冯双双

一、引言

小额信贷是解决低收入阶层和中小企业资金难题的重要突破口，而传统小额信贷供给机构只能满足很小一部分的资金需求。P2P网络小额信贷利用互联网技术对小额信贷进行了创新式发展，解决了传统小额信贷供给机构的资金供不足的难题。P2P网贷商业模式一直在鼓励与争议中发展，一方面，P2P网贷是国内解决90%以上人群及中小微企业融资的重要途径；另一方面，P2P网贷一直处于缺乏监管、没有具体行业标准的无序状态中发展，平台跑路时有发生。正确理性的看待P2P信贷商业模式，理解其运行模式才能使我们不畏浮云遮望眼。

二、P2P网贷市场分析

1.用户分析

目前，我国有5亿多网民，P2P网贷热的背后根源在于匮乏的理财渠道和日益剧增的互联网人群。这些因素也使得P2P网贷用户具有其特殊性。

1.P2P网贷用户主体分布以30-40岁中青年男性群体，文化程度较高，有过金融、互联网行业从业经历的人数比例较高；2. P2P网贷用户在全国均有分布，以江浙、广东等沿海经济发达地区为主；3.P2P网贷用户最关注的投资类产品为股票，P2P人群与股票人群重合度最高；4.P2P网贷用户主要借助移动渠道进行交易；搜索量一般在月末、年末达到峰值。

2.需求分析

投资需求：一是收益。投资者做投资理财的目的就是为了获得好的收益，为了让自己的资产增值保值，不至于因通胀而导致资产的贬值；二是安全。相对于P2P网贷收益的高低，投资者更在乎的是资金的安全，这也是投资者最核心的需求；……