史良才

在我国电子商务方兴未艾，海淘市场放量增长的背景下，第三方支付迎来了越来越大的市场空间。跨境电商的盘子究竟有多大？2013年我国跨境电商市场交易规模2.70万亿元人民币，实现了28.8%的增长率。其中出口电商交易额达2.4万亿元人民币，跨境B2B是主流模式占比90.4%。跨境网上零售发展潜力巨大，出口电商B2B网上零售全球占比9.6%。

跨境电商的发展离不开在线支付的支持。在跨境电子商务的快速增长的刺激下，网上支付的需求日益强烈，特别是第三方支付应用，提升了境外购物的交易效率。据艾瑞咨询跨境支付市场报告，第三方支付平台、商业银行与专业汇款公司是我国使用比例最高的三种跨境转账汇款渠道。

跨境支付已具规模

目前，我国跨境支付市场可以分为三大类：第一类是涉足跨境网购进口电商、出口电商市场的境内第三方支付机构，如支付宝；第二类是银行，不仅支持跨境网购进口电商、出口电商，还覆盖了境外ATM取款和刷卡消费等国际卡业务市场，除了银行还有中国银联（银联在线支付本身也可看作是第三方支付机构）；第三类是以PayPal为代表的提供全球在线收付款业务的成熟境外支付企业。跨境电商通过这三类企业的支付业务完成其支付环节。

伴随着跨境支付市场的不断扩大，跨境电商收付汇/结售汇问题，成为制约跨境电商发展的因素。特别是对于出口B2C电商而言，在2013年扶持政策出台前，由于通常采取不走商业报关渠道的形式（报样品、赠品走邮件报关的方式），因此无法按照一般出口贸易模式，而是在收到外币付款后进行结汇。面对结汇难题出口电商平台及卖家通常采取以下四种方式进行应对：一是通过境内个人账户，二是在境外设立离岸公司，三是境内汇丰ATM取现（限于有汇丰银行机构的城市），四是“地下钱庄”。由于个人账户以及ATM机取现均有金额限制费时繁琐，因而不适于交易额较大的跨境支付；境外离岸公司存在进入壁垒问题，地下钱庄则处于法律灰色地带得以继续生存。

随着第三方支付机构的业务扩张，以及监管部门对其相关外汇业务进行规范性松绑，预计支付汇兑难题将得到解决。第三方支付为跨境电商企业提供资金交易通道，有望成为主要的跨境支付方式。

蓝海深处起波澜

跟大部分服务行业一样，第三方支付是电商发展完善过程中的一个标志，第三方支付行业的出现，意味着电商交易的风险被进一步降低。此前中国的第三方支付一直局限于国内电商，近年来随着跨境电商的发展，第三方支付开始向跨境支付迈进。相较于物流、导购平台等最先被挖掘的第三方服务行业，第三方跨境支付发展相对较晚，然而国内第三方支付的丰富经验，为跨境支付的发展起到了积极引导作用。

在产品创新呈现多元化，给消费者跨境支付带来便捷的同时，市场竞争也日趋激烈。蚂蚁金融服务集团成立后宣告，支付宝国际化的长远目标是，2017年能够服务2亿至3亿的海外用户。“涉农电商”、大数据业务和跨境电商服务将成为未来重点布局的三个重点领域。蚂蚁金服的数据显示国际化业务在加速拓展。目前支付宝在海外的用户规模已经达到1785万，分布在俄罗斯、美国、巴西、西班牙及中国香港、台湾和新加坡等30多个国家和地区。海外有超过2000个签约商户支持支付宝收款，覆盖主流货币14种。支付宝海外购物退税业务已经覆盖韩国及欧洲十几个国家。

在巨大市场份额的吸引下，上市公司纷纷涉足该领域。东方航空、小商品城、深圳机场、生意宝、百元裤业、“东方国际”等企业的加入，使它们的业务覆盖第三方跨境支付、物流、电商平台、商品供货等多个领域。国内包括中国银联、快钱、汇付天下等第三方支付龙头企业，在积极部署跨境支付相关业务。中国电子商务研究中心互联网金融部分析指出，跨境支付目前来看还处于蓝海。以支付宝为例，配合阿里巴巴全球化战略，一方面是保持本身用户黏性，培养普及支付宝在海外的商户，同时打通资金流动扩展海外市场，扩大移动支付规模。第三方支付企业介入跨境支付业务，最受益的是中小企业和个人用户。解决中小企业在跨境贸易中存在的资金结算难题，并使得贸易往来资金跨境转移的个人，可以享受更低的手续费。

看好进口支付前景

对于进口电商第三方支付行业的发展如何看待？虽然随着进口电商的兴起还没有多久，仍有不少进口电商卖家采取传统的跨境支付手段进行交易结算，但是不容置疑的是随着进口电商进一步发展，第三方支付行业作用将会越来越明显。其中进口企业的第三方支付展现的前景将十分可观。

目前第三方支付相较于传统的跨境支付手段，至少有四个优势很明显：节约成本，节省企业两次或多次汇兑引起的汇兑成本，第三方一般直接就将人民币转账成企业所需的币种，只有一次汇兑，收取的手续费成本比银行要低，此其一。门槛低、更便利。第三方只需贸易/服务合同、协议，且由第三方统一进行国际收支申报，无需企业另外开立进出口核查账户、公私户均可，此其二。提高效率，加快结算速度。通过第三方跟境外银行结算最快为T+0，最慢为T+3，T是指天数且是工作日，此其三。适用性广。可以随时随地跟境外银行进行资金结算，此其四。

