王媛媛

摘要：随着经济发展和消费结构升级，消费信贷对消费的重要支持作用日益显现。我国商业银行消费信贷业务发展迅速的同时还面临着个人信用制度不完备、风险防范和风险转移机制缺失等问题，为了减少商业银行信贷风险本文提出了应在个人信用制度建设、信用评级机构建设和银行内部的消费信贷风险管理上改进的几点建议。

关键词：商业银行；消费信贷；风险分析

我国消费信贷起步于20世纪80年代中期，在20世纪90年代末开始真正迅速发展，1997年底，我国消费信贷规模仅有172亿元，到2013年已达到8.89万亿元。在信贷规模扩大的同时，信贷结构也日益变化和完善，消费信贷品种呈多元化发展趋势，已经从最初的单纯消费信贷发展到10多个信贷品种，包括：个人住房抵押贷款、汽车贷款、助学贷款、旅游贷款、医疗贷款、大件耐用消费品贷款等。

一、商业银行消费信贷对我国经济的影响

消费信贷，又称信用消费，是指银行、其他金融机构或商业企业向消费者个人提供的，主要用来购买劳务、房屋和各种耐用消费品的信贷。消费者能够通过消费信贷的方式预支远期的消费能力，提升即期消费水平。

消费作为拉动经济增长的“三驾马车”之一的重要地位早已被认识到。随着经济发展和消费结构升级，消费信贷对消费的重要支持作用也日益显现。我国商业银行的消费信贷对我国金融业的影响主要体现在以下几个方面：

（一）消费信贷有利于促使潜在需求转化为现实需求