陈彬彬

（浙江汽车职业技术学院）

由于信息网络技术的发展，网上银行支付已经成为大多数人的支付手段。电子货币作为信息技术和网络技术相结合的新产物，一方面它改变了人们的支付方式和生活节奏，给我们带来了便利的人性化的资金流动方式，另一方面也提高了货币的流动，降低流通费用，因而促进了整个金融市场的繁荣。因此，我们必须正确地认识电子货币。

一、电子货币的定义和分类

1.电子货币的定义

根据巴塞尔委员会的定义：电子货币是指在零售支付的机制中，通过销售终端不同的电子设备之间以及在公开网络上执行支付的储值和预算支付机制。

2.电子货币的分类

（1）电子支票（E-check/Netbill/Netcheque）

电子支票是一种电子支付方法，使用计算机通过网络移动货币以完成金钱转移。这种支付方式可以脱离社会现金和纸张进行，企业之间可以更加便捷地实现资金的转移。

（2）信用卡（CyberCash/firstVirtual Holding）

信用卡是一种信用凭证，它把支付与信贷两项银行基本功能融为一体，也是目前应用最为广泛的一种电子货币，它可用联网的设备刷卡记账、POS 结账、ATM 提取现金等多种方式进行。

（3）数字化电子现金（Digicash/Netcash）

现在的人们使用较为广泛是一种叫做电子钱包的新型付款方式，这里的电子货币就是电子现金。当然使用数字化电子现金的顾客通常在银行里都是有账户的。目前我国已经建设了电子货币系统，人们的日常生活可以用电子钱包等方式进行支付，并且使用灵活、快捷简单。

二、我国金融经济受电子货币的影响

1.我国零售业受电子货币的影响

随着电子商务的崛起，电子货币在日常生活领域的范围正在不断扩大，像淘宝、唯品会、京东等交易平台使不同地域的人们成为商家的交易对象。对广大的消费者而言，省略了繁琐的支付手段，轻松购物，而商家也能以低成本回收贷款，最终刺激了消费欲望，扩大了社会需求。

2.我国商业营销模式和结构受电子货币的影响

首先，电子货币促进了电子商务的创新，特别是与多媒体相关的信息、软件、计算机行业营销结构的创新。信息或软件在存取电子货币的瞬间，将信息和软件商品从网络上传递给顾客，相当于在网络上进行现货、现金交易。因此，电子货币使商品流通的成本剧减甚至为零，为商家降价促销提供了条件。其次，电子货币促进了信息商品营销方式的创新，出现了对信息内容销售的新形势，比如，论文期刊论文页数、歌曲首数、电视集数。即每个视点为一个销售单位的销售方式。

三、我国电子货币的发展趋势

近几年，在央行发布《2013 年第四季度支付体系运行总体情况》显示，截至2013 年末，全国累计发行银行卡已经达到了42.14亿张，其中信用卡累计发卡3.91 亿张，占总数的9.28%，跟2012 年比，增长了18.03%。在这短短的几十年，中国表现出了巨大的发展潜力。

1.电子货币—银行卡发行量的统计显示

1985—2013 年间，我国银行卡市场发展迅猛，虽然期间也经历过几次的降幅，但是总体而言在稳步上升，不过，从整体上来看，银行卡的结构不够平衡，借记卡依旧是独占鳌头，随着近些年经济的不断发展和网络电子商务系统的完善，目前，我国的信用卡利润已经达到了16 亿美元，信用卡的品种也不断地推陈出新，各种女人卡、奥运卡、旅游卡、商场联名卡等层出不穷。

2.我国电子货币发行量和电子银行交易替代率互相影响

纵观我国十年前的电子货币发行量，在2000 年以前，数量十分少，一直在缓慢地爬行上升，在2005 年以后才大幅度上升，且上升幅度较大。近几年，电子商务的蓬勃发展极大地带动了电子货币的发展，电子货币量的激增显示出了强大的生命力和优越性，它不仅传承了传统货币的特点，而且在与传统货币自由兑换的基础上产生了极为便利的支付功能。

伴随着网络的迅猛发展，货币电子化作为新时代的支付工具和交易媒介，已经呈现不可逆转的模式，它的灵活性和流动性给我国的经济和生活带来了极大的便利，与此同时，我们也不可忽视它所带来的相应挑战。因此，央行应该通过网络对其进行及时检测，对货币供给进行监管，科学调整，保持货币的相对稳定。