苏铭铭中国农业发展银行承德支行，河北　　承德　067000

基于《合同法》视角分析“提前还贷”的合理性

苏铭铭
中国农业发展银行承德支行，河北承德067000

贷款通常分为按揭贷款和截止时期前任意时候全部还清两种，而按揭贷款把较大的金额分担到一个很长的时期内让负债人分月偿还，可以减轻负债人的还款负担，是一个很基本和方便的金融运作机制。然而，现实情况总是复杂多变的，由于各种原因，负债人可能需要提前取消自己的贷款，所以就牵涉到在按揭贷款的情况下负债人想要提前还贷的问题。这个问题最近在一些地区引起了不小的争议。本文就《合同法》的视角来分析提前还贷的合理性。

提前还贷;国际惯例;手续费;违约金;银行;利率

最近新闻报道称，在上海等地区，突然出现了大批负债人对银行要求提前还贷的现象。银行预期的收益是按照按揭贷款可计算的回报来进行预期的，而提前还贷会导致一些计划出现差错。于是，银行方面迅速达成同盟，称提前还贷是违约行为，会招致违约金和处罚，这一声明引起了负债人的一片哗然和严重不满，而银行方面的回应是，这一行为合理合法，并且依照国际惯例也该如此。银行的原话大意有三条，一:在借款合同中有明确的还贷日期和方式的规定，借款方要求提前还贷，就是单方面违反了合同的约定，所以应该算作违约，收取违约金进行处罚。二:提前还贷会打乱银行方面的运营计划，银行需要维护自己的利益，所以不能接受大批的提前还款要求。……