金媛

[摘 要]农村信用社在激烈的金融市场竞争中，中间业务的发展比较缓慢。本文主要通过分析汾阳市农村信用社中间业务的发展现状，发现自身存在的不足，提出发展汾阳市农村信用社中间业务的对策与建议。

[关键词]农村信用社；中间业务；汾阳市

一、引言

金融业竞争的日益加剧和混业经营的快速发展，传统的银行资产负债业务利润空间缩小，使得各大银行纷纷寻求新的业务增长点。在外资银行中间业务发展的带动下，国内商业银行意识到了风险小、收益稳定、业务扩张性强的中间业务的发展前景，纷纷大力发展中间业务，但现今我国农村信用社中间业务仍处于低水平发展阶段。信息系统建设起步较晚的农信社，中间业务还存在人员少、品种少、投入低、收益低、应对效率慢等诸多问题。何广文（2003）认为，金融自由化的深入，金融管制的放松，社会金融服务需求的扩大等等这些都要求银行业寻找新的增长点。胡林华（2011）以及张涛（2014）认为具有地理优势和区域优势的农信社的中间业务并未得到重视与认同，且由于农信社本身的一些劣势，导致农信社的中间业务收入与国内外各大银行相比，仍然处于初步发展阶段。本文对山西省汾阳市各村镇的农村信用社中间业务的发展情况进行了调查研究，通过分析汾阳市各农村信用社中间业务的现状以及不足，提出发展汾阳市农村信用社中间业务的对策。

二、山西省农信社中间业务发展现状

山西省汾阳市是一个拥有2个乡，9个镇，43.62万人，1543个企业的城市，市内有42家农村信用社，分布在各个乡镇及其下辖的5个街道，本文中的数据是通过对各农信社的工作人员进行调查询问，并将汾阳市内的大型股份制银行与农村商业银行与农信社进行比较所得。

汾阳市的农村信用社经过近几年的改革与发展，中间业务的业务量、业务范围和业务种类有了很大的变化，许多新品种得到开发和普及，金融产品和金融工具日益增多，服务功能日益扩大和完善。但是，在很多地方中间业务只是作为“派生业务”、“辅助业务”，很多人没有意识到发展中间业务可作为实现资产多元化、扭亏转盈、防化风险的有效手段。对汾阳市42家农信社中间业务的调查发现存在如下问题：

起步晚，品种少，结构不合理。汾阳市很多农村信用社近几年才开始推出简单的中间业务， 14家农信社在2000年才开办中间业务。大部分中间业务还是建立在传统业务的基础上，其业务品种单一，范围较窄，具有较高的技术含量和附加值的产品很少，中间业务的发展处于低层次、功能不完善阶段。中间业务市场没有一个完善的法律法规来规范和指导其发展，缺乏行业性的统一规定，造成了一种盲目的恶性竞争形势。

收益低，人才少，观念跟不上。很多农信社管理混乱，农信社内73%的工作人员为专科毕业，没有具备专业知识的人才来制定发展战略与长远规划，也没有能力去开发一些有吸引力、独具特色的产品，眼光仍然停留在传统业务上，不具备创新能力的农信社在与商业银行竞争中处于下风。

汾阳市经济发达程度不高，居民收入水平较低，投资理财的观念较缺乏，且各乡镇的中间业务发展不平衡。经济越不发达的乡镇，中间业务发展越是薄弱。汾阳市一些较为发达的城镇如贾家庄镇、冀村镇等，其信用社已经开办了代收水电、学费、移动通信费、代理保险等中间业务，而欠发达的城镇比如峪道河镇，还仅仅局限于简单的代收代付。整个汾阳的市场需求不大，消费群体较少，消费能力差，代客理财、代理证券等高附加值服务项目的发展受到了很大的局限。

三、汾阳市农信社中间业务竞争力

（一）与大型股份制银行中间业务比较

将汾阳市农村信用社与中信银行、光大银行、民生银行、晋商银行等各大银行的汾阳支行相比较可以得出，农村信用社在各大股份制银行未入驻汾阳前，在国有银行的夹击下暂时占有较小的的市场份额，2009年之后晋商银行的成立迅速将农信社的部分优势地位抢走，此时的农信社进行了改革加大中间业务的开发力度，因此农信社的收入占比仍在上升。2014年，各大商业银行在汾阳设立支行，市场竞争加剧，农信社中间业务收入增长缓慢。农信社的代理类、银行卡业务、支付结算类业务所占收入比重较大但是种类较少，且交易类、承诺类、担保类业务目前还未开办，在品种的选择上比较少。

（二）与农商行中间业务比较

尧都农村商业银行成立于2010年，其前身为尧都区农村信用合作联社，中间业务主要为办理票据承兑与贴现，代理发行、兑付、承销政府债券，买卖政府债券以及金融债券，从事同业拆借；从事银行卡业务，代收代付，代理保险，经国家银行业监督管理机构批准的其他业务等等，相比起农信社来说，种类要丰富得多，因此业务发展的也比较好，收入比农信社的更多。

四、结论与建议

汾阳市的农信社中间业务目前还处于初步阶段且发展区域间不平衡，农信社业务品种少、人员素质不高。这些都导致了农信社与各大股份制银行相比处于劣势。因此，更新观念、提高认识，解决好内部人员对中间业务认识上的偏差，使其充分认识到发展和拓展中间业务的重要性和可行性；开发新品种时，金融产品的设计上要体现产品之间相互的替代性，增强各个产品的独特性；监管部门应出台中间业务监管原则，为我国银行业开展中间业务制定业务规范，加强对中间业务的分类管理，构建一个公平竞争的经营环境。

参考文献：

[1]胡林华.农信社中间业务发展现状、缺陷与策略[J].中国农村金融，2011（5）.

[2]张涛.农村信用社中间业务发展现状及拓展策略[J].山西广播电视大学学报，2014（4）.

[3]何广文.拓展农村信用社中间业务的路径思考[J].中国农村信用合作，2003（2）.

[4]尹德军.如何弥补农信社中间业务“短板”[J].中国农村金融，2011（14）.

[5]张秋敏，童沫晶.农信社发展中间业务的路径分析[J].中国农村金融，2012（6）.