苏欣

随着我国经济的快速发展，我国银行数量呈现一种逐渐上升的趋势。我国商业银行资产中，最主要一部分就是贷款，我国银行主要的经济收入来源就是贷款利息，银行经营效益的判定主要根据银行信贷资产的实际质量情况；银行信贷存在一定的风险，信贷风险在一定程度上影响着银行的风险，而银行风险关系着国家发展的稳定性、安全性，所以必须充分重视银行信贷管理。

一、市场利率化对工商银行贷款业务发展的积极影响

1.加快银行信贷业务调整及业务创新。利率市场化加大工商银行负担成本，同时也增加更多的经营风险。金融抑制的条件下，对存款人来讲低利率是多余的税率，而这对投资者来说为额外的补贴。各商业银行间为吸引客户，势必会开展剧烈的竞争，推出一系列的优惠活动等。利率市场化促使各大银行拥有极大变通性，能够依照本身的现实来制定各种利率结构，更好地开展业务。如今金融行业“脱媒”现象持续发生，银行只从本身成长模式和信贷有限范围上发展是不可取的，需要进一步的发展，需致力于银行信贷构造同经营上的共同的改进，逐步适应市场的变化，已达到在利率市场化的竞争中占据优势地位。如今金融市场已成为一个卖方市场，市场需求的多元化使得商业银行在开展金融产品业务和交易创新的过程中要做到始终保持以客户为中心，更好满足客户的要求，从而能更好开展业务，提高办事能力，从根本上来看，思想创新也属于商业银行增长信贷业务的要点之一。

2.工商银行可以自己定价从而发展贷款业务。市场利率定价自律机制是金融机构构成的市场定价自律和协调机制，在契合当局相关利率治理原则条件下，金融机构在独立完善的货币、信贷等金融市场利率等方面，务必进行必要的自律管理，以维持市场公平公正的竞争秩序，增进市场规范协调发展。同时对于健全市场利率定价自律机制、贷款基础利率集中报价和发布机制三个方面对推动利率市场化变革的意义加大。因此，商业银行需调整在规定的贷款利率范围内发放贷款的利率，按照银行间的同业拆借利率、贷款期限、贷款质量、投资业风险的发展展望，以及和客户的信用关系等各方面因素来完成自主定价。

3.发展中小企业的融资活动。利率市场化改革，对中小企业来说不仅是一个挑战，也是机遇。根据目前状况来看，中小企业贷款问题是其进行融资、发展问题中的核心方面。发展中小企业信贷业务的商业银行，不仅要给中小企业提供融资方面的帮助，此外，这给工商银行自身也带来了重要的战略价值和现实意义。唯有紧紧抓住中小企业信贷这个潜力市场，才可在现下激烈的竞争中抢占先机，赢得胜利。利率市场化改革有助于缓解因为长期低利率管制所带来的国家资本外逃的压力。低利率的管制让国家面临资本外逃的压力逐渐增大。此外，中国的商业银行操作风险导致资本外逃的增加，其抵御外部金融冲击的能力明显不足，因此，在中国金融体系稳定的前提下关注国内外发展前景的投资者，除去中国的汇率因素，最紧要的因素就是中国的金融抑制。由于长期的低利率政策，国内的利率一般低于欧洲利率水平。1992—1996年，国内的实际利率已经很低甚至是负的。作为所有者的资本，利润最大化目标的追求迫使其把手中的资金投入到可以为带来最大的利益的投资业务中。这在国内利率低于外国的条件下，就不可避免会发生资本外逃的问题。改善资本外逃的现象，短时间里靠增加外汇管理的强度，而从长远角度看则决定于对国内经济政策扭曲和制度缺陷矫正的水平，利率市场化为首要的一个步骤。

二、利率市场化对工商银行贷款业务的制约分析

1.利率市场化导致工商银行与同行业的竞争加剧、利润下降。就当前实际情况来分析，在稳定的基准存贷利差环境下，商业银行特别是属于国家的国有商业银行为了保障过去的高收益，从控制存、贷款利率上限和下限这些方式上入手成为利用最普遍的形式。一旦放宽利率的管制，金融机构在存贷款市场的竞争将变得更加严峻，银行的营业收入将减少，因为作为银行单一收入来源的存款业务的利息收入，导致了银行利润的降低。

2.利率市场化可能会带来对工商银行更高的利率风险。贷款业务对于人们来说大大提高了效率，买卖商品变得更加简单方便，但是对于工商银行来说这是有利也有弊的一件事情，其中的风险就是银行业在经营过程中不能避免的问题。对风险加强认识观念，更好地管理和把控，这些都是工商银行加强内部控制建设的重要组成部分，也是适应当前新的发展趋势、积极面对激烈的竞争的必然选择。

