王艳秀

摘要：在20世纪90年代中后期我国商业银行个人理财业务逐渐发展起来，到目前为止，我国的个人理财市场已初具规模。对我国商业银行个人理财业务的现状、问题与对策进行探讨，有利于我国商业银行增加收益，促进我国商业银行的发展。

关键词：商业银行；个人理财；发展策略

1 我国商业银行个人理财业务的发展现状

我国商业银行的个人理财业务实现了从无到有、由小到大的突破，而且商业银行不断增强其创新能力，比较完善的个人理财产品和服务体系已经形成。个人理财在取得快速发展的同时，信息的披露机制不健全、专业人才稀缺、理财产品缺乏创新等问题逐渐突显出来，当前，我国商业银行的个人理财业务还是处于不断发展和完善的阶段。

2 我国商业银行个人理财业务存在的主要问题

2.1 居民理财观念的落后

目前，居民对个人理财产品和服务的认识不到位，普遍存在一些错误的理解。首先，人们往往目光不够长远，仅仅局限于当前的得与失，不愿意将资金投资于个人理财产品；其次，居民不能够较好的平衡收益和风险，要么只注重收益而忽视风险，要么只关注风险而忽视了收益，因此往往达不到自己预期的结果而对理财产品丧失信心。

2.2 分业经营在一定程度上限制了个人理财业务的发展

目前，我国仍然实行分业经营，银行不能同时经营保险与证券业务，使得银行不能利用保险和证券的优势为自己服务，商业银行的理财产品和服务只能局限于简单的咨询与服务，不能为客户提供个性化的投资建议，不能为客户提供真正符合客户的理财方案，这限制了商业银行个人理财业务进一步的发展，从而使商业银行推行理财业务受到了很大的局限，也就不能达到预期的效果。

2.3 金融市场不完善，监管体系不健全

我国的金融市场不完善、监管体系不够健全，从而使得一些理财人员为了自身利益，不顾客户的利益，使得客户对商业银行的个人理财产品的需求减弱。由于个人理财方面的法律较少，当客户利益受到损害时没有相关的法律保障，致使人们不敢再将自己的资金投资于个人理财产品，最终人们更多地选择收益较稳定、风险较小的银行存款。

2.4 专业的理财人士匮乏

理财人员需要具备人际交往等能力，还要熟悉法律法规。尽管我国商业银行有理财人员，但是只能提供简单的咨询和服务，不能提供有针对性的投资建议。然而，国外的理财人员有丰富的投资经验，除此之外还了解证券、保险等方面的知识，有较强的人际交往能力，可以更好的了解客户，为客户提供多样化的投资建议。而我国的个人理财人员这方面的知识不强，只是提供简单的服务。

2.5 商业银行的个人理财产品种类单一，缺乏创新

我国商业银行的理财产品都相差不大，尽管名字不一样但是其本质都是一样的，理财产品创新不足，这不但不会增加银行的利润，相反因为理财产品的同质化使得客户对任何一家银行都不会产生较强的依赖。对于不同的客户由于资金状况以及年龄、风险偏好不同，他们的理财需求也不同，商业银行要具体问题具体分析。

3 我国商业银行个人理财业务的发展

3.1 增强客户的理财意识。

首先，客户要相信银行的理财人员，把自己的真实的财产情况以及个人习惯、风险偏好程度等告诉理财人员，理财人员可以根据客户情况提供适合客户的理财产品，从而满足客户多样化的需求。其次，商业银行应该加大对理财产品的宣传和推销，通过多种推销手段和方式，比如广告宣传等方式，努力让客户接受理财产品，多和客户交流，让理财人员更好地了解客户的需求。

3.2 加强金融机构之间的合作，努力实现混业经营

首先，银行要加强与保险公司的合作。目前，保险行业发展较快，人们对保险行业认可程度增强，很多人购买保险，因此保险公司有很多资金，银行可以增加对保险行业的存款，而且保险公司可以凭借银行，销售自己保险产品，让更多的客户接受保险产品，从而实现银行和保险公司的双赢。其次，银行要增加与证券公司的协作。

3.3 加快推进金融市场的发展

加快推进金融市场的发展，应该做好以下几方面的工作。首先，完善资本市场，增强金融衍生品市场的功能。其次，增强货币市场的功能，努力实现利率市场化，从而加快货币市场的发展，同时为商业银行个人理财业务的发展创造良好的环境。再次，不同金融机构之间要加强合作。最后，进一步完善债券市场和股票市场，增强股票市场和债券市场的功能。

3.4 培养高素质的理财人士

银行在选拔理财人员的时候，要求理财人员最起码具有金融理财师的证书，如果是要求比较高的则需要国际金融理财师证书，这样可以使从业人员具备专业的理财知识，银行也要对理财从业人员按照其能力进行分类，通过分类可以有针对性的进行培养和培训，可以邀请保险、证券、基金的专业人员对银行理财人员进行培训，这样可以让理财人员更好地了解其他行业的知识。

3.5 加大理财产品的创新力度

首先，商业银行总行应该设立专门的研发部门，创新理财产品，要考虑不同因素，研制出符合时代潮流的理财产品。其次，在总行研制出新的理财产品时，各分行可以进行推广，但是各分行的具体情况不一样，分行要根据自身情况对理财产品进行完善，从而推出真正适合客户的理财产品。