刘佳

贷款难、利息高，这曾是困扰何红群一家人的莫大难题。何红群家住四川眉山市彭山县悦园村，是村里的贫困户。2013年12月，在村干部的带动下，他们一家准备流转邻居的土地种10亩猕猴桃，但5万元的启动资金令他们望而却步。

“5万元不是小数目，家里穷，筹不到启动资金。”何红群说，“后来全靠政府给我们做工作，加上小额贷款贴息政策的支持，增强了我们的创业信心。”何红群一家多方筹措了5万元资金投入到创业项目当中，其中包括从当地农村信用社申请的妇女创业小额贷款4万元，这种贷款较商业贷款利息大为优惠。

巴中市巴州区水宁寺镇枇杷村二组的村民罗研义因患肺病，治病吃药几乎用尽了家中积蓄。在村支书杨彬的建议下，罗研义成功从镇信用社申请到5万元扶贫贷款，缓解了家中的困境。“扶贫贷款利息低，每月还款少。经过两年努力，我家就还清了贷款。”罗研义说。

金融助阵巴蜀扶贫攻坚

2014年7月底，四川省出台了《关于深入推进金融支持扶贫惠农工程全面做好四川省扶贫开发金融服务工作实施意见》（以下简称《金融扶贫意见》），从总体要求、重点工作、保障政策措施、加强组织领导方面，对四川金融服务扶贫开发工作做了全面部署。笔者通过走访发现，四川有不少贫困农户通过政府扶贫贴息贷款摆脱困境，走上创业致富道路。

四川的贫困面大，贫困人口多，2013年底还有625万人，现在剩下需要扶贫的地方都是“难啃的硬骨头”，任务艰巨，责任重大。《金融扶贫意见》出台后，从顶层设计上搭建好了平台，截至目前，四川金融扶贫政策体系基本建立，组织机构基本成形，部门职责基本明确，金融部门服务扶贫开发工作正有序展开。

据了解，《金融扶贫意见》出台后，按照已经明确的部门职责，四川财政部门将支持各地立足本地实际，逐步增加财政扶贫贷款贴息资金；扶贫部门则要完善精准扶贫工作机制，建立健全贫困户、项目库等信息系统，做好优质项目、贫困农户的推荐工作；人民银行各分支机构则要加强统筹协调，灵活运用多种货币信贷政策工具，努力推动相关配套政策落实，确保贫困地区金融服务工作有序、有效开展。

“目前我省金融扶贫的总体格局基本形成。但《金融扶贫意见》的出台，解决的仅仅是框架型政策层面的问题，属于顶层设计的事项。要让框架型政策真正转化为生产力、切实解决贫困群众和贫困地区贷款难、贷款利息高的问题，还需要进一步细化和完善相关具体配套政策，切实解决扶贫贷款‘最后一公里问题。” 四川省扶贫移民局总会计师廖蔚说。

在《金融扶贫意见》中，四川金融扶贫思路呈现三大变化：更加重视“造血”功能、“漫灌”变“滴灌”和引导激发金融机构积极性。

其中，“造血”功能得到更多重视。通过金融资金贴息贷款，拉动产业发展，解决“造血”功能，这一点在省扶贫移民局的金融扶贫举措中得到了体现。目前，四川省扶贫移民局每年都会从扶贫资金中拿出一定比例的资金，对扶贫龙头企业、农业专业合作组织和贫困农户贷款实行贴息，引导贷款用到扶贫开发的项目上。2010至2013年，四川共安排扶贫贷款贴息资金17157万元。

从输血到造血，贫困村互助资金也是省扶贫移民局的金融扶贫重点项目之一。贫困村互助资金是指以财政扶贫资金为引导，村民自愿按一定比例交纳的互助金为依托，无任何附加条件的社会捐赠资金为补充，在贫困村建立的民有、民用、民管、民享、周转使用的生产发展资金。四川贫困村互助资金试点从2006年开展以来，已在129个县1704个村进行了试点，近25万农户加入了互助社。截至2013年底，互助资金总额达到3.56亿元，互助社累计借款10.15亿元，还款率为96.69%。全省互助资金工作在增加贫困群众收入，提高贫困村、贫困户持续发展的能力方面发挥了重要作用。

金融富民指向更精准

2014年，四川省开展的贫困对象建档立卡工作使金融扶贫从“漫灌”到“滴灌”成为可能。泸州市纳溪区委农工办金融扶贫工作负责人陶兆君介绍，纳溪区目前已全面完成扶贫建档立卡工作，工作重点已从“整村推进”转向“精准扶贫”。

“结合国家和我省的扶贫政策，泸州也制定了适合本市基本情况的扶贫方案。今年，泸州将对口定点扶贫工作与‘双联工作相衔接，集中对古蔺、叙永、合江等43个乡镇的80余个贫困村进行重点帮扶，对口定点扶贫工作的领域不断在拓展，大多数帮扶单位开始由‘输血式扶贫向‘造血式扶贫转变，坚持‘扶贫与‘扶智并举。在帮扶的内容上，已经从单纯的捐款捐物扩展到基础设施建设、产业发展、金融扶贫等多个领域。”泸州市扶贫移民局副局长何为介绍说。

金融扶贫从“漫灌”到“滴灌”，对扶贫建档立卡工作起到了前提和基础作用。据了解，目前四川省扶贫移民局正牵头与省财政厅、金融办、人行、银监局、保监局等部门共同研究制定创新开展扶贫小额信贷的实施意见，旨在通过扶贫贷款贴息、设立扶贫贷款风险补偿资金、政府购买扶贫小额贷款保证保险等措施，降低金融机构的扶贫贷款风险，引导金融机构针对贫困地区建档立卡贫困户，在核定的额度和期限内发放“免担保、免抵押”贷款，有效支持建档立卡贫困户增收。

对于政府在金融扶贫中应该扮演何种角色，廖蔚认为，为了增强金融机构参与扶贫开发工作的积极性，政府应当起好引导和桥梁作用，比如政府可通过对银行参与扶贫贷款设立贷款风险担保基金、风险补偿基金、扶贫贷款贴息、购买扶贫贷款项目保证保险等措施，让金融部门在扶贫开发服务中愿贷款、敢贷款、贷真款，愿扶贫、真扶贫、扶真贫。

据悉，下一步，四川将进一步发挥农行在金融扶贫领域中的主力军作用，省扶贫移民局已与省农行签订了《金融扶贫战略合作协议》，用好用足配套政策，促进银行信贷资金与政府支农资金有机融合。以扶贫项目为依托，通过“政府+农行+农户”等多方合作模式，重点支持“四有”农户经营发展，即有龙头企业签约的“订单户”、有产业链依托的“链条户”、有政策扶持的规模化 “专业户”以及专合社内有信用、经营好的“增信户”，共同助力贫困农户脱贫增收。