罗东

如果梳理国内互联网金融创新和发展样板，阿里余额宝和京东白条是两个标志性的产品：前者直接刷新了传统理财方式，后者则是第一次提出和实践如何把金融产品打造成快消品。一个理财，一个消费，二者在路径上完全不同。

这种差异性源于产品背后两个企业完全不同的资源和能力：支付宝是阿里的核心能力，所以阿里能依靠支付宝“轻松”打通储蓄卡与余额宝，做到即时的理财与支出；而京东的模式“很重”，其电商模式以自营商品和物流为核心价值，胜在对整个消费体验的设计与控制。 所以，京东金融的“爆款”产品“白条”，实际上是一场以金融为工具的消费场景化之旅。二者都完成了一次关于货币转移流程的重塑，不同的是，前者侧重工具的革新和应用，后者依靠一个个“单点”切入市场，再连点成面。

“白条”的定义不复杂——向用户提供无手续费的分期消费付款，但京东金融为其设计了丰富的应用场景。京东金融消费金融事业部总经理许凌对《二十一世纪商业评论》记者描述了白条的总体设计逻辑：“消费金融竞争的本质是如何利用我们专长的竞争力连接场景和消费者，我们希望京东白条定位成金融快消品。‘金融快消品有三个标准：一是融入场景，消费者在各个消费场景里直接获得京东白条的服务，粘性是最直接的；二是提升白条的移动体验；三是在风控前提下，确保消费者借钱容易，买商品简单。金融只是工具，最终，我们不能简单地给消费者一笔钱，还是要促进消费。……