王晔

摘 要：近些年，我国的经济不断发展，经济体制加速改革，这些对我国的整个社会都产生了重要影响。尤其是互联网技术的快速发展下，经济发展模式也产生了多方面的变化，互联网金融成为比较重要的经济发展形式，其自身的独特优势在开放性、快捷性和方便性等方面都有呈现，这些对我国传统机构的金融业发展就产生了影响。社会在看到互联网金融带来优势的同时，也看到互联网金融带给社会经济相应的风险，这些风险让经济产生了诸多的连锁反应，所以加强互联网金融风险管理显得特别重要。该文主要以互联网金融分类和其特点加以阐述，然后就当今互联网经济发展的现状及风险形式进行分析，最后就互联网金融风险管理策略进行探究。

关键词：互联网金融 分类 主要特点 互联网金融发展现状 互联网金融风险管理

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1672-3791（2015）09（c）-0099-02

1 互联网金融分类及主要特点分析

1.1 互联网金融主要类型

互联网金融也被称为电子金融，其主要是在云计算以及搜索引擎等技术下实现的资金融通，是对传统金融业务的改造，也是对业务创新的发展。互联网自身的操作便捷和程序的透明等优势，在金融业中的应用也会将这些优势得到呈现，使金融交易的效率得到了有效提升[1]。按照目前各种金融形态在信息处理、支付方式、资源配置三方面上的差异，将互联网金融划分为几种重要类型。

首先，第三方支付。这是一重要的类型，其主要是通过国内外大银行进行签约，提供带有资金实力信誉保障的第三方交易平台，在当前第三方支付的发展比较迅速，在诚信度上已经得到了建立，在交易资金中介保管以及监督职能目标上有了实现。其次，大数据金融类型方面，主要是涉及到资料量比较大和不能对现有软件工具加以利用的。大数据金融正是在客户的海量数据分析下通过云计算技术的应用了解客户的消费习惯以及准确预测客户的未来消费行为，通过这样的方式就能够为互联网金融机构的发展方向提供了理论依据，在风险的可控性上得到了增强[2]。第三，P2P的模式以及众筹模式类型，是一个是完全线上的模式，另一个则是线上申请结合线下审核的模式。信息化金融机构和互联网金融门户类型，前者是通过互联网信息技术对传统管理模式进行改造优化，在服务上实现信息化，以及在产品的创新上更加丰富化。后者则是网络平台提供金融产品销售并为线上产品卖方提供第三方服务平台。

1.2 互联网金融主要特点分析

互联网金融不是简单意义的技术和传统金融模式的结合，它对于新经济发展模式往往在技术精髓上较重视，这就说明了互联网金融和互联网的科学技术特征是有着很大相似性的。从互联网金融的主要特征体现上来看，主要是交易的及时性以及移动性比较显著，随着科学技术的迅速发展，移动手机以及平板电脑的运用也比较广泛，这就能够使得客户对金融服务不受地点和时间、空间的限制，这就使得互联网金融模式能影响更多的人，也成了人们在当前生活当中不可或缺的投资以及支付的方式[3]。再者就是互联网金融的透明性特征比较突出，能够对双方交易信息及时跟踪，客户在交易的过程方面能直接查看，再有是在线上的交易成本相对比较低，这些优势特征就使互联网金融发展模式的地位得到了提升。

2 互联网金融发展现状及风险分析

2.1 互联网金融发展现状

互联网金融在当前经济发展过程中起到了愈来愈重要的作用，互联网金融模式也呈现出多元化的发展态势。金融机构也在积极地对电子化金融进一步地推动。在金融机构领域，证券公司以及银行等，都通过信息技术的应用，对自身的业务进行创新发展，努力向着电子化经营目标迈进，将自身的发展在市场的竞争过程中占取优势。从近些年我国的银行发展来看，已经逐步进行着建立自身的电商平台，在这一技术发展下能够主动地通过数据对客户的需求进行了解，针对性地满足客户地需求。

2.2 互联网金融发展中的风险

互联网金融的发展虽对人们的生活提供了方便，但是也存在着诸多风险。[4]其中在法律风险层面就是比较突出的，由于互联网发展的速度比较迅速，所以在相关的法律上还没有来得及进行完善，并且在立法层面存在着诸多漏洞，这些方面就使得互联网金融在法律风险上增加了。再者，互联网金融发展中的技术风险是需要引起注意的，首当其冲就是系统风险所带来的安全隐患。主要风险是密钥管理和加密技术没有得到完善情况下，黑客就会对客户机传送数据到服务器中进行攻击，从而造成系统终端的数据安全性得不到保证，引起交易主体资金的损失等。另外，从互联网金融的资金安全风险方面来看，由于互联网金融自身交易具有便捷性以及成本低的特征，如果是在交易额、交易数量不断增加情况下，第三方支付平台的管理资金数量也会增加，在缺乏比较有效的监管和担保下，第三方为获取更大收益就比较容易出现资金的流动性紧张的问题，这样在支付的风险方面就比较突出[5]。对于互联网自身也有着资金管理的风险，由于互联网系统的不完善，就会比较容易造成交易主体资金的巨大损失等。

