何大勇

数字化对中国银行业而言，并不是一个陌生的词汇。过去十年，银行业一直在探索互联网化，但仍主要停留在渠道创新层面。

近年来，数字化已经成为银行的一种业务模式，深刻影响着机构发展、服务方式和客户体验。数字技术的普及以前所未见的速度渗透到个人生活的方方面面。当客户在体验金融服务时，对比的对象已经从其他银行变成了阿里巴巴、腾讯和亚马逊等互联网巨头。

与此同时，数字技术的发展让创新的成本大大降低。数字时代的客户早已对数字技术下简单直观的服务方式习以为常，然而许多金融机构仍缺乏提供这样的用户体验的技术基础与服务能力。

纵观海内外商业银行的数字化转型案例，主要有两条路径：一是传统业务的数字化改造。例如，传统房贷产品只是在客户提交申请之后才进行数字化的运营；而现在，银行对产品进行了端到端的再造，将房贷服务链条向前端扩张，在房子的搜索、报价、比较等环节就引入数字化运营。金融产品的生活场景化的背后，正是银行传统存量业务的数字化升级。一般来讲，银行会从优化客户体验、精简服务组合、梳理端到端流程、实现数字化与自由化、优化合作与治理模式、提升绩效管理等六大关键抓手进行数字化改造。

二是在银行体外进行创新。西班牙对外银行（BBVA）在过去两年不断加大在金融科技领域的投资，如收购了美国虚拟银行服务商Simple，深化其直销银行业务，并将其作为独立的业务进行运营，以避免与传统盈利业务的资源竞争。……