钱玉娟

2014年，对整个互联网金融行业以及PPmoney来说，都是百花“怒”放的一年。在PPmoney2014年报的扉页，广东互联网金融协会会长、PPmoney互联网金融平台董事长陈宝国如是写道。

的确，互联网在2014年呈现了爆发式的发展，据网贷之家统计，截止到11月全国运营的P2P平台有1540家。P2P平台赢得了各路大资本的青睐，据不完全统计，从1月到10月已有30余家P2P平台获得了投资。此外，银行系P2P增至10家，而在2015年年初只有3家。

“从发展潜力来看，在互联网金融行业内终将会诞生媲美阿里，甚至影响力媲美苹果的企业。”陈宝国对于自己所在行业的未来业态规模做出了如此预测。他认为，未来这一行业会诞生数十家千亿级的互联网金融平台，同时也会诞生几家万亿级的综合互联网金融平台。

当然，在其间应运而生并定位于互联网金融非标资产交易平台的PPmoney互联网金融平台，“更将致力于打造出交易所平台金融的健康生态圈，并在未来逐步加大平台型产品的比例。”他告诉《中国经济信息》记者。

未雨绸缪拓市场

在陈宝国看来，民间金融是一个巨大的蓝海。“中国现已成为世界的制造业大国、贸易大国，但是在长期金融垄断的背景下，超过5000万中小企业融资困难，而高达数10万亿元规模的居民储蓄，缺乏有效的投资理财渠道。”

通过近20年对金融业务的深度研究，陈宝国发现国内传统的消费信贷和中小企业借贷市场容量在10万亿元规模之上，由于以银行为代表的传统金融在此占比仅20%左右，尤以互联网金融为代表的民间金融创新为“两多两难”问题提供了强有力的解决途径。

尽管对于互联网金融这个圈子并不陌生，但创建 PPmoney并非仓促之下的决定，用联合创始人胡新的话来说，他们筹谋了很久才等到这个“天时地利人和”的机会。

早期志在民间金融市场有所建树的陈宝国于2003年9月创立了广东太平洋资产管理有限公司，牵头研发各类民间金融创新和业务产品。而后又于2012年3月发起成立了广州万惠投资管理有限公司，自此才运营起PPmoney互联网金融平台。

2012 年 12 月，PPmoney 正式上线，寓意是“人民（People）的财富（money）为人民（People）”。目前，PPmoney 采取的是O2O 的运营模式，即线上抓投资人、线下抓资产。

“我们首先发现政府对互联网金融的态度有所转变，再加上中小企业融资需求大、却遇到很多问题，而且咱们中国的老百姓喜欢攒钱，也需要更多投资的渠道。”陈宝国说。

正是抓住了国家互联网金融开放的有利时机，陈宝国以小微金融服务为主线，通过线下线上联动，深度拓进了民间资本市场。

开疆辟土造平台

自平台上线运营两年来，在陈宝国主导开发下已成功上线运营了多个互联网金融业务产品。

“直投宝”是PPmoney互联网金融平台的开山之作，因其“线下尽职调查，线上撮合交易”的模式，不仅拉开了网贷行业波澜壮阔的O2O时代，更由此满足了本土优秀中小企业顺利发展的融资需求，促进了珠三角地区经济发展。“2014年底该产品累积交易额达35亿元。”陈宝国欣喜地告诉《中国经济信息》记者。

乘势而行，PPmoney互联网金融平台又推出了业内首款融合了小贷、典当、保理、融租等优质资产收益权的产品“安稳盈”，开启了百万亿元资产证券化市场与互联网高效融合的新时代。

继而，面对极为广阔的市场前景，为从本质上解决小贷、典当、保理、融租等公司存量、增量业务瓶颈等融资难题，陈宝国更是高瞻远瞩般带领PPmoney互联网金融平台推出了“小贷宝”系列产品，“开启了互联网金融‘大平台时代”，进一步推动了互联网向民间金融领域的纵深发展。

