李敏　冯娟　唐晓乐

摘 要：方便、快捷成为现今人们都市生活的基本追求，快节奏的生活方式充分体现了时间的珍贵，人们对时间及生活质量的要求越来越高，“超前消费”成为大多数都市人生活中不可或缺的一部分，按揭买房、分期购买电子产品等随处可见，信用卡便营运而生了。信用卡在中国市场的发展已有二十多年的时间，近年来，信用卡市场的竞争越发激烈，走在时代最前沿的大学生们毋庸置疑的成为了这位新贵的强烈拥护者，各大商业银行纷纷将目标群体锁定在大学生市场，希望能够培养日后的潜在客户。因此，就全国市场而言，大学生信用卡的发行数量迅速膨胀，但是，就我们调研的情况来看，河南省大学生信用卡市场的发展严重滞后于其他地区，本文由河南省大学生信用卡市场的发展现状出发，分别从发卡行和大学生的角度分析了河南省大学生信用卡市场发展滞后的原因及必要性，并且提出了一些可行性的建议。

关键词：河南省；大学生；信用卡；原因分析；发展建议

引言

大学生信用卡是以大学生为发行对象的信用卡，是银行在原有信用卡功能的基础上根据大学生的特点和需求而设计、针对大学生群体发行的、以大学生为持卡人，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的贷记卡，并且规定不同层次大学生有不同的最高授信额度。

信用卡具有多种功能，一是直接消费功能。这是信用卡最基本的功能。持卡人可以在商店、娱乐场所、机场、医院等多种场所直接用卡代替现金消费结算。二是储蓄存款功能。银行可以将钱存入卡中作为账户的保证金，存入的资金可按规定利率计算，视同储蓄存款。三是转账结算功能。持卡人凭卡可以在银行营业结构，从账户里进行转账付款。四是ATM取现功能。持卡人可在中国的银行网点及省内ATM机上提取现金。五是透支信贷功能。持卡人可在发卡银行允许的额度内透支取现、用款，同时计收透支息。六是个人信用功能。持卡人通过使用信用卡，可以在金融机构进行个人的信用度积累，长期优良信用的积累会给持卡人带来很多高价值的回报。六是分期付款功能。银行会根据持卡人申请，将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还。选择分期付款方式购物，免息期内均不收取任何贷款利息，只需支付一定金额的分期付款手续费，大大减轻持卡人一次性全额还款的压力。

2004 年 9 月20 号， 第一张大学生信用卡诞生， 该卡由金城信用和广发银行联合推出的，凡是正规全日制高校在校生都可以个人身份申领。2005 年 5 月， 中国建设银行推出首张龙卡名校卡， 即浙大龙卡， 向浙江大学在校师生和全国各地浙大校友公开发行。2005 年 10 月， 招行推出了国内首张面向全国发行的双币大学生信用卡“Young 卡”。大学生信用卡蓬勃发展的序幕由此拉开。但通过访问和调查，发现河南省大学生信用卡市场的发展速度和开放程度都有所欠缺。

一、 河南省大学生信用卡市场的发展现状

该论题主要是通过个人访谈的方式，对河南大学、郑州大学、焦作理工大学、河南财经学院等具有代表性的高校大学生进行了大致的访问，并就这个问题对各个商业银行进行了解。通过双向的调查发现，大学生信用卡的普及程度较低。

从银行方面讲，招商银行是任一营业点均对大学生办理信用卡，针对大学生，信用卡的卡面及功能设计也非常有创意，比如推出的英雄联盟信用卡校园版，Hello Kitty花样年华信用卡，这种个性而又多样化的卡面深受大学生的喜爱，持卡期间，可正常享受优惠、积分等信用卡权益，也可额外享受校园版产品专属权益。但考虑到大学生并没有可靠稳定的收入来源，在大学期间，信用额度暂时封存，需要先充值再消费。这一措施使信用卡丧失了透支消费的功能。郑州银行的营业点对大学生信用卡的办理条件是要求提供房产、车等证明，这对大学生来讲，无疑是一个较高的门槛。而其他商业银行，大多数拒绝为学生办理信用卡，理由是没有稳定收入。个别银行比如交通银行、建设银行只有指定的营业点对部分一本高校大学生办理信用卡，以建设银行为例，在2014年9月推出了对全国56所名校的大学生办理信用卡的业务，河南省只有6所名校可以办理，学生在指定营业点办理时信用额度为0，需要父母拿着相关证件到异地建行证明是第二还款人后，方可激活信用额度。由此可以看出，商业银行对河南省大学生办理信用卡的要求较高，程序相对繁琐，开放程度仍是不够的。

从学生方面讲，相对于访问的其他几所大学而言，焦作理工大学、郑州大学的学生办信用卡的数量较多，但多数是通过银行校园促销活动办理，自主办卡的人数较少。剩余的大部分学生均没有信用卡，对信用卡功能的了解也只是能透支消费而已，而对于其他功能却不是很清楚，在详细的访问中，也了解到大学生月消费水平，女生为800元以下，男生大多在1000元到1500元之间，生活来源主要来自父母，部分来自于奖学金或补助金，消费观念大多是只要生活过的去，够花了就行，并不是很需要信用卡，出于安全性考虑，甚至对持有信用卡消费这一方式是一种抵触怀疑的态度，认为信用卡是透支消费，到期必须返还，担心会超额消费，透支严重，造成到期的还款压力。由此可见，大学生这种薄弱的理财意识，相对落后的消费观念还是有待提高。

