吴丹

财务周转不灵？融资难？财务规划与生产经营脱节？这些已经是困扰中小企业发展的常态问题。特别是信贷环境不好、银行贷款收缩的时候，资金链断裂和贷款违约的风险随时威胁着企业的生存。

广东良策金融集团（下称“良策金融”）这些年一直努力探索，希望针对中小企业的融资难问题给出更好的解决方案。

良策金融成立于2003年3月，最初专注于房屋贷款按揭业务，今天已成为拥有中小企业融资担保、小额贷款、设备融资租赁、债权基金、楼宇按揭、理财等多种业务在内的综合型金融服务集团。成立至今，良策金融已为超过18万个中小微企业及个人提供了金融服务，融资贷款金额达558亿元。

“金融顾问”被良策金融集团董事长潘梓森视为集团的王牌项目。“金融顾问”专门针对不同发展阶段的企业，为其量身打造一套“私人定制”的融资规划，让融资难、融资贵不再是企业腾飞的绊脚石。

多份针对中国中小企业的调查报告显示，短债长投、信贷违约是中小企业融资过程中尤为突出的两个问题。针对中小企业融资“头痛医头，脚痛医脚”的痛点，良策金融推出了“金融顾问”的服务。“金融顾问”可以结合企业的财务状况和经营状况以及管理层对企业未来的发展规划，通盘考虑企业的资金需求，有计划地制定一套符合企业自身发展的融资方案。

在服务客户的过程中，良策金融集团董事长潘梓森发现，由于企业家们平时都把大部分精力放在企业经营上，对资金规划的了解和运用并不像专业人士那样到位。潘梓森认为，良策金融有必要打造一支“金融顾问”团队，帮助企业更专业地解决融资问题。

首先，“金融顾问”可以为企业家做一个融资的梳理和普及，并为企业解决一些资金方面的燃眉之急。

举例而言，由于去年经济形势不太稳定，银行的贷款也在收缩，市场流动性在减弱，很多企业的短期银行贷款即将到期，但由于资金一时周转不畅，没有办法及时还款。在潘梓森看来，这将会面临非常严重的后果，因为“信用是借贷根本，只要有一次违约记录，不管你企业做成什么样子，银行都很难再借钱给你。企业以后再想贷款难度就会大大增加，很有可能导致恶性循环。但其实他们不是山穷水尽，只是资金链没跟生产经营很好配合，一时周转不上来而已”。

这样的中小企业就需要“金融顾问”马上提供融资服务，先把其在银行的贷款还上，再进行新的融资，这样就可以有效地规避信用危机。

更重要的是，“金融顾问”可以结合企业的经营状况，为企业做一个短期、中期和长期的融资规划。这样的规划能让企业既不用临时抱佛脚，又可以节省融资成本。

良策金融曾经服务过一个五金客户，对方希望在某个时间点融资3000万元。但是良策的“金融顾问”根据市场状况提前预判到，未来那个时间点的宏观环境不佳，并且银行可能会收紧银根，融资成本也可能会上调。良策的“金融顾问”给这个客户的建议是，可以做好规划，向银行申请3000万元的授信，分3次借贷，而不必一次性向银行贷款3000万元。在潘梓森看来，这样的融资方式首先避免了到月末岁末等时间节点，客户因为资金一时周转不过来而导致资金链紧张，危及信用的问题;再者，这种过桥方式也可以为客户减轻总体还款的压力。相对于没有规划地一次性巨额借款，他认为“金融顾问”提供的融资方式更加灵活、高效。

潘梓森告诉《二十一世纪商业评论》（下称《21CBR》）记者，除了解决了短融和长期的融资规划问题，良策的“金融顾问”最根本的宗旨是帮助企业在其发展的每一个阶段稳扎稳打，为未来的跨越式发展做好充分准备。

例如，一旦企业做好一切准备，“金融顾问”可以帮助其到股权交易所去挂牌。“在经过良策“金融顾问”的专业评估之后，如果企业确实具备了走上资本市场的能力，我们将通过资源和专业经验助其一臂之力。”潘梓森表示，“金融顾问”也会客观、负责地告诉客户，企业处于什么阶段就做什么阶段的事情，任何操之过急或者揠苗助长的做法都有可能导致企业中途夭折。

目前，市场上针对中小企业的小贷和担保公司不胜枚举，而且同质化现象严重，很多企业在融资时并不具备分辨能力。

面对众多的同行，潘梓森认为，资源、自身平台和团队三大优势为良策金融构筑了核心竞争力。

成立至今的11年里，良策金融已经与众多融资机构形成了战略合作伙伴关系，这其中，不仅包含中行、工行、农行、建行、交行等各大国有银行，也包括小额贷款公司、证券公司。这使得良策的“金融顾问”可以倚靠身后的资源为客户提供全方位的金融服务。

除了资源优势，良策的“金融顾问”也可以充分利用其平台的全产业链布局开展业务。良策金融集团本身就有小贷、担保、融资、租赁、按揭、基金和财富管理等多种业务，几乎覆盖全产业链。这让金融顾问不会陷于只依靠合作伙伴提供的服务的被动状态，也不再停留于单一的线性分析，而是可以通过自身平台上多种业务联动，以点带面达到更好的效果。

很多客户认为，这种全方位一体化的服务也是良策能够真正为他们解决问题的与众不同之处。

团队建设一直是潘梓森花精力较多的地方。良策金融不断在银行、券商、基金等领域引进人才，可以在不同阶段为客户提供量身定制的融资解决方案。

虽然是综合型金融服务集团，未来良策金融还是会聚焦中小微企业以及个人的融资和理财服务。“目前中小微企业主已经对融资、理财规划有了一些认识，但是还不够。良策希望在帮助他们掌握更多金融知识之余，也能够为他们保驾护航。‘金融顾问’需要客观中立，无论在哪个阶段，企业所需要的资金，‘金融顾问’都能用平台资源帮他解决，确保企业在发展过程中不会发生资金链条的断裂，更重要的是不要让企业盲目地发展扩张。”潘梓森表示，希望通过“金融顾问”和公司后续的战略发展，让更多的中小微企业以及个人建立良好的信用体系。只有整个信用体系建立起来，中国的金融和融资环境才会越加向好。