毕可歆

【摘 要】 民间借贷又称“民间信用”或“个人信用”，俗称“高利贷”，对需要钱的人来说，是一种高效融资渠道；对有闲散资金的人来说，又是一种高风险、高收益的投资渠道，其合理及合法性虽然一定程度上已经得到认可，但如何对其合理有效管控，使其长久发挥利国利民功效依然值得继续探讨研究。本文在整理民间借贷发展历程的基础上探讨了相应的管控、识别方法，对科学的管理民间借贷规避金融风险具有借鉴意义。

【关键词】民间借贷；金融风险；成因对策

民间借贷在当前经济条件下所具有的合理性已经得到公认，对其优点和功能不用赘言。物质生产创造财富，资金犹如血液不可或缺，我国在特定长时间一度处于“缺血”状态，旺盛的民间借贷正是此种现象的说明。然而此问题并非仅来自于总量缺失，自从20世纪90年代末一系列货币改革后，货币长期处于超发状态，金融系统由于身处超发货币之源头，无论整体和个人都从中受益匪浅，不论哪家银行，不断扩张的营业网点，不断增加的人员规模，连篇累牍的授信提案正是其最好佐证。

国民经济作为一有机整体，其中不论国有经济、民营经济犹如手足，本应不分彼此同等重要。国有银行发放贷款更多地受到政策性取向干扰，嫌贫爱富，护手断足，原本最具活力和创造力的中小企业处于恶劣的融资环境。即便抛开中小企业资金需求，国民经济根基之农业、农民生产的贷款需求也是缺口巨大。……