此外，大多数父母也没有彻底地了解信用卡的功能，认为大学生尚未有社会工作经历，理财意识不够，办理信用卡只能使纵容学生随意挥霍钱财，若出现大量大额的透支，最后只能是给父母带来压力。也有父母认为大学生应该以学业为重，兼职会影响学生的学业甚至是人身安全，不支持学生在校外兼职。

二、 河南大学生信用卡市场发展的原因

河南大学生信用卡市场发展落后也是由多方面的原因造成，我认为最根本的原因仍是河南的整体经济发展相对落后。并没有使乐于接受新生事物的大学生们充分地感受到先进的消费方式，改变消费观念，成为商业银行信用卡使用者的新生力量。

从学生方面来说，缺乏最起码的金融知识储备，对新生事物缺乏了解的热情，部分学生甚至认为自己不是经济类专业，对信用卡消费方式不是很了解，所以持一种保守和怀疑的态度。即使是因为促销为了享受现场给予的优惠办了卡，但之后却闲置不用，造成发卡银行资源的浪费。但也有部分持卡的大学生出于“超前消费，及时享乐”的心态，缺乏理财观念，进行大额甚至是恶意透支、欠款不还等现象，给商业银行的经营带来较大风险，也影响了自己的诚信记录。

从商业银行来讲，严格限制对大学生信用卡业务的办理，主要是出于对学生信用风险的控制成本较高，从整体来说，大学生的整体素质较高，理应是信用风险低，但大学生这一特殊群体毕竟没有稳定工作和可靠的收入，信用卡业务是无抵押担保的高风险业务，对大学生的征信体系不健全，商业银行业务人员为了业务提成，对大学生的还款能力考虑较少，审核过松，这样盲目推广，就容易使大学生中一部分自制力弱的为了享受肆意挥霍，甚至恶意透支，最终影响商业银行的盈利能力，并产生不良的社会影响。

三、 河南省大学生信用卡的发展建议

（一）增强河南省大学生对信用卡的认知程度

目前河南省很多高校的学生并没有申请信用卡，很大一部分原因是他们缺乏对信用卡的正确认识，没有把信用卡作为一种方便快捷的消费工具，只是单纯的认为透支过后还要偿还，只是早晚的问题。因此，发卡行可以和目标院校合作，向大学生做好信用卡的宣传工作及理财知识讲解，使省内大学生真正认识到信用卡方便快捷的功能，从而使信用卡在河南省的高校得到广泛推广和应用。

（二）建立信用体系 ，有效进行风险评估

要解决大学生信用风险问题，关键要建立一套适合我国国情的完整的“大学生个人信用档案”体系，以保障发卡行的利益。银行可以与目标客户所在的大学管理部门进行广泛合作，借鉴国家助学贷款制度的经验，共同建立大学生信用体系。发卡行可以借助信用卡的特点，建立自己的数据库，提供例如“大学生信用档案”等服务，记录并留存大学生在校期间的相关信用记录，在其毕业求职时可以向相关用人单位提供大学生的个人信用报告，在一定程度上可以促使大学生保持良好的信用记录，预防“恶意透支”，出现睡眠卡等现象。

（三）完善相关风险防范措施

在建立大学生个人信用档案的同时，相关风险防范措施也应同步进行。第一，及时通知，当持卡人出现透支时，发卡行应立即发出透支通知书，或以电话等方式及时告知持卡人，要求其在一定期眼内弥补透支。第二，做好监控，发卡行应对持卡人透支情况进行实时监控，及时掌握持卡人的透支情况，当出现风险事项时，以便及早应对。第三，及时催收，对于透支时间较长或透支金额较大的持卡人，应安排专业人员上门催收。催收无果或查找无下落的，不管是否达到规定的止付期限，应立即止付，防止形成新的风险。

（四）母子卡

发卡行在对目标大学生发行信用卡时，可以先对大学生的基本情况做一个简单的调查，采取“母子卡”的方式发行信用卡。所谓母子卡，就是大学生的信用卡及信用状况直接和父母一方的卡绑定，当孩子还款能力出现问题时，信用卡的透支额度将直接由父母的卡进行偿还，同时与大学生信用卡相关的信用记录、还款记录、违约记录及催收通知等，父母都能够及时收到及掌握孩子信用卡的使用情况。母子卡可以有效帮助发卡行减少大学生的信用违约情况，同时方便家长及时掌握孩子的消费状况，妥善的解决家长及孩子之间的信息沟通问题

（五）和毕业证、三方协议挂钩

发卡行可以与目标客户所在的高校进行广泛合作，将大学生的信用状况和其毕业证、就业三方协议挂钩，这将直接督促大学生合理使用信用卡，减少违约情况的发生，毕竟正常毕业，合理就业与每位大学生的命运息息相关。

（六）设置优惠还款条件

熟悉会计的人都知道，销售的折扣有两种类型，即商业折扣和现金折扣。发卡行可以采用现金折扣的方式，鼓励大学生早日还款。例如，2/10、1/20、n/30，表示的意思是信用期为30天，如果在10天之内付款可给予2%的现金折扣，20天内付款可给予1%的现金折扣。发卡行可以根据各行及客户的信用状况等选择不同的现金折扣方式。

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