除此之外，进口电商采用第三方支付的优势更在于对风险的控制。使用进口第三方支付的全程交易数据，都将纳入海关系统监管，前端电商交易数据、中端换购汇和行邮税数据、终端物流信息和消费者个人征信信息均可追溯，责任可查，可以很大程度提升跨境电商的交易信誉度与竞争力。更重要的是进口第三方支付符合外汇管理要求。基于上述原因进口第三方支付行业备受看好。

跨境龙头谁堪担当

虽然进口第三方支付行业随着进口电商发展而迎来了发展契机，但是否意味着新兴的跨境支付公司将会因此崛起？分析结果其实未必如此。老牌国内支付公司瞄准的是进口跨境支付业务，有能力的平台甚至自建了支付体系。对于各进口电商平台的第三方支付，绝大部分平台主要依赖的是国内支付成长起来的客户。受到欢迎的有支付宝、微信支付、银联支付等方式。

支付宝的操作方式简单是国内最常用的支付载体，国际支付主要的第三方平台非支付宝莫属已经没有大的争议。未来两年支付宝的国际化还会坚持以中国为原点的策略，服务中国消费者到海外消费，满足海外消费者到中国消费的需求。选择重点市场，把支付宝带到出境电商进入的当地国家，服务当地国本土市场。

国内其他第三方支付正在迎头赶上。天猫国际依靠淘宝的支付体系，京东全球购依赖于自身的支付体系，唯品会则主要依靠支付宝和微信支付和银联支付，聚美优品则以支付宝、财付通、银联在线和百度钱包为主。

年初的《关于上海支付机构开展跨境人民币业务的实施意见》，带动了跨境支付快速发展，《意见》是第三方支付中细分领域重要的标准，有利于第三方跨境支付企业的抢先布局，有利于扩展本身用户规模，带来更多利益空间。跨境支付跟国内支付不同，进入者被限制一定门槛。就跨境电商出口来说，存在因目标地区网购人群的支付方式、习惯、监管方式不同，导致支付方式的不同，在对跨境支付企业形成制约的同时，也带来了创新发展的机会。

积极站台，建立知名度

新兴支付公司缺乏的是信誉度和知名度，今后主要还是要多方转化加以提升，趁新兴支付平台还不完善打好基础扩充地盘，未来的前景是很可观的。第三方支付开展境外支付，需要在线上与线下路演与站台。道理就在于与大人物站在一起排拍照片，或许根本没人理会你。但是在多张大人物们的合照中都出现了你，即便都是站在最边上，因为出镜率高了就会有人注意到你。新型的第三方跨境支付平台开始的时候没有知名度，但是合作方多了各大平台上都有露面，渐渐地就会被消费者和卖家所注意。会有更多的机会等着第三方跨境支付的光顾。

银联国际去年10月宣布在韩国开通跨境移动支付服务，首次在境外开通了该项业务。快钱作为国内领先的信息化金融服务机构，万达与之战略合作后，在上海自贸区政策支持下，推出了外卡收单、海外购、一体化结购汇、人民币跨境等支付产品，并将与各方联手加速跨境电子商务模式的创新，帮助商户在获得更大的发展空间。汇付天下由中国金融行业资深管理人士组成，自今年2月启动跨境人民币支付业务后。宣布“1+3”集团化运营模式，宣布旗下成立三家子公司汇付数据、汇付金融、汇付科技……众多具有竞争实力的第三方支付企业，都希望在这个蓝海市场中分得一杯羹。

第三方支付企业应对跨境市场的竞争，在改变我国的支付体系和清算体系的同时，也将风险集中在了企业本身。专家分析未来监管部门呵护第三方支付业态，应当形成支付企业、清算机构、银行以及商家分工明晰的产业链，将第三方支付的便捷优势与银行的风控优势结合起来。而在行业规范方面，应当着力于解决沉淀资金利息归属、代收代付的法律定位等问题，以减少行业纠纷恶性竞争。

必须正视以下问题

创新必然伴随着风险。第三方支付虽然已经纳入监管，央行采用发放牌照的方式进行了规范，但是随着不断创新以及向金融各个领域跨界延伸，对其监管标准以及法律性质的界定仍然存在滞后性。监管范围之外的新平台也在源源不断进入市场。其潜在的技术、信用及政策风险已经引起公众的关注。

1.风险问题。在电子支付流程中，资金会在第三方支付服务商滞留，出现资金沉淀，如缺乏有效的流动性管理，则可能存在资金安全和支付的风险。同时第三方支付机构开立支付结算账户先收买家款项，后付款给卖家，实际已突破了现有的诸多特许经营的限制，可能为非法转移资金和套现提供便利，形成潜在的金融风险。

2.法律、法规问题。从支付认证、支付标准和交易公开性的角度看，必须考虑建立标准，为工商管理、税收管理和政府的行业管理提供技术、政策准备。防范支付风险、保证资金安全、维护广大商户和用户在电子支付活动中的合法权益。

3.恶性竞争问题。支付行业损害支付服务，带来电子商务竞争。国内的专业电子支付公司已经超过40家，多数支付公司与银行之间采用纯技术网关接入服务，容易造成市场严重同质化，挑起支付公司之间激烈的价格战。由此导致利润削减超过市场增长，惯用的价格营销策略，将吞下了利润被摊薄的苦果。

4.业务革新问题。全球拥有手机的人多于拥有电脑的人，相对于单纯网上支付，移动支付领域将有更大的作为。支付服务客观上提供了金融业务扩展和金融增值服务，其业务范围明确并且要推行革新。所以第三方支付能否在移动支付浪潮来临的时候改进业务模式，将决定最终获得新的发展。

5.资格认知、保护问题。第三方支付结算属于非银行类金融业务，监管银行将以牌照的形式提高门槛。因此第三方支付公司面临的挑战不仅是如何赢利，更重要的是能否拿到业务牌照，以继续为市场支付清算提供服务，赢得生存的权利。