杨红伟 赵圣 刘纯纯

规模扩张和利率管制下的存贷利差造就了中国银行业以往的空前繁荣，但是，这一切都将随着利率市场化、经济增长步入中高速发展阶段而结束，对中国银行业来说，未来十年是充满竞争和挑战的十年。如何在妥善化解多年的高速发展累积的金融风险的同时，合理应对利率市场化的冲击，实现自身的健康发展，成为中国的商业银行迫切需要解决的问题。

从2013年的两次钱荒、到各种“宝宝”的崛起，利率市场化与互联网金融正不断倒逼着商业银行进行经营转型。面对存款分流、监管趋紧，商业银行也越来越清晰地认识到以往的粗放型发展方式在更加开放和竞争的市场面前正变得脆弱不堪，单纯依靠存贷款利差就能获利的粗放型发展方式正被市场的力量慢慢地摧毁殆尽。除了在产品创新上狠下工夫之外，未来商业银行还应在加快资产负债结构调整的基础上，突破以往粗放式的发展模式，向更精细化的发展模式转型，走差异化的发展道路。

打造存款业务发展新模式

面对各种 “宝宝”侵蚀，如何留住存款成为所有银行必须面对的问题。个人存款方面，顾客们早已不再是只会存定期的“土包子”，他们需要的是银行提供更高的收益、更低的风险、更多的礼品、更好的服务、更快的业务处理速度。面对顾客越来越苛刻的要求，只有通过综合化资产配置方案，用客户经理的专业能力建立符合客户要求的个性化资产组合，才能在保证存款的同时确保顾客的高收益。……