刘笑言

【摘 要】在互联网金融浪潮的推动下，以余额宝为代表的互联网基金理财产品应运而生。文章从互联网理财产品所具有的优势出发，分析了互联网理财产品对商业银行的影响，进而提出了商业银行的应对策略。

【关键词】余额宝；互联网金融；理财产品；商业银行

随着人们可支配收入的增加及对生活质量要求的不断提高，我国居民的投资需求越来越强烈，商业银行的传统理财产品和渠道已无法满足年轻客户的投资需要，应如何应对互联网理财产品的强势来袭就成为商业银行关注的焦点。

一、相比于传统理财产品，互联网理财产品的优势

1.收益高

虽然央行一再下调存款基准利率，使各大商业银行的一年期存款已跌破2%，但余额宝自2013年6月上线以来，其7日年化收益率却一直保持在3%以上，这远远高于银行活期存款利率的高收益无疑吸引了大量的投资者，这基于客户购买互联网理财产品相当于通过互联网平台向基金公司购买基金类理财产品，而货币基金主要用于投资国债、银行存款等安全性高、收益稳定的有价证券。

2.准入门槛低

目前，商业银行理财产品的购买起点一般都在5万元以上，而互联网理财产品购买起点1元起，给众多具有小额闲置资金的客户提供了理财机会，这种新的理财模式能最大限度地把社会上闲置的资金集中起来，大大提高了资本的利用率。

3.成本低，效率高

传统商业银行销售理财产品需要依托于实体网点，不仅需要配套的机器设备，也需要一定数量的工作人员才能完成理财产品的销售；……