徐迅雷

中国银监会一口气出台了二十条监管细则，从制度顶层设计、重点环节防控、客户服务管理、危机处置等方面，加强银行业金融机构内控管理;对开户、对账、账户监控、印章凭证管理、代销业务五个关键环节打“补丁”;同时，强化银行的“双线问责”机制——这，都是为了管好自己的人、看好自己的门。

是时候该立详细的新规了！一个国家，如果连银行都让百姓不放心，那么“诚信”建设就会面临更大的危机。但愿这二十条新规不是那“第二十二条军规”，不会陷入莫名其妙的悖论。

背景很清楚：近年来全国发生多起存款纠纷事件，数额巨大，震动全国。从2014年到今年3月，经公安机关认定“银行无责”的大案要案共十二起，涉案金额约二十亿元;而银行和客户均有一定责任的大案要案共十九起，涉案金额约十一亿元。石家庄一女老板，去年以来陆续存入工商银行一千零八十万元存款，却神秘“失踪”，仅剩一百二十四元;去年初，杭州联合银行四十二名储户共计九千五百零五万元存款“不翼而飞”，这些都是因为犯罪团伙收买了银行工作人员，储户在柜台输入密码时被误导，资金被存入后立即转到其他账户……尽管多数案件并非银行负全责，但都是在银行的“穹顶之下”发生的，本来就不该出现这样的情形。

俗话说，“资本的逻辑很简单，就是鸡要下蛋”，把钱存银行里，又想利息高一点，下的“鸡蛋”多一点，结果上当受骗。一旦发生“鸡飞蛋打”的事，银行当然要想着撇清自己的责任。公众对只顾自己赚钱的银行机构不满，而银行似乎也很委屈，就在今年全国“两会”上，政协委员、中国建设银行行长张建国在发言中说“银行是弱势群体”，现场哄堂大笑，连总理都忍俊不禁地笑了。银行、客户、监管、市场，这之间的关系为何“拧巴”？如何理顺？如何才会避免“零和博弈”？这确实不是一道简单的算术题。

无论如何，银行责任感的建立，是做好一切事情的一个大前提。我的一位侨居美国的前同事，最近遇到这么一件事：银行卡被人以电子支付形式盗刷了两百二十多美元，“打电话给美国银行的客服，在核对了个人资料后，客服说，会把这笔钱先返到我卡里挂着，等填表邮寄给他们，他们处理完，这笔钱就返还给我”。这不仅是银行处理盗刷的速度快，而且是制度规定了对客户的负责，是真正的“客户第一”。

从某种意义上说，银监会这次打的“补丁”，就是“责任补丁”。而从经济实力看，银行支付一点成本代价，用以打牢内控“补丁”，这实在不难：在上个月发布的“2015年福布斯全球企业2000强”中，中国四大银行首次包揽了榜单前四;这是根据营收、利润、资产和市值四项指标，评选出来的全球规模最大、最有实力的公司。现在需要考量的，恰恰是在这些硬指标之外，“责任”“诚信”等软指标究竟如何，它可不能成为一个“软肋”。