万志尧

内容摘要：P2P借贷作为互联网金融未来发展的主要内容之一，其立足于普惠金融，一定程度解决了小微群体融资难的问题，同时也拓宽了民间闲余资金的投资渠道，对于我国金融体制改革具有较强的促进作用。但P2P借贷作为一种舶来品，其创始所依赖的法律体制异于我国，加之目前我国监管细则尚未出台，P2P借贷行业法律风险较大，突出表现为非法集资、非法经营、挪用资金等。凡是违反刑法规定的制度均不会得到有序发展，P2P借贷行业需要进一步划清刑事底线。

关键词：P2P借贷 非法集资 非法经营罪 挪用资金罪

互联网金融作为近几年来最为热门的话题，主要在于其对融资渠道的拓宽，对现有垄断金融体制的影响。对此种金融业务，有的极力支持，有的呼吁加强管制，但多为行政监管和行业自律，鲜有对P2P借贷进行刑法审视。近期深圳罗湖区法院的刑事判决就是一个现实的警示。〔1 〕面对野蛮发展的P2P借贷，有必要对P2P借贷进行刑法审视，划明底线。

P2P借贷，全称peer to peer lending，P2P借贷是利用网络平台将资金直接借给借款人的一种借贷模式，对我国而言，P2P借贷是一种舶来品。2006年，孟加拉国的尤努斯（Muhammad Yunus）教授首创了专为穷人提供微小额借贷的孟加拉乡村银行（又称格莱珉银行），奠定了P2P借贷的原型。我国最早的P2P借贷平台是2007年成立的上海拍拍贷。目前较大规模的P2P借贷平台有陆金所、宜信、翼龙贷、人人贷、红岭创投等。

国内对P2P借贷性质的界定较多，笔者比较赞同银监会王岩岫的观点。……