杨志鸿

2015年3月31日，国务院正式公布《存款保险条例》（以下简称《条例》），并决定在5月1日正式实施，标志着存款保险制度为中国银行业发展开始护航，从而改變传统的政府隐性担保模式。这标志着我国的存款保险制度正式建立。

存款保险制度是市场经济条件下保护存款人利益的重要措施，是金融安全网的重要组成部分。世界上第一个存款保险制度诞生于1933年的美国，并由于其在保护存款人利益、维护金融体系稳定等方面功不可没。

我国的《存款保险条例》的主要内容包括中国人民银行负责存款保险制度实施，银行业金融机构向央行投保存款保险；存款保险实行基准费率与风险差别费率相结合的制度；存款保险的投保机构范围是全覆盖。《条例》还明确规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。

自1993年12月份首次提出以来，我国的存款保险制度经过21年的反复论证，最终修成正果，确实不易。它的推出是当前中国金融业改革和发展的必然要求。当前，我国宏观经济进入了新常态，银行业发展增速放缓，不良资产开始显现，利率市场化已经基本完成，各类新型银行不断产生，民营银行市场准入放松等。存款保险制度的推出对于在新形势下确保金融体系稳定可谓意义重大。……