互联网金融环境下风险管理

2016-05-14叶思彤

中文信息 2016年7期

摘要：近年来，随着我国社会经济的迅猛发展以及科技技术的不断进步，像大数据、云计算、社交软件以及移动支付等网络技术也得到了广阔的发展空间。在网络技术不断更新换代的背景下，互联网也逐渐向更多领域蔓延，并形成了特殊的新兴行业，比如第三方支付、电子商务以及网络信贷等，这些行业的不断兴起以及深入，也直接推动了新型产业的形成，就是互联网金融。互联网金融，作为将传统金融以及高新技术相结合的新产业，它可以借助互联网技术来实现金融操作，然而，它的兴起也伴随着很多风险，因此，为了降低风险对互联网金融的危害程度，就必须要加强相关的风险管理工作。

关键词：互联网金融风险管理

中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：1003-9082（2016）07-0103-02

引言：最近几年，互联网金融行业的迅速崛起，不仅改变着中国，同时也在改变着世界。它作为一种新兴产业正逐渐向老百姓的日常生产生活渗透，一方面改变了老百姓的生活习惯，另一方面还为互联网技术的普及以及发展奠定基础。然而，在互联网金融行业快速发展的同时，它所面临的风险以及挑战也要远远高于传统金融业，而且风险的类型以及复杂程度也更加突出。因此，加大对互联网金融风险的研究力度，并以此为依据，采取科学合理的风险管理措施，从而在降低风险危害的前提下，进一步的推动我国互联网金融行业的可持续发展。

一、互联网金融的内涵

1.什么是互联网金融

互联网金融简单来说，就是在将互联网以及金融两个部门联系在一起的基础上，把互联网技术以及传统金融有机的整合到一起所形成的新的领域。相较于传统金融，互联网金融的优势更加明显，这主要是由于互联网金融自身的特殊性质决定的。由于互联网金融大多数是在移动工具上进行操作，具有透明度高、协作性强以及参与度高等优势，与此同时，将网络作为操作媒介，不仅可以最大限度的降低操作成本，还能尽可能的保证信息的及时有效。我们所熟知的互联网应用都可以纳入到互联网金融范畴，它的形式多种多样，最常见也是老百姓应用最为广泛的就有以下几种，即第三方支付、信用等级评价、电子商务以及在线理财等。

不是简单的将互联网技术与金融相结合就被称作是互联网金融，它是在网络技术不断深入老百姓日常生活的基础上衍生出的一种新的生活习惯，而互联网金融的发展历程主要可以分为以下几个阶段，即网上银行、第三方支付以及个人贷款等。在互联网金融的发展历程中，它在某一个层次上也逐渐接近传统金融核心。

2.互联网金融的特点

2.1覆盖广、效率高、成本低

由于互联网金融是在网络上进行操作的，使得它的覆盖范围不会受到时间或者是空间的限制。用户可以在互联网上通过筛选而有针对性的选择金融服务，也在另一方面增加了用户基础。与此同时，它在一定程度上弥补了传统金融业的空白，让小企业也能促进实体金融经济的健康发展；

互联网金融的高效率也是它的优势之一，用户可以借助计算机在互联网上实现金融操作，而省去了预约环节，从而提高了金融业务的服务效率，有些甚至与可以在短短几分钟之内就完成一次金融活动；

在互联网上进行的金融活动，由于交易双方可以直接达成协议，不需要第三方的介入，使交易成本大大降低，具体表现如下：第一，对于卖方而言，省去了开设营业网点的投入；第二，对于买方而言，借助互联网平台可以方便快捷的筛选出所需卖家信息，既节约了时间以及精力，又可以让买家选择物美价廉商品变得更加便捷。

2.2发展迅速、管理能力差

由于互联网金融行业借助网络平台以及数据营销一夜暴富的现象屡见不鲜，使得互联网金融发展更加的势不可挡。然而，在它快速发展以及扩张的同时，也暴露出许多管理上的漏洞，这通常是由以下两点导致的：第一，对风险的控制能力较差，由于互联网金融不属于人民银行管理的范畴，使得它在风险掌控以及规范等方面的机制较为薄弱，从而使风险危机发生的几率大幅度的上升，甚至于有些网络信贷平台面临倒闭的威胁；第二，互联网因其自身特性，使得它在监管以及管理方面难度较大，而互联网金融在我国兴起的时间还比较短，配套的法律法规也不够完善，对它的约束以及监管很难有效落实，因此，使得整个行业会面临巨大的风险。

2.3不稳定因素多、风险大

互联网金融的不稳定因素较多，且风险较大，主要体现在以下几个方面：第一，约束以及监管互联网金融的法律法规不够完善，而它的门槛又较低，使得恶意骗款以及卷款携逃等事件时有发生；第二，网络安全问题较为突出，相关的安全风险也较大，使得互联网金融犯罪的发生几率大大提高。不仅会影响到金融业务的正常进行，同时还有可能给国家以及人民带来巨大的经济损失。

