曹文禹

(安徽大学 经济学院，安徽 合肥230601)



中国P2P网络借贷平台的征信问题研究

曹文禹

(安徽大学 经济学院，安徽 合肥230601)

摘要：P2P网络借贷是指资金的需求方和供给方在互联网上进行的小额资金借贷，是一种新兴的互联网商业模式。自2007年拍拍贷诞生之后，我国P2P网贷平台在过去5年经历了高速发展阶段，但因征信模式缺失已引发较多风险事件，并严重影响其可持续发展。以我国P2P网贷平台的发展现状和运作模式为出发点，对其在征信方面存在的问题进行剖析,并从技术层面和法律层面提出政策建议。

关键词：P2P网络借贷；运作模式；征信

狭义P2P(peer to peer)是指个人对个人的小额借款。目前国内P2P借贷行业的发展又衍生出了更多新的内容，企业作为融资方的P2B(person to business)也包含在P2P的概念内。中国P2P已经从狭义P2P发展到P2B等多种形式，而P2P网贷行业缺乏监管和行业规范，在快速发展的同时不可避免地会产生出各种风险和问题。尽管中国人民银行出台了《征信业管理条例》、《关于做好个人征信业务准备工作的通知》等监管措施，但监管层对于P2P的监管仍然过于宽松。

一、P2P借贷行业发展现状与运作模式

(一)P2P行业发展现状

我国P2P网贷平台在过去5年里呈现出高速增长态势。据网贷之家统计，截至2014年底我国网贷平台数量达到1575家，累计成交额2528亿元，贷款余额1036亿元，2014年平均综合利率为17.86%，平均贷款期限为6.12月。[1]我国P2P网贷平台发展状况，见表1。在P2P网贷平台成交量和贷款余额快速增长的同时，平台风险也随之上升。……