□孙承新

(江西财经大学金融学江西南昌330013)

fintech的创新及其监管必要性的探讨

□孙承新

(江西财经大学金融学江西南昌330013)

金融科技公司与传统意义上的金融机构结合从而对现代金融进行重新定义与规划，同时试图建立新的商业模式从而使得公众对金融服务建立起全新的信任和期待。在重新建立的过程中，FinTech也为我们带来了金融服务的创新模式，例如智能化交易和理财的变革、存贷除去中介环节以及支付改革等环节，这使得金融科技这一模块得到各个金融机构和一些科技公司的关注。对于金融服务的创新来说，最大的受益者是客户，尤其是那些被金融机构歧视的中小企业，可以说这些都给他们带来很大的福音和福利，使得他们在资金获取和支付方式等方面有了更多的选择权和优惠空间。在一方面金融和科技已经成为互相依赖不可分割的结合体，银行可以说在某方面更像一个科技公司，而科技公司也和金融公司有某些共通之处。但是另一方面对于其的监管的必要性仍然是我们需要考虑的重要因素之一，如此才能使得金融科技在蓬勃发展的过程中得益避免和消除一些难以预料的新风险和隐患，只有做到防微杜渐、有备无患，才能保证金融科技健康发展，因此，强化金融科技监管的力度也势在必行。

fintech；创新；金融服务；改革；监管；发展

2016年注定是不平凡的一年，李在石AlphaGO的人机围棋大战牵动了整个世界的视线和神经，这场大战向世人展示了AI技术的强大与彪悍，同时也向人们证实了科技可以改变未来的事实。同样，科技也在改变金融。金融加上科技是一个全新的强大的飞速发展的新技术，使得传统的金融行业乘上科技的快轨，成为一种新型的Fintech领域新公司，可以想象这种时势是势不可当的。

1 FinTech新兴产业

FinTech的全称就是FinancialTechnology，即金融科技，是指金融和信息技术结合的全新融合型产业。详细说来就是指互联网公司或者是高科技的公司利用移动互联网等全新的新兴技术为自身的金融产业做服务，这种服务和银行所提供的金融产品和服务形成一种互为补充相互成全的关系。

2 FinTech新技术的兴起与服务创新

2.1 FinTech新技术兴起

在金融行业中，新技术的兴起和信息技术的发展有着密不可分的关系，金融产业格局的改变依赖于新技术的崛起和运用，在这样的大环境下金融科技公司又有着天时地利的好因素和好条件。由于全球经济危机的影响，整个世界的经济皆处于较低迷的状况，因此金融新方式在各个国家应运而生且被孤立，由此，金融科技公司作为新兴之马闯入金融这个市场，由于新时代的要求，这匹黑马快速发展，在整个世界范围中，金融科技公司的融资规模如同滚雪球般发展愈发迅速和庞大，与2013年的40.5亿美元融资金额相比较，2014年整整翻了3倍。如今，一些金融科技公司早已过了试验期从而朝着金融业的主流进军。如今的社会中金融公司不再仅仅是简单的金融公司，金融和科技已经成为互相依赖不可分割的结合体，银行可以说在某方面更像一个科技公司，而科技公司也和金融公司有某些共通之处。

2.2 FinTech的金融服务创新

对于金融科技公司来说，他们的服务目标是客户，旨在希望能够依靠新兴发展的科技技术从而为顾客提供优秀便捷简单快速的专业性服务，同时能够满足不同客户的投资需求，以便最佳满足顾客需要。但是如果要依赖传统的金融服务达到这种条件则需要耗费更多的时间与精力，而金融科技公司则能够通过运用新兴技术最高效率最快速度达到要求，从而在减少金融服务成本的基础上也能够增大客户服务数量，这些都会刺激金融服务市场规模的扩大和增加。尽管在这样的形势下传统的金融机构受到了较大的冲击和打压，但是这种趋势是不可避免的，优胜劣汰也是市场经济的不二法则。同时金融科技带来的好处是不可估量的，这些同时还包括了传统的金融市场无法满足的一些金融需求，这给过去未被金融机构服务的客户带来的更多可能和机会。事实上可以说金融科技只是降低了金融服务的门槛，普及了更多的受惠群众。

金融科技公司致力于为客户提供各种个性化的服务，这是专业性的以及针对不同受惠人群从而制定不同的方案。这种措施能够保证最大化的满足每个客户的不同需求。对于金融产品来说，最重要的价值观是风险定价，但是要达到这样的需要，传统的金融服务会给顾客带来很大的风险投资，因此传统的金融服务无法在风险定价的基础上满足个性化定制的要求，这会大大增加成本以及增加风险投资的可能。而金融科技则不然，它能够很好的满足客户的定制需求，它可以根据数据库中的大数据进行分析从而为该客户私人化定制符合个人切身要求的投资方案或者是贷款方案，该方案是最适合该客户的最优方案，而这些服务业顾客轻轻点击鼠标完成调查即可实现。而根据互联网用户的多样性还会有可能后续出现更多的金融产品。这些都是传统的金融机构无法实现的。

3 FinTech监管势在必行

金融科技监管是金融监管的组成部分，当金融业发展到一定阶段时，监管则是一种必然的结果，因此当金融科技蓬勃发展之时，监管也成了需要注意的方面。金融科技监管主要指的是金融科技在发展、建设、推广以及应用的过程中需要遵守的制度和规则。

金融科技监管是根据不同的制度和需求而制定的，从而使得整个过程能够达到科学化、规范化以及标准化的管理和运行。只有一切循规蹈矩，有章可循，公司才能有序发展和进步。监管的规则和制度必须符合金融业发展规律和社会经济发展原则，必须满足经济发展的需求，同时也要求有严密的措施和管理办法，从而能够有效避免和防范有关金融风险，从而为公司降低相关风险和损失，为金融业的蓬勃发展创造出高效渐变、规范的现代化全新金融氛围。

同时要对金融科技应用的有关项目和配套的制度以及相关管理办法的制定和实施进行监管和监督，管理办法和制度的制定的是否完备关系到整个部门开发是否高效，是否有序以及是否明了，因此，这应该由一些专门成立的相关部门进行联合监督和商讨，针对每个不同的规则和目标制定相关规章和制度。这种监管作用就是在制定的过程中对其缜密性和充分性进行审查和探讨，查看是否疏漏某些细节而导致一些可能的风险出现，另外还需要对初步确定的方案和制度进行模拟试验，以防出现大家都没有注意到的小误差，查漏补缺的措施是为了保证新制度的完善和缜密。

另外对科技处理以及工作人员的监管工作也不能忽视。由于业务部门的人员对于科技的处理不具有专业性，最终可能会导致在业务方面出现某些失误或者误差，从而导致公司出现或多或少的损失。同时还有可能会出现某些不法分子利用大家在计算机技术上可能出现的盲点或者是管理上的漏洞，内部人员或者相关人员私下利用此漏洞做假账从而为自身谋求福利，这些金融犯罪活动对于金融行业来说都是一个比较大的隐患因此也需要注意和监管。

结束语

金融科技是金融业务创新的先驱，而金融科技的宗旨则是为金融行业服务，因此，加强金融科技的监管和创新是迫在眉睫需要解决的问题。事实上，监管和创新是金融科技发展必不可少的手段，服务是金融科技的最终目的。实现金融科技的创新和监管，才能实现高标准为金融科技进行服务的目标，使金融科技得以健康快速的发展。拥抱新技术也即将成为金融行业的新姿态和新势头。

1004-7026（2016）13-0061-02

F831.1

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10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2016.13.042