3.银行存贷款利差将整体变小。由于利率管制等限制因素，工商银行的主要业务收入都是存贷利差来提供，甚至一些银行这项收入占据总收入比重一度高达90%。由于贷款利率市场化，商业银行的存款、贷款领域的竞争强度加大，使得商业银行为追求市场份额加大，盲目要求利润最大化，调低贷款的利率，调升存款利率，从而让工行盈利主要的来源的实际利差减少。短时间里资产的质量无法改善，致使存贷款利差大幅下降，使得商业银行不得不改变他们的经营模式，以此获得更高的利润。

三、利率市场化下工商银行信贷业务的对策

1.明确市场定位，细分客户层次，实行差别定价。工商银行要按照自身对于增强竞争力的战略实施精准市场定位，找出更加适合的客户群体。在这一时期，要符合经济转型和结构调整的走向，并且针对不同的客户采取不一样的利率。要逐渐透彻完善关键的服务业务，提高企业的占有率以及其产品的覆盖比例，通过完整的体系来保证银行达到最满意的效益。并且还要促进中小企业客户的数量所占比例的提高，因此，成长势头较快的中小企业成为发展的首选对象，这就有效地改善了客户结构。基于中小企业的风险特征，从价值取向、产品体系、风险控制策略和定价策略这几个方面来看，着重强调发展中小企业的金融服务新模式的业务。在一些经济发展较快、市场环境优越的地方，则可从政府、保险、担保等入手，带动风险投资，壮大资金力量，实力雄厚，健全跨平台多方面共同支持的金融服务体系，来改善中小企业客户的融资、利率定价等方面出现的问题，以寻求最佳解决方案。

2.以服务客户为出发点，加强创新能力，完善差异化服务方式。如果说进行单一的价格竞争，那么只能是以降低价格为主要方式，那么后果将是银行在盈利上受到伤害。所以，在进行市场化过程中，应该提高非价格竞争的能力，应在客户服务与核心产品的发展上多下功夫，始终围绕以服务客户为出发点，根据客户本身实际需要进行金融产品的创新和在服务上的改进，创造一些对客户有针对性的销售策略和服务计划。通过提高客户的认可度和满足率作为根本改进方式。具体来说，商业银行应转变服务意识，从过去的被动服务改为现在的主动服务，通过市场调查深入了解客户的需求，然后再制定切实可靠的服务来实现客户需要何种产品我们就能提供相应的产品，如果当前没有这个产品就加大开发力度，从而达到客户的要求。

3.提升自身的预判能力，要有应对市场变化的前瞻性眼光。除了定量指标，贷款定价还需要借鉴不能量化出的定性因素从而得出合规的定价。在这之中，市场的环境、秩序，所涉及的行业以及竞争对手的价格消息显得无比紧要。工商银行应顺应国际利率水平的走势，反观国内的经济形势和当前的货币政策给利率带来的变化，以及股票市场或者其他方面的因素，这些都是需要注意的问题。长远的研究和预测利率走势，有望取得合理的定价，才能高效率地影响改善企业的管理与决策。尤其是在利率市场波动期，应充分把握利率规则的波动，在温和的价格上涨与基准期，在较低的价格底线时期削减利率，以降低政策调整可能导致的损失。从职工、管理人员、客户、专业咨询公司、媒体、央行和行业协会等方面，搜集关于竞争者经营管理尤其是贷款定价相关消息，掌握行业同贷款定价的首选竞争对手，然后给定完整的利率定价决策，还应定期进行检查校正，从而让定价的决策能更好地顺应市场的变化，灵活应对，让定价的市场竞争力更高。

四、结论

利率市场化对于工商银行来说是利弊结合的一件事，如何正确利用这个机遇发展起来需要银行内部采取正确的措施，通过资产负债的管理模式，把对利率风险的把控作为核心。因此，实行利率市场化的进程当中，工商银行需以创建掌管利率风险为目标的管理体制作为首要目标，创建把控利率风险的主体地位。新资产负债管理模式的设立，契合目前工商银行的近况，有助于工商银行顺应利率市场化，同时也能帮助工商银行抵抗各种类型的风险。

国内商业银行长时间依赖于利率管制，却致使风险意识欠缺，对于利率风险把控的专业知识和能力等方面也是十分欠缺。各方面都表明在利率市场化进程中，各大银行需加强工作人员的培训。利率市场化是经济发展的必经阶段，如何把握这一机遇需要各方的共同努力，内外因结合，不仅仅是工商银行自身的建设要求，还需结合实际来更好发展。

（作者单位：新疆财经大学）