刘欢

（东北农业大学，哈尔滨150030）

银行信贷创新支持九三垦区现代农业发展的研究

刘欢

（东北农业大学，哈尔滨150030）

十六大以来，随着新农村建设目标的确定，规范和发展金融市场已成为现代农业发展的重中之重，中央出台各种政策发挥金融支持现代农业发展的重要作用。黑龙江九三垦区作为发展现代农业的前沿阵地，要想加快实现传统农业向现代化农业的转变，就应当提升银行信贷等金融服务的效率。

黑龙江九三垦区；现代农业；银行信贷

农业不仅是国民经济的基础产业，同时也为经济发展发挥战略性作用。农业是安天下、稳民心的基础产业。2014年中央一号文件明确指出“全面深化农村改革，加快农业现代化进程”。现代农业生产的发展，需要高效的信贷支持，2013年，国务院批准“两大平原”试验总体方案，将松嫩平原作为全国现代农业发展的先行区、试验区。因此，九三垦区成为发展现代农业的前沿阵地。

1 九三垦区现代农业发展情况

近3年来，九三垦区累计投资7亿多元用于农机更新，每年新增农机总动力10万kW。新型大农机均安装卫星定位和自动导航系统，具有自动导航、精密播种、变量施肥、即时测产等先进的农机作业优势，既减轻农户劳动负担，又实现了粮食增产、农民增收的目标。九三垦区大力推行农业股份制经营，发展新型农业经营主体，农业专业合作社于2011年从零开始起步。目前，九三垦区成立各类新型经济组织108家，其中种植专业合作社44家、养殖专业合作社22家、农机专业合作社38家以及其他4家。实现了11个农场全部覆盖，区域内80%的耕地实现合作社经营，向非农产业转移3万富余劳动力，全年可增加收入4亿多元。按照发展规划，2014年，区域内80%的耕地将加入合作社，到2016年，区域内耕地100%实现合作社经营。

2 银行机构贷款创新存在的问题

2.1 保证与担保难

大型合作社都是以单位为依托建立的，没有同龙头企业签订合作协议，而大部分农场因为不良贷款剥离的问题又不具备担保资格，所以合作社很难获得企业（法人客户）提供的保证担保。

2.2 抵押贷款操作难

目前，九三垦区的农业合作社都是社员以土地租金和生产费用入股，合作社本身没有任何资产，入社的农业机械只是为合作社的农业生产进行机械作业，作业费单独核算，机械所有权属于职工个人，且大部分机械都是贷款买的，无法再进行抵押。

2.3 贷款存在准入难

主要体现在信用评级无法操作，农业合作社没有按照正规企业会计制度的要求进行核算，这就导致银行无法对农业合作社进行信用等级评定，使合作社贷款无法准入。根据调研，2014年九三垦区种植成本在11 000元/垧（hm2）左右，2014年按50%额度掌握贷款，则平均每个合作社需贷款金额上限为200万元，抵押贷款金额上限为500万元，与九三垦区的农业合作社贷款需求差距较大，无法满足他们的资金需求，使2014年合作社贷款一笔没有准入。

2.4 银行确定贷款实际用途难

自然灾害对合作社贷款影响很大，自然灾害对旱作农业的影响远远大于对水田的影响，农作物生长过程中发生的旱灾、涝灾、风灾、雹灾、虫灾、冻害等对农产品的产量都会造成严重影响。因此银行在发放合作社贷款时要选择那些种植对自然环境依赖小、适应能力和抗灾能力较强的农作物品种的合作社，比如大豆、小麦等。要尽量避免对种植适应能力较弱和抗灾能力较差的农作物的合作社发放贷款，比如马铃薯、甜菜等。

2.5 银行掌握农产品价格难

农产品价格是影响贷款能否按时收回的关键因素，也可以说是农业合作社贷款的主要风险点。因此银行在发放合作社贷款时应选择那些种植价格相对稳定的农产品的合作社。要尽量避免对那些种植价格不稳贷款，比如水飞蓟、白瓜子等经济作物。

定、起伏较大、具有一定投机性的农产品的合作社发放

3 银行机构贷款创新的对策建议

3.1 加大人民银行的货币政策传导作用

实现国家级的“两大平原”现代农业综合配套改革，在贯彻国家稳健货币政策过程中，人民银行的传导作用非常重要，尤其是对九三农垦现代农业经济发展的“窗口指导”显得尤为必要。人民银行作为中央银行在实施货币政策传导过程中，对“两大平原”农业综合配套改革时应采取几个倾斜与差别：第一，再贷款政策倾斜。向“两大平原”现代农业综合配套改革增加再贷款投放力度。第二，利率差别。可根据现代农业经济的发展水平、资金供求关系、市场竞争等情况进行金融机构差别利率定价。第三，准备金率差别。“两大平原”现代农业综合配套改革市场内的金融机构，应根据资金能力和信誉影响，采取差别存款准备金率。

3.2 实施金融机构改革

调整机构设置应采取以下几种方式：第一，在经济区域内的农场可设置独立的农村信用联社、保险公司和地方股份制银行等。第二，进行“穿插、跳跃”式设置，如地方股份制的龙江银行、哈尔滨银行在发展过程中，可根据设立条件在各农场成立分支机构。第三，成立小额贷款公司，把垦区的民间资金转化为信贷资金，为垦区的现代化农业经济发展做贡献。第四，各银行应该深入垦区调研，放宽贷款准入条件，提供适合垦区合作社发展的贷款模式。

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