3 互联网金融的风险管理策略

3.1 互联网金融风险的影响因素

互联网金融风险的影响因素是多方面的，其自身的系统风险因素是其中最为重要的，最为主要的表现就是互联网金融的欺诈风险，内部员工对客户数据的泄露，依赖于计算机以及移动设备的软硬件配置，所以在系统风险方面体现得较为显著，会出现欺诈的风险发生，而在互联网金融的发展模式下，用户的信息在很大可能上会被控制，网络交易的真实性也使得套现洗钱的风险有所增加[6]。只有充分地重视这些影响因素，才能够真正地促使互联网金融的发展水平进一步提升，保障其安全性。

3.2 互联网金融风险的优化管理策略

第一，对当前我国的互联网金融风险的管理防范，要能结合实际从多方面进行考虑。由于互联网自身的特性也使得风险有了相应增加，有效构建互联网金融的安全体系，对互联网金融的运行环境予以改进，并要能够在硬件层面加强计算机物理安全措施的实施，对计算机系统的防攻击以及防病毒的能力得以加强。互联网的运行过程中还要能实现互联网金融门户网站的安全访问，对非法用户设置访问权限[7]。在数据的管理层面进一步加强，制定统一化的技术标准规范。第二，对互联网金融的安全认证机制进行完善化，并要能够加大打击的力度，对互联网金融的风险加以预防管理就要将预防和治理两者得到有效结合。首先从安全认证方面要重视，互联网金融机构要能够和相关企业加强彼此间的配合，在信息数据的唯一性以及标准上能够保证，并加强其他技术手段的运用。在互联网金融机构方面可通过商业银行的U盾产品对木马以及钓鱼网站隐患加以防止，同时在相关的法律层面也要能够进一步加强，尽可能将互联网金融的法律进行完善，保护法律的执行力度等[8]。第三，加强对市场准入的管理办法进行完善，尤其是处在当前的网络环境下，为能够有效防范互联网金融的风险就要加强对市场准入标准的提升。完善计算机基础设施，以及要有专业化的人才支持，从具体措施实施方面要能在对互联网金融业务信息发布时按照严格制度进行执行操作，并要加强新开发业务的重点控制，要能够建立健全的风险防范方案以及善后方案。对每类的业务要能够有比较完善的交易规程，要能建立灵活有效的市场准入检查制度，进一步强化互联网金融机构的信息审阅能力。第四，加强提升货币风险管理的水平，在完善反洗钱防御系统上进行建立，相关的监管部门要能够对互联网企业制定相应法规政策，降低大规模资金流动带来的风险，进一步促进市场效率获取进一步提升[9]。然后在虚拟货币的政府监督力度上要能进一步强化，不断地对互联网金融业务的交易机制进行完善化，对网上交易金额要适当地进行限制，针对有可疑的交易行为实施检测，加强客户的身份识别等。第五，对互联网金融的资金监管进行加强，对各种类型的金融机构以及客户准入端口严格地管理，在双方风险评估评价体系建设层面也要能进一步加强。尽量从源头上减少高风险市场参与者加入到互联网金融市场当中。除此之外，还要能够通过对第三方支付资金托管机制的完善，防止沉淀资金实施高风险的投资，要对双方的资金安全可靠性得到保障。然后就要能在资金的安全监督机制层面进行建立，对互联网金融交易的风险趋势加强实时监测，发现黑客攻击要及时地进行查杀，最大化地将损失降低。

4 结语

总而言之，对于互联网金融的风险管理要能从实际出发，结合具体的风险采取相应措施。互联网金融的发展不只是对传统行业的发展带来了挑战，对自身的风险管理也是比较大的挑战，在这一过程中政府也要将自身的作用得到充分发挥，加强监管方面的力度，保障互联网金融机构的合法合规的经营，并要积极鼓励互联网金融机构进行创新发展，让互联网金融更好地为人民的生活服务。此次主要从互联网金融的风险形式以及防范策略等重要方面进行的理论研究，希望能够在此次理论研究下，能够促进我国互联网金融的进一步发展。

参考文献

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[3] 唐盛鹏.对商业银行金融创新与风险管控辩证关系的思考[J]. 西南金融，2013（10）：57-58.

[4] 党蔚.浅析我国商业银行风险评价指标[J].经营管理者，2012（10）：109.

[5] 陈静.后金融危机时代我国银行监管的博弈分析[J].技术经济与管理研究，2011（10）：80-83.

[6] 陈蕊蕊.我国商业银行金融创新的风险管理研究[J].赤峰学院学报：科学教育版，2011（9）：160-161.

[7] 张艳华，郭金侠.次贷危机对我国商业银行的警示[J].消费导刊，2008（20）：106.

[8] 徐智勇.防范金融风险的有效途径—— 银行公司治理和内部控制的结合点[J].现代商业，2008（27）：15-16.

[9] 陈忠阳.从次贷危机看“走出去”的风险防范[J].中国金融， 2008（18）：39-40.

[10] 张勇.金融创新在我国的发展现状与发展趋势研究[J].科技经济市场，2008（7）：60-62.