于红

摘 要：伴随着经济的发展，贷款公司发展迅速，贷款公司成为促进资金流动的重要商业机构。目前，我国经济欠发达地区缺少金融机构，因此需要在中小城市和农村等地区建立小额贷款公司，通过小额贷款公司的发展，将资金引入经济欠发达地区，促进经济欠发达地区经济的发展，逐步缩小经济发展的地区差距，促进我国社会主义和谐社会的发展。在新形势下，小额贷款公司的发展面临着机遇和挑战，因此，需要小额贷款公司转变发展思路，实现自身持续健康的发展。本文通过分析小额贷款公司的基本状况，指出小额贷款公司的发展现状，并分析了小额贷款公司发展存在的问题，并最终提出了小额贷款公司发展的思路。期望为我国小额贷款公司的发展提供借鉴的意义。

关键词：小额贷款公司；金融服务；经济；发展

一、小额贷款公司的基本状况

小额贷款公司的发展可以追溯到1976年，穆罕默德·尤努斯用自己的钱，构建了一个专门为穷人提供发展资金的机构，这种资金的发展模式促进了贫困地区经济的发展，取得了良好的发展。因此，在机构成立七年之后，格莱珉银行建立，并最终发展为格莱珉模式，指引着小额贷款机构的发展。我国在借鉴国外经验的同时也设立了一种非盈利性的小额贷款机构，这个机构由于模式不符合我国国情而不了了之，随后，一种具有中国特色的小额贷款公司发展起来，成为经济欠发达地区资金流的重要支柱，促进了当地经济的发展。

小额贷款公司主要是由自然人，各业法人，其他组织等组成的，目的是为了吸纳公众的资金，通常情况下小额贷款公司分为有限责任公司和股份有限公司两种，二者主要是在注册资金上有一定的区别。小额贷款公司于一般的金融机构不同，它的资金渠道分为以下几种，即股东资本金，银行资金和捐赠资金等。小额贷款公司的贷款利率需要遵循市场的规则，总体的贷款的利率是由各个贷款公司决定的，需要确保符合国家的规定。

小额贷款公司是在我国银监部门的监督下进行的经济行为，小额贷款公司的运作需要坚持小额性和分散性两个原则，小额贷款公司对于小微型企业的发展和农村经济的发展具有重要的作用，小额贷款公司需要不断的扩大客源，提高服务，一方面要促进民间资本的合法运转，减少民间资本的非法活动，另一方面要在货币紧缩的情况下，实现民间资金的合理运作，拓展小微型企业的资金渠道，促进小微型企业的发展。

二、小额贷款公司的发展现状

小额贷款公司具有两个重要的特点，即财产私有化和贷款需求化。财产私有化主要是指小额贷款公司同样是企业法人，拥有企业法人同样的财产权，公司的股东有收益和决策的权限，并共同为公司负责。贷款需求化主要是指小额贷款公司满足了中小企业贷款的需求，具有及时和灵活的优势。

小额贷款公司是中小企业资金的重要来源之一。伴随着经济的发展，中小企业的作用日益明显，中小企业以其特有的优势成为国民经济的重要组成部分。中小企业的发展对于我国社会主义市场经济的发展起到不可或缺的作用，因此，中小企业的发展成为社会各界关注的重点。目前，由于中小企业经营状况的问题，致使中小企业出现贷款难的问题，传统的金融机构无法满足中小企业对于资金的需求，这时小额贷款公司的出现正解决了这个问题。小额贷款公司拥有比传统金融机构更加灵活多变的融资渠道，因此，可以为中小企业提供快速便捷的贷款服务，弥补了中小企业发展中资金不足的问题。目前，我国经济处于信贷从紧的状态，小额贷款公司面临着发展的机遇和挑战，小额贷款公司需要正视自身小资金和小客户的发展状况，要在金融领域经济的领域中找到自己的位置。

三、小额贷款公司发展中的问题

我国金融经济经历了大的变革，创新的经济发展模式造就了小额贷款公司，小额贷款公司的发展迎来了春天，但是需要注意的是在小额贷款公司迅猛发展的过程中仍然存在一些问题，需要不断的改进，促进小额贷款公司持续的发展，目前小额贷款公司注意存在以下几方面的问题。

