□龚涛李伟韬徐劲松黄婷

（江西财经大学江西南昌330013）

江西省农村电商发展中金融支持路径研究
——基于对赣县和玉山的实地调研

□龚涛李伟韬徐劲松黄婷

（江西财经大学江西南昌330013）

发展好农村电商，主要是管理好三个端：供给端，需求端和服务端。而目前国内农村电商发展现状都不同程度的表明这三个接口都出现了不同程度的问题。农村企业或承包大户因农村金融服务跟不上，要不就是融不到资金或是融资成本太高，造成供给端无法做到规模化。基于此，我们想通过对江西省部分农村地区进行实地调研，从当地居民和金融机构获取农村金融在农村电商潮中的参与情况，分别从供给端，需求端和服务端三个角度对目前农村金融服务现状和问题进行分析，并结合国内发达省份先进的经验提出金融助推农村电商升级的创新途径！

农村电商；电商发展；金融支持

1 江西省内金融服务于农村电商协同发展现状

1.1 金融服务发展现状

我们选取了赣州赣县和上饶玉山县两个农村电商发展比较快的地区县市作为调查对象，所谓一叶而知秋，某种程度上，这些地区的农村金融发展现状就是江西省的一个缩影。

优农村资金结构性流失严重：一是各类商业银行在农村地区的“高存差，低贷存比”。农村地区的金融服务机构基本上退化为“存款银行”；⑵农村金融供给缺口大：作为新农村建设的三大困境之一，农村有需求而力量不足，银行有资金而手段不足，农村信贷资金缺口十分严重；⑶农村金融生态较差：农村金融生态环境不好导致大量的不良贷款，违约率显著高于县市；尤网络通讯设施落后制约互联网金融的发展：农村地区极联网率极低，互联网金融很难在农村生根，商业银行的网上银行业务在农村地区很大程度上成了鸡肋。

1.2 江西省农村电商发展现状

我们通过走访赣南和上饶玉山地区，对这两个地区的电商发展现状有了一个比较清晰的体会。

总的来说，我省农村地区的电子商务发展已逐步初具规模，随着《江西省电子盛商业产业规划（2014-2020）》的出台，农村这片电子商务的蓝海毕竟在未来的某个时段被引爆。但不得不说热盎然是处于起步阶段，体系的建设还不健全，电子商务的核心理念还没有得到广大地回应和认可，在以农业为主的社会背景下，人们的思想传统，不善于借助电子商务来完善产业链的问题;其次,互联网应用率低，阻碍了电子商务的建设和发展；最后，电商物流链断裂，服务功能性比较低。

2 江西省金融服务与电商协同发展存在的问题及原因分析

2.1 江西省农村金融支持电商的制约因素

金融支持农村电子商务发展的制约因素主要表现在以下几个方面：（1）小微商户融资成本高或难以融资；草根网商普遍存在资金需求，但由于在发展初期实力弱小，组织程度低、合作基础弱，抵御市场风险能力相对较差等原因，往往在融资市场上处于明显劣势地位；（2）职能部门监管缺位,市场运作技术不高。当地可供选择的网销产品种类不足，进入市场的网销产品价格较为混乱，其质量也良莠不齐，从而影响电子商务发展；（3）缺少个性化，针对性的金融产品。

2.2 江西省农村金融支持电商不协调的原因分析

(1)农村信用环境不佳，信用评价体系有待建立。金融机构在贷款时，重抵押，轻信用，而农村电商很难拿出足够的资产作抵押。金融机构征信成本太高，面对申请贷款的众多小微电商，难以方便且低廉地获得足以甄别其信用的信息。。

(2)民间金融受到严格监管，发育不足；随着农村民间金融的快速发展,其自身的问题也逐渐暴露出来。一是组织制度不健全,一些民间金融组织依然受到行政的干预。二是信用活动不规范,随着农村经济的发展和农村资金缺口的变大,农村民间金融组织必然会逐步向外部拓展信用圈,由于信息不对称和不充分,信用风险成倍增长,传统的熟人社会下形成的信用关系已经很不可靠。

（3）金融机构本身的信贷管理考核方式，也不利于农村电商小微贷的发展：一是内部经营管理较为混乱,一些组织没有建立规范的内部控制制度,没有严格的财务管理及审查稽核制度,经营管理上风险意识淡薄,资金高风险投放。二是缺乏有效的运行机制,信贷投向不规范,风险控制手段落后。

（4）农村金融服务功能整体落后，农村金融机构产品创新仍明显不足，产品老化、同质化严重，无法满足不同地区、不同农户和企业对金融服务的多样化需求，金融产品创新主体单一，金融机构创新动力不足。

（5）农村人口的信息素质较低，触网群体少，互联网效应弱，或由于网络安全问题拒绝互联网交易。

2.3 解决方案：加快协同创新

优政府可以以地方国有资产投资控股有限公司入股的形式间接介入金融控股公司。

⑵引进互联网金融公司的初衷是一方面像阿里金融，京东金融这样的公司正在加大农村的信贷投入，试图打开农村市场，但另一方面在市场开拓初步阶段，因为农村市场不具有客户基础，进展都颇不顺利；而传统的金融的机构具有支农一线的优势，对农村地区的情况更加熟悉，可又缺少互联网金融公司的平台优势，而且一笔贷款发放整个过程的成本要比互联网金融公司高几十倍，所以他们之间的协作创新是优势互补，必会产生1+1＞2效果。

⑶下设产权交易中心。一方面有利于银行等金融机构的抵押贷款的及时收回。目前由于很多农村地区缺乏产权交易中心等类似组织，客户的抵押物在客户违约后处理变现效率低下，造成银行流动性管理问题，进而是更多的银行不愿发放此类的贷款。而设立产权交易中心后，在整个省市地区通过联网共享信息，可以加快抵押物处理的速度，缩短信贷资金回收的时间；另一方面，可以吸引更多的民间资本进入农村市场，因为农村电商发展基金有部分业务是以天使投资的形式参与农村电商创业公司，产权交易中心是天使投资市场退出的重要途径。

尤有风险的地方就应该有保险力量的介入，所以为了转移可保风险，下设保险公司。可提供责任保险，保证保险等多种形式。保险公司也可以通过与母公司内部系统信息共享平台获得客户信用等信息，为保费合理定价提供依据。

1004-7026（2016）13-0021-02

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10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2016.13.015