张瑾

摘 要：互联网金融是互联网技术发展的产物。本篇文章主要从中国互联网金融的发展现状入手，对中国互联网金融存在的风险以及相关的监管对策进行了研究。

关键词：中国互联网金融 风险 监管措施

随着信息技术的不断发展，一些互联网企业可以通过互联网平台来完成资金结算、小微贷款、标准化金融产品销售以及信息中介等金融业务，这就使得互联网金融成为了中国金融体系中的一个新兴元素，这种新的金融模式的出现对传统的银行业造成了一定的冲击，也给我国国内的金融监管制度带来了一些新问题和新挑战，因此，我们需要对中国互联网金融的风险与监管进行研究。

一、中国互联网金融的发展现状

在对中国互联网金融的发展现状进行研究的过程中，我们可以从以下几个方面入手来了解中国互联网金融的发展现状，首先从互联网金融的经营模式来看，现行的互联网金融发展模式主要由传统金融服务的互联网延伸模式、金融互联居间服务模式，和互联网金融模式三种模式组成。其中，传统金融的互联网服务模式主要指的是一些传统银行业的金融服务模式在网络平台中的应用模式，传统银行业在自身发展过程中推出的电子银行、网上银行以及手机银行的经营模式就是这种模式的体现。金融互联居间服务模式指的是利用网络平台充当金融中介的一种发展模式，支付宝等第三方支付平台的出现就是这种互联网金融经营模式的一种体现。金融服务模式主要指的是互联网企业向金融业的渗透模式，它的典型例证是小额贷款公司的出现。从互联网金融的参与主体来看，银行、证券公司、基金公司和保险公司等传统的金融机构和以第三方代理销售商和互联网平台公司为代表的互联网公司成为了互联网金融的参与主体。

二、互联网金融存在的风险

通过对互联网金融的发展状况进行研究，我们可以发现，互联网金融存在的风险主要指的是互联网在发展过程中遇到的经营主体风险、法律合同风险、技术操作风险以及市场流动风险等一系列问题。在互联网金融体系存在的风险之中，经营主体风险是第三方支付在业务经营过程中出现的超出法律界定的经营风险，第三方支付业务在自身经营过程中出现了积聚大量在途资金的问题，这一问题的出现表明第三方支付平台在运用过程中承担了银行的吸收存款业务，而根据《中华人民共和国商业银行法》的规定，吸收存款业务是银行的专属业务，因此，实际承担了一定存款吸收业务的第三方支付平台就在一定程度上出现了违法经营的问题。法律合同风险主要指的是P2P网络贷款平台在经营过程中出现的高利贷及非法集资等风险问题。技术操作风险是工作人员以及投资者操作不当带来的技术风险。市场流动风险主要指的是P2P网络贷款平台在运营过程中出现的将出资人的信用风险转嫁到平台自身的问题。2013年8月的光大证券乌龙指事件就是互联网金融风险的一种表现。

三、互联网金融的监管对策

1.对互联网金融监管的原则进行明确。随着互联网金融的不断发展，互联网金融的监管问题成为了金融监管部门在日常工作中面对的一个重要问题。由此我们国家应该通过一种较为完善的法律体系对互联网金融进行管理，在构建互联网金融法律管理体系之前，我们首先需要对国内互联网监管的原则进行明确。从目前我国互联网金融业的发展状况来看，坚持一种以适度监管为主、协调监管为辅的金融监管原则是一种较为可行的方式。在制定金融监管原则的过程中，我们需要对互联网金融的本质属性和发展规律进行充分的掌握，以维护金融体系的稳健运行为原则来构建一种行为监管、功能监管与审慎监管相结合监管体系。在对互联网金融进行监管的过程中，我们可以根据互联网金融行业的发展状况构建一种分级分类的管理制度，以便对不同风险特征不同规模的金融企业进行差异化管理，由此，尊重客观事实也可以成为互联网金融监管的一种原则。

2.让互联网金融行业发挥自身的自律管理作用。互联网金融行业的自律也是促进本行业健康发展的重要因素，在互联网金融业的发展过程中，行业发展的有序性是决定政府对该行业监管力度的工具，如果互联网金融业处于一种无序发展的状况，那么政府不然会采取一系列强硬措施对该行业进行整顿。因此在互联网金融的监管制定过程中，政府部门也可以通过一些让互联网行业发挥自身自律作用的措施的制定来对互联网金融行业进行监管。深圳市人民政府2014年出台的《深圳市人民政府关于支持互联网金融创新发展的指导意见》就是政府引导互联网金融行业进行自律管理的一种体现。可以说，在互联网金融体系中对互联网金融行业的发展规则进行完善，可以通过互联网金融行业自律作用的发挥，让互联网金融行业从业者树立合法经营意识，这样就会让互联网金融处于一种健康发展的氛围之中。因此让互联网金融行业发挥自身的自律作用是加强互联网金融监管的重要措施。

3.对互联网金融的法律法规建设进行完善。通过前文对互联网金融存在的问题的探究，我们可以发现，完善的法律法规体系是促进互联网金融良性发展的动力。在前一段时间的经济新闻报道中，媒体对女大学生群体中出现的裸条借款事件进行了关注，这一事件的出现就是互联网金融体系缺乏法律监管的一种体现，在裸条借款事件中，涉事女生通过向网络借贷平台提供手持身份证的裸体照片的方式获得贷款，但是在偿还贷款的过程中要支付高额的利息。如果借贷女生在规定期限内如约偿还本息，借贷平台管理方会对该借贷人的裸照进行销毁处理，如果女生在规定期限内未能偿还贷款，放贷人就会以公开裸体照片以及与女生父母联系的方式来逼迫借贷女生还钱。这种借贷方式的出现给互联网金融体系的发展带来了十分恶劣的影响，这种现象的出现也说明互联网金融的法律法规建设需要进行完善。在法律监管措施制定过程中，国家可以通过以下手段来对互联网金融的法律法规体系进行完善。首先，国家可以通过对现行法律法规进行修订完善的方式来弥补法律体系在互联网金融领域的空白，结合互联网金融模式的特点制定一些针对互联网金融体系的法律法规，第二，国家要加快对互联网金融技术部门规则和国家标准的制定工作，通过对互联网金融体系进行规范的方式来进行监管。针对中国互联网体系中存在的風险，中国人民银行曾经做出了不准利用互联网金融体系从事非法吸收公众存款、集资诈骗等非法活动的行为，这就对互联网金融体系进行了一定程度的完善，除此以外，商业银行也应该加强银行的风险管理工作，在互联网金融体系发展过程中，除了信用风险、流动性风险等在互联网金融体系和传统金融体系中共同存在的风险以外，声誉风险也容易成为影响银行发展的因素，商业银行要在对信用风险、流动性风险等风险因素的管理进行强化以外，还要通过快速反应机制和媒体公关机制的完善来应对声誉风险问题。

四、结语

互联网金融体系的监管工作目前正处于一种不断摸索的阶段，我们只有对互联网金融的特点和发展规律进行充分的掌握，才可以更好地利用法律监管和行业自律相结合的方式来对互联网金融进行监管。

参考文献：

[1]孙楠.中国互联网金融监管研究[D].辽宁大学，2015.

[2]张雪.互联网金融的风险与监管研究[D].首都经济贸易大学，2015.

[3]魏鹏.中国互联网金融的风险与监管研究[J].金融论坛，2014，07：3-9+16.