1.小额贷款公司的监管不到位

小额贷款公司的监管不到位，主要体现在监管主体上。目前，我国小额贷款公司的的监管问题成为人们关注的焦点，如何实现小额贷款公司的监管成为人们迫切需要解决的问题。我国的小额贷款公司主要是由自然人，各业法人以及其他组织等组成的，究其本质来讲小额贷款公司的前身大多是一些担保公司和投资公司，因此，相应的会存在一些非法集资和放高利贷的影子。而对于小额贷款公司的监管部门来说，没有对具体的部门进行规定，造成小额贷款公司监管部门模糊不清，日常的监管工作难以实现。

2.小额贷款公司的市场定位有偏差

小额贷款公司的市场定位有偏差，主要表现在小额贷款公司经营的对象与实际发展的对象有偏差。小额贷款公司不具有银行和金融机构的特性，它主要是面向农村和中小型企业服务的，小额贷款公司的发展主体是小客户，从事的是小贷款行为，但是，由于小额贷款公司追求利益的最大化，产生重视大客户，轻视小客户的问题，这与小额贷款公司建立的初衷相悖，不利于小额贷款公司长远的发展。

3.小额贷款公司的利润不足

小额贷款公司的运营资本只允许在注册的资本范围内，因此无法向公众吸纳资金，本身可运转的资金有限。贷款的利率受到国家相关部门的限制，同时，小额贷款公司还承担着税收的压力，不但要上缴营业税还要上缴所得税。这样小额贷款公司就不具有担保公司的优势了，小额贷款公司的利润大大减少，面临的资金风险大幅增大。

4.小额贷款公司抵御风险能力较弱

小额贷款公司主要是面向市场开展服务，在运作的过程中虽然注重开展了控制风险的工作，但是，由于小额贷款公司服务的对象是中小企业和农村企业，本身偿还贷款的能力较弱，同时，小额贷款公司所提供的利率较低，无法吸引大批优质的客户。因此，小额贷款公司很难在实现利润的前提下尽量的控制风险。

四、小额贷款公司发展的思路

小额贷款公司的产生顺应了经济发展的趋势，是一种新鲜的事物，小额贷款公司的发展要发挥自身的优势，通过灵活的管理方式和便捷的服务方式，实现小额贷款公司的持续健康发展。

1.小额贷款公司要做好监管的工作

小额贷款公司于金融类的机构相比，在监管主体上有一定的差别，小额贷款公司的监管主体没有明确的规定，因此，小额贷款公司的监管部门无法发挥应有的作用，小额贷款公司会有违规的操作，不利于行业的健康发展。因此，小额贷款公司需要明确监管的主体，将监管的责任落实到相应的部门，加强对小额贷款公司的监管工作，促进小额贷款公司的规范运作，同时要加强对非法集资等违法行为的惩罚力度，严惩不贷。政府要出台相应的政策，用法律法规的手段，约束小额贷款公司的行为，促进小额贷款公司规范化的发展。

2.小额贷款公司要做好市场定位工作

小额贷款公司是新兴的行业，他与传统的金融机构不同，因为是后起之秀，在服务层面和环境层面无法与银行等金融机构相提并论，因此，小额贷款公司要想寻求长远发展之路，就必须在服务和贷款方面下功夫，创新服务，重新定位。小额贷款公司要将服务的对象定位为自然人和小微企业，通过提升对自然人和小微企业的服务，实现小额贷款公司高效便捷的贷款模式，同时要增加公司人员的责任意识和服务意识，通过全员行动，实现小额贷款公司的持续健康发展。

3.小额贷款公司要在防范风险的前提下提高利润

小额贷款公司大多是由担保公司转型而来的，这种发展意味着以往的高回报已经难以实现了。因此，需要拓宽利润渠道，通过资产管理，实现利润的增长。一方面可以通过融资，吸纳银行等金融机构的资金，增加运作的资金，另一方面可以通过稳定客户群体，通过多元化的资产经营模式，实现合作共赢。

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