一边是火热的投资，一边是难忍的现实。对于深耕医疗养老领域，商业保险公司跃跃欲试，但如何评估和锁定风险，成为影响其发挥作用的关键。

风险难以评估

加快发展商业健康保险以助力医改，是去年在国务院常务会议中确定的事项。主要的模式是，地方政府掏钱，引入商业保险机构受托承办城乡居民大病保险，在保本微利的原则下提高大病患者医疗报销比例。现在已有人保、平安等公司在多地试水。

商业保险公司愿意与医院合作，基本逻辑是通过与医院开展全程医疗风险的管控，较好地控制成本，实现保本目标；再通过二次开发，销售相关大病产品，实现盈利目标。

对此，有保险业人士表示，这条路上的障碍很多，商业保险和政府部门、医疗机构形成的三角关系中，政府是投保人，医疗机构是执行经办人，保险公司是买单人。但是对于投保规则的制定、医疗过程的经办和监控，保险公司能介入的环节很少，导致难以进行精确的风险估算。

媒体从业内获悉，商业保险公司、地方政府和社保机构的关系，成为了保险公司能否保本的关键。在一些地方，商业保险公司很难跟医院、医保管理部门的系统联网，由于缺乏基础数据，甚至游离于医疗事件的监控之外，导致商业保险公司经营风险过高，赔付率超过100%。

对于数据共享的问题，广泛存在分歧。日前，在北大汇丰商学院举办的“政医保”论坛上，一位来自医疗界的人士表示，根据规定，患者的信息需要严格保护，而在何种程度上与商业保险公司分享、能在提高医保效率的同时又保护患者的利益，值得商讨。……