二、互联网金融风险的种类

1.网络安全风险

互联网金融行业正常运行的载体就是全球的电子信息系统，而一旦这一系统出现问题，就会发生风险。而我国互联网金融出现网络安全风险主要表现在以下几个方面：第一，第三方支付终端出现安全风险，这通常是因为第三方支付终端存在技术漏洞，使得用户的信息出现不同程度的泄露，进而引发安全事故；第二，P2P交易平台遭到恶意入侵，使整个平台无法正常运行，从而影响到互联网金融的服务；第三，数据库以及云计算遭到恶意攻击，使大量的用户信息被恶意篡改、泄露以及曝光，从而使用户的基本权益以及人身安全受到威胁。

2.技术选择风险

互联网金融业务的正常展开，必须要有相关的技术方案来作为支撑。在选择技术时，一旦对技术的选择不恰当，就会引发风险。这种风险一方面是由操作系统带来的，另一方面是由用户最终软件兼容差导致的，从而将信息传输过程中的终端速度大幅度的降低，进而造成巨大的损失。对于传统金融业而言，技术的选择错误，不单单会影响到业务流程，同时还会增加处理业务的成本；而对于互联网金融而言，技术的选择错误，很可能会让它丢掉所有市场，并降低它的行业竞争力。

3.信用风险

信用风险，主要是指交易者在约定时间内没有完成交易内容进而引发的风险。从市场的操作环节以及结果公开性的角度出发，互联网金融极大地缓解了交易者之间信息不对称现象，而且交易者在彼此身份上的认定也大大增加。互联网金融由于是在虚拟平台上进行的，而交易双方也只会借助这一平台来进行沟通或者交易，使交易的真实性很难得到保障，从而增加了信用的风险指数。此外，我国的信用体系也不够完善，也会在一定程度上增价信用的风险指数。

4.市场风险

导致金融资产或者是债务价值出现变动以及不确定性的主要原因，是由利率以及汇率等因素的基础变量变动引起的。而互联网金融的市场风险主要体现在以下几个方面：第一，投资者在购买理财产品时，受市场基础变量变动影响，会在一定程度上降低投资者的收益；第二，互联网金融企业拥有的资产以及债务，也会因价格浮动而造成影响，从而带来一定损失。

5.法律风险

互联网金融行业的起步较晚，使得相关的法律法规还不够完善，使得很多交易都存在法律风险。目前，我国已出台的与金融相关的法律，比如银行法以及证券法等，主要针对的是传统金融行业，而互联网金融却没有对应的法律对它进行约束以及监管，这也是全球范围内发展互联网金融国家所要面临的首要问题，对我国也是如此。我国的互联网金融行业正处在初期发展阶段，法律制度的不完善将直接导致法律风险大幅度的增加，从而造成巨大的损失。

三、互联网金融环境下风险管理的必要性

对互联网金融风险进行有效管理，必须在市场有力监管的基础上实现。只有这样，参与者的理性以及个体户的自理行为才能让各层次的监管落到实处，而有力监管还能让市场报价更加均衡，从而清晰准确的将全部市场信息体现出来。在这种情况下，金融监管就可以借助放任自由的态度，来对可能造成市场非有效的种种因素进行清理，最大限度的发挥市场机制应有的作用，不过度监管，从而推动有效的金融创新。然而，互联网金融仍然存在很多非有效因素，一旦不对它们进行有效管理，就会使整个市场监管形同虚设，因此，加强互联网金融环境下风险管理工作，对整个市场的发展而言，具有至关重要的意义。

四、互联网金融环境下风险管理中存在的问题

1.互联网金融缺乏相关法律法规

在计算机行业迅猛发展的今天，互联网在老百姓日常生产生活中所占比重也越来越大，并随着经济的快速增长，而迅速蔓延至经济的各个角落。互联网金融作为传统金融行业衍生出的新产业，它的操作流程以及运营模式也有很大不同。互联网金融的出现时间较晚，国家也没有制定以及出台针对性的法律法规，而现有的与金融有关的法律又不适用于互联网金融。因此，一旦互联网金融运营过程中遇到问题，就很难依靠法律手段进行有效处理，从而导致运营体系的不完善，最终制约整个金融体系的健康发展。

2.互联网金融业务风险较为明显

互联网金融是在传统金融业上衍生出来的，它除了具备常见的法律风险、系统风险以及操作风险等之外，还会因法律法规以及制度体系的不完善而出现其他风险。具体来说，没有相关制度的保驾护航，使互联网金融企业无法对客户的信息安全提供保障，使客户身份认证机制不够完善、客户隐私泄露、资金风险以及非法集资等现象频频发生；此外，由于用户手机被盗而导致“余额宝”资金被窃取等现象层出不穷，使老百姓对于网络金融的信心大幅度的降低，从而制约了互联网金融行业的发展。

