易宪容

《存款保险条例》将于5月1日起正式实施，已经研究与讨论了近22年的存款保险制度，终于水到渠成。可以说，存款保险制度的建立不仅能够保护存款人权益，也为深化金融改革、引导国内金融机构改变经营方式奠定基础。存款保险制度的实施不仅意味着中国金融改革取得重大突破，也预示着今年中国金融改革将会取得更多实质性的进展。

就如同交强险一样，存款保险也具有强制性，凡是吸收存款的银行业金融机构，都应当投保存款保险。强制性的目的就在于防止单个银行危机传导至整个金融体系，从而防范金融体系的系统性风险。而已经酝酿了20多年的存款保险制度为何要在现在推出？

存款保险制度对储户意义不大

按照一般理解，存款保险制度的推出最为重要的目的是保护存款人的利益，让绝大多数居民的存款处于安全状态，并有利于优化银行结构，降低银行体系的风险。因此，对于存款保险制度，估计绝大多数普通人所关注的应该是最高赔付额，而银行关注的则是存款保险的具体费率。但这只是参照欧美国家成熟金融市场的存款保险制度的意义与作用来理解，与当前中国出台存款保险制度的具体情况还相差较远。

为何欧美国家早就有的存款保险制度在中国需要讨论20多年后才决定出台？这个制度的实施在技术上应该是没有多少困难的，一个重要的问题就是中国与欧美国家的金融体系完全不同。……