林琳

摘 要：作为信息技术和银行业务结合的现代化产物，电子银行在新时代下发展速度和规模日益扩大。农村信用社作为农村金融体系的一个重要组成，随着近些年国家对农村经济扶持力度的不断增加，以及农村金融市场的日益拓展，使得农村信用社新系统和新产品开发进程不断加速，其中电子银行产品就是一个重要组成部分。本文在介绍电子银行业务的基础上，就农村信用社电子银行业务现状问题进行了分析，并就如何开展农村信用社电子银行业务阐述了相关建议。

关键词：农村信用社；电子银行业务；策略

新时期下，农村信用社为应对新农村建设和日益增长的客户需求，逐步加快了以电子银行业务为典型代表的新产品和新任务的研发进程，例如手机银行、网上银行等。由于农村信用社主要面向广大的农村市场，因此其开展电子银行业务既有营业网络广泛、客户资源丰富、品牌资源显著以及业务发展速度快速等优势，但同时又存在着客户群体素质不高、营销措施衔接不够、声誉基础薄弱以及使用成本偏高等劣势。可见，如何开展农村信用社电子银行业务，已成为当前农村信用社工作研究的热点问题。

一、电子银行业务

对于电子银行业务来说，其主要指的是银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯渠道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络为载体，向客户提供的银行服务[1]。其中，电子银行业务中较为典型的代表包括网上银行、手机银行、自助银行和电话银行等。

在我国，电子银行业务始于上世纪九十年代末，随着近些年计算机网络技术的日益完善，手机通讯工具的迅速普及，社会经济发展和人们对银行业务需求的不断增加，使得电子银行业务规模发展愈来愈大。电子银行业务的发展不但有效的拓展了银行对市场需求的应对能力，也在一定程度上极大方便了社会各种金融交易需求。

对于农村信用社来说，由于近年来新农村建设和客户量的不断增加，使得其金融市场日益扩大。基于此，在农村信用社开展电子银行业务势在必行。

二、农村信用社电子银行业务现状问题

近几年，随着农村信用社开展电子银行业务的技术不断深入，取得了显著成就，但也仍存在着一定问题。具体表现为[2]：

（一）农村信用社开展电子银行业务成就

（1）随着农村信用社开展电子银行业务的技术不断深入，农村信用社开发的电子银行产品日渐丰富，主要包括个人网上银行业务、企业网上银行业务、电话银行业务、手机银行业务、短信通业务以及电话POS业务六大板块。

（2）农村信用社电子银行业务发展迅速的同时，其发展成绩也日益显著。为应对农村金融市场发展和不断增加客户需求，农村信用社相继开展了村镇银行建设、国际结算业务等，同时对于手机银行、企业网上银行和个人网上银行等不断升级。

（3）农村信用社電子银行业务发展有效的提升了其品牌形象。并且，随着农村信用社电子银行业务替代原有传统业务频率的不断增加，使得农村信用社业务基础日渐增强，从而进一步提高了农村信用社在农村经济领域的覆盖程度。

（二）农村信用社开展电子银行业务困境

（1）受金融机具布放数量不足，信通卡的附加值较低等影响，农村信用社存在着整体渠道利用率不高等问题，导致部分农村信用社卡成为了无效银行卡，或者睡眠卡，造成较为严重的资源浪费。

（2）由于农村信用社面向客户群中存在着大量老年客户，这些客户缺乏对农村信用社电子银行业务的了解，并且无法掌握手机银行、网上银行等电子银行平台办理业务，从而在一定程度上制约了农村信用社电子银行业务的开展。

（3）较国内的商业银行，农村信用社电子银行业务功能相对单一，并且在金融创新能力方面明显不足。当前，农村信用社电子银行业务多以自助缴费、账户 查询以及转账汇款业务为主，而在代销基金、代销国债以及销售银行理财产品等方面明显开放能力不足，限制了农村信用社电子银行业务的开展。

此外，受我国农村地区区域发展不平衡等因素影响，导致农村信用社电子银行业务区域发展缺乏平衡。同时，农村信用社在风险防控措施方面较国内其他商业银行偏弱，这也在一定程度上阻碍了农村信用社电子银行业务的开展。

三、农村信用社开展电子银行业务开展策略

针对农村信用社电子银行业务开展过程中遇到的困境，为增强农村信用社电子银行业务拓展能力，可通过采取以下几方面对策，具体有[3]：

首先，在农村信用社建设体系中，将电子银行业务作为其发展目标与规划，并逐步规范农村信用社电子银行业务，体现出其业务特色，将电子银行作为未来最大的经营渠道进行管理与应用。一方面，不断引入网络经济新商业模式和新型金融服务模式，满足当前社会网络流行生活与娱乐需求；另一方面，制定出农村信用社电子银行业务相关政策，创新金融服务模式，不断扩展农村信用社电子银行业务范围。

其次，在农村信用社整体团队中，改变传统的经营观念，树立好大营销理念，以适应当前互联网金融和大数据时代的到来。加强各种宣传，诸如媒体广告、宣传海报以及悬挂横幅等形式，促进农村信用社电子银行业务社会信誉度和知名度的提升。

第三，创新农村信用社电子银行业务经营模式，不断开发农村信用社电子银行业务新产品，增加网上银行业务类型，促进网上理财产品范围拓展，从而满足客户多元和独特的金融需求。

此外，根据农村信用社服务农村和服务地方特色，加强农村信用社与地方政府互动合作，并积极的协调地方政府搭建好支持平台。同时，农村信用社通过增强外部欺诈风险防范，加强内部操作风险管控以及增强客户电子业务风险防范意识等方式，提升农村信用社电子银行业务风险管控能力。

四、小结

总而言之，随着网络信息技术的日渐成熟，电子银行业务将呈现出多元化发展趋势。农村信用社为应对新农村建设和日益增长的客户需求，增强其电子银行业务势在必行。因此，应通过采取各种策略，积极拓展农村信用社电子银行业务范围，提升农村信用社电子银行业务能力。（作者单位：福建省福安市农村信用合作联社金山信用社）

参考文献：

[1] 刘诱臣，钟楼，鹤顾亚：《电子银行营销模式创新》[J]，《中国金融电脑》，2010（2）

[2] 赵娟萍：《我国网络银行的发展战略探析》[J]，《华南金融电脑》，2001，（02）

[3] 谢兴龙，付玉嘉，廖春良：《中国网络银行的发展策略研究》[J]，《西北工业大学学报》（社会科学版），2012，（01）