徐艳旻

【摘 要】浙江中小企业处于发展的关键时期，强有力的金融支持至关重要，本文从信贷政策、中小企业信贷业务体系、银行与中小企业的沟通问题三方面分析制约中小企业信贷融资的因素。

【关键词】中小企业;商业信贷;风险管理

一、信贷政策方面的问题

（一）对客户的选择性较强

从国有商业银行传统的商业信贷业务来看，其往往更倾向于选择大客户，因而在一定程度上导致了中小企业信贷的困难。这种传统的放贷方式使得在银行的信贷业务体系里形成“香槟塔效应”。而中小商业银行则恰恰相反，其信贷业务体系是以中小企业商业信贷为主，形成“喷泉效应”，即资金总是先满足众多符合条件的中小企业，在资金充裕的条件下，才会往上发展大中企业客户。商业银行对客户的这种选择的倾向影响到了中小企业信贷，中小企业商业信贷主要是从中小商业银行那里取得。

（二）部分银行缺乏对中小企业的信贷服务意识

商业银行对中小企业的信贷服务缺乏主动性。浙江是民营经济大省，中小企业数量位居全国第一。目前，规模较大的股份制商业银行为中小企业提供贷款种类、方式、手段和工具上，相对提供给大企业的略显单一，不能完全适应浙江中小企业对金融服务和融资的需要。从有关中小企业信贷产品的品种来看，显然中小商业银行的产品体系明显更丰富于规模较大的商业银行。

二、中小企业信贷业务体系方面的问题