30.3％，与中小企业的贡献和需求相差甚远。

朱宏任：工业和信息化部原党组成员、总工程师

现状说明，在既有的机制框架下，有效缓解中小企业融资难题，靠传统手段甚难做到。如果这个问题无法解决，大众创业、万众创新的热潮无法延续，许多中小企业难以为继。而互联网与金融深度融合形成了全新的解决之道，互联网金融充分利用互联网和新一代通信技术的优势，将金融产品、业务、组织和服务全部进行重构，在大幅提高工作效率的同时，有效降低了成本。互联网金融对促进中小企业发展和扩大就业发挥了现有金融机构难以替代的积极作用，为大众创业、万众创新打开了大门，这已成为各方共识。

中小企业成为互联网金融无序发展的重灾区

互联网金融行业在蓬勃兴起的同时，无序发展带来的负面影响不容忽视。互联网支付、P2P、众筹融资，互联网基金等新模式不断出现，新旧领域风险叠加，除了名称定义混乱、股权债权混用、领投机构风险转嫁、信息披露无序等之外，营销形式传销化及虚假项目虚假投资等花样翻新、层出不穷，标榜互联网金融旗号的新型案件增多。据公安部介绍，网贷已成案件多发的高危领域，今年一季度，非法集资犯罪立案数达2300余起，涉案金额超亿元案件明显增多。特别是近期发生的“e租宝”“泛亚”“上海申彤大大”等案件危害巨大。2015年，多数省份案件数同比出现增长，东部地区仍是高发地区，中西部地区增势明显。受害对象中间，急需用钱的中小企业占了相当比例。

当前互联网金融问题突出是有其客观原因的。作为一个跨界特征明显的新事物，监管部门有一段观察熟悉的过程，标准、法规以致职责一度可能处于缺失状态，行政、执法的界限有待进一步明确厘清，有效的新技术手段也需要尽快补充。由于互联网金融“小、快、灵、便”的特点，执业的门槛不高，运营主体规模不等、质量不一。执业方与急需用钱又借贷无门的小微企业、个体工商户常常是一拍即合，合法经营之外的一些作法或无章可循，或游走在合法与非法之间，也有一些跨越红线，知法违法甚至公然犯法。中小企业常常成为受害主体，既与其从正规渠道筹措资金困难有关，也有希望找到资金快速增值方法而忽略风险的原因，究其内因，还是自身“信用、信息”双缺的客观反映。尽快整治规范互联网金融市场，既是保护参与其中的中小企业、群众个体和合法经营主体的利益，也是使作为新生事物的互联网金融得以继续成长，避免夭折。

开创互联网金融支持中小企业发展的新局面

2016年将是中国互联网金融发展史上的重要一年。前所未有的规范整治将使行业焕发新貌，快步健康发展。中小企业作为互联网金融最大的受益群体，将对互联网金融的规范发展抱有殷切期待。

第一，营造风清气正的互联网金融环境。国务院相关部门联手，充分总结经验教训，加大力度，加快节奏，确保规范整治行动成效。

第二，制定简洁明了的互联网金融规则。尽快发布互联网金融行业执业的规范、标准，明确是非界限，提示供需双方的风险。

第三，夯实安全稳固的互联网金融基础。加快宽带基础设施建设，提升网络安全标准。开展立法研究，推进全方位诚信体系构建。

第四，打造便捷可靠的互联网金融平台。为量大面广、需求急迫的中小企业提供一批可靠方便的运营平台。支持协会建设，建立规则，开展统计，加强培训。鼓励第三方独立机构公正评审，公布结果。

第五，拓展机会无限的互联网金融空间。鼓励互联网新技术的应用，探索利用大数据精准匹配需求，开发新产品，营造新模式。

规范健康发展的互联网金融与中小企业结合将前途无限。