3.互联网金融的信用体系不完善

近年来，随着我国金融经济的快速发展，信用环境的建设也取得了骄人的成绩，尽管我国与其他发达国家的距离在缩短，但是从整体来看，仍然存在不小的问题以及不足。在互联网金融运营模式中，信用环境主要分为两种，即线上信用环境以及线下信用环境。线上信用环境是我国互联网金融未来发展的必然趋势，通过对它的补充，可以促进信用环境的健康发展；与此同时，线下信用环境也可以带动线上信用环境的发展，二者相辅相成，缺一不可，并共同组建了完整的互联网金融信用体系。然而，由于我国针对互联网金融的法律法规较为贫乏，使得违约现象时有发生。

4.互联网金融管理体系不完善

由于互联网金融同时具备互联网以及金融两方面的特点，在它的发展过程中遇到的问题也涵盖这两方面，使网络的危险性以及金融的种种风险都会在互联网金融中充分的反映出来，一旦出现问题，就会给整各社会经济的发展蒙上阴影。然而，我国现有的监管体制不够完善，使很多风险不能被合理解决，比如非法集资、信用诈骗以及洗钱犯罪等，这在很大程度上打消了老百姓进行网络金融活动的积极性，从而影响到整个行业的良性发展；与此同时，大量的使用电子货币，也在一定程度上增加了金融业的风险杠杆率，并给经济的快速发展埋下隐患。

五、互联网金融环境下提高风险管理效率的有效措施

1.对互联网金融市场的风险管理加以重视，防止刚性兑付

造成我国刚性兑付现象频发，不单单是投资者一方的原因，相关的监管者也要承担一定的责任。第一，投资者以及监管者都要对风险本质的认识进一步的深入，摈弃以往传统的风险观念，要意识到风险无处不在，在正确了解以及把握风险本质的前提下，进一步的加强风险管理工作，从而将风险发生的几率降到最低；第二，监管者要在加强市场管理的基础上，科学合理的进行金融维稳，让那些本该破产的就破产，本该倒闭的就倒闭，本该承担责任的就承担责任，不能让人们错误的认为，国家或者政府牵头的金融企业不管运营状况如何，都会由政府出面进行兜底，以此来防止资金被过度的投入到国有企业中。因此，相关的监管者要对市场管理工作加以重视，正确的运用法律武器去解决市场中遇到的问题。

2.对互联网金融风险管理方法进行创新

创新是互联网金融发展的先决条件，只有不断地推陈出新，才能让整个行业始终保持充沛的生命力，并促进它的健康发展。在互联网金融飞速发展的背景下，监管者要对整个风险监控的顶层设计进行重点关注，使金融市场的风险监管工作落到实处，特别是要进一步强化防范系统性风险的有效措施，不能单纯地将关注重点放在怎样减少风险上。与此同时，要保证信息的透明度，增强老百姓的风险意识，从而为金融市场筛选机制的正常运行奠定基础。

3.建立健全互联网金融法律法规

第一，要建立健全相关的管理制度来为互联网金融提供保障。目前，由于我国相关的法律制度不完善，使得互联网金融在运营过程中很容易给国家以及人民带来巨大的经济损失，从而使整个经济体系的稳定性得不到保证。现有的法律法规很难解决所有互联网金融问题，因此，制定具有针对性的法律法规就变得至关重要；

第二，在互联网金融发展过程中，需要一个严格的行业标准对它进行约束，其中，准入标准以及退出标准也要做出明确的规定，对发现的违规现象要给予坚决打击，以此来维护经营者的合法权益，与此同时，也可以借助民间的力量，来为行业规则的制定提供参考依据，从而推动完整制度体系的构建，最终达到促进行业可持续发展的目的；

第三，不断完善金融市场。金融市场作为互联网金融正常运营的重要载体，它的完善程度将直接关系到整个行业的健康发展。因此，我国要积极吸取国内外先进的经验，对自身的金融市场体系进行改进以及优化，不断地完善保护消费者隐私以及电子合同合法性等方面的制度，从而在维护金融市场良性循环的前提下，为老百姓提供一个安全的、合法的市场环境。

4.建立健全信用体系

建立相关的信用体系，是保证互联网金融发展的重要手段之一，要将分享、公开的互联网精神作为宗旨，建立完善的评分机制，在减少信息成本的同时，更好地构建评分机制，从而实现信用审核的标准化目标。现如今，随着我国大数据以及信息平台的不断发展以及深入，使得它们在信用体系的构建中发挥着不可替代的作用，此外，依靠社会各方的帮助以及支持，由政府以及互联网行业的自律组织牵头，一起来为互联网金融信用体系的构建添砖加瓦，最终实现互联网金融的良性发展。

5.建立健全监管体系

监管体系的有效性在互联网金融发展中起到积极引导的作用。在互联网金融不断发展的同时，相关的监管体系也面临着严峻的考验。为了应对这些考验，要在支持互联网金融发展的基础上，不断地对监管体系进行完善，以此来为互联网金融的发展提供一个良好的平台。

六、结语

综上所述，我国想要实现互联网金融的健康发展，就要从长远的角度出发，清楚的认识到互联网金融的发展给整个经济带来的有利影响，并对其中可能存在的风险进行合理的控制或者是解决，在严格遵守相关规章制度的前提下，加强自身的风险管理以及防范意识，从而更好地为互联网金融的可持续发展提供帮助。

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