而后PPmoney互联网金融平台更针对大众以及中小企业的闲置资金理财需求，创新推出了“日利宝”与 “企余宝”这两类理财产品与管理服务。

陈宝国还向《中国经济信息》记者介绍说，目前已完成研发还准备待上市的业务产品还逾20项，预期今年年底前上市的业务产品近10项……正是这一系列渐进式产品的推出，使得PPmoney互联网金融平台成为国内P2P行业中产品系列最为丰富的平台。

当然，陈宝国还指出，“只有在一个健康且先进的模式下丰富产品，才能够让互联网金融平台有长足的发展。”PPmoney致力于搭建起一个互联网资产管理的平台，让更多的小贷、典当公司在平台上进行融资，得以让更多的投资者得到理财的需求。

风险管控是关键

其实，PPmoney互联网金融平台在2014年发生过一起坏账，尽管在当日就由第三方担保公司将本金和利息垫付给了投资人，但这一事件让陈宝国更加坚定地认为，风险控制是互联金融业健康持续发展的关键。

据悉，与PPmoney互联网金融平台业务合作密切的小贷公司，在进入平台前，都需要经过严格调查。首先必须是 3A 级的小贷公司，且该小贷公司必须同时获得交易所、征信机构和PPmoney平台的共同认可;然后再对小贷公司的资产进行选择，最后将优质的资产证券化。并且在担保方面，PPmoney也进行了多层次的担保。

值得一提的是，平台推出的“安稳盈”这个产品的选择标准远高于市面上其他项目的选择标准。该产品是典型的多层次担保，拥有四层保障，小贷公司到期回购、小贷公司股东补充回购、以及担保和信贷资产追偿。”

也正是由于PPmoney对于线上项目的筛选有着非常严格的流程，使得“安稳盈”这款产品被业内戏称为穿着“黄马褂”的 P2P。

陈宝国特地将“安稳盈”这个以“百分百信息透明，个人企业都可以投资”为亮点的产品的风控模式单独向《中国经济信息》记者介绍。“不管是什么产品，在风控环节，关键的还是对融资者的征信调查，这也是整个风控环节的基础。”endprint

作为一个从业者来说，在陈宝国看来，“互联网金融的确是一个非常好的风口，但当大家都在争做这个风口上的猪时，我觉得自己应该做这个风口上的猴子。”

换句话说，互联网金融的核心是金融，但金融的核心又是风险控制，“我们只有成为久经考验、火眼金睛的猴子，才能看清这个行业的过去、现在和未来，才具备了辨识风险、化解风险的能力。”陈宝国对《中国经济信息》记者说。

当然，想要在竞争中取得优势，光靠风控是不行的。未来一年还将不断有金融背景为主的行业大鳄加入到这个行业。未来3到5年，会形成几家成交量在万亿级别的平台，数十家千亿级别的平台。谈及企业差异化，陈宝国表示，奉行“产品为王”的战略，自主生产创新互联网金融产品，将成为PPmoney团队与其他流量型平台最大的不同。

他还告诉《中国经济信息》记者，未来PPmoney会朝着“打造互联网金融生态圈”这个方向去发展。他更对整个P2P行业的发展抱有这样的态度，“我坚信互联网金融行业是早上八九点钟的太阳，在未来互联网金融会扮演更重要的角色。”

多重助力新发展

毋庸置疑，互联网金融企业在不断提升自身竞争力，规范自身发展的同时，也需积极与政府搭建起良好健康的协作关系，主动寻求政府认可与扶持，才能在竞争日趋激烈的互联网金融行业生存下来，乃至脱颖而出。

凭借瞩目的业绩、高度的行业责任感、规范的运营以及不断推陈出新的产品创意，PPmoney才收获当前的发展成果，而这也是多级强大推力复合作用的结果，特别是PPmoney互联网金融平台得到了政府的关注、认可与支持。

作为改革开放与金融创新的前沿阵地，广东省是中国P2P网贷行业发展最为活跃的区域之一，既在成交规模、平台数量、运营模式创新等方面处于领先地位，也引领着我国P2P网贷行业健康发展。

陈宝国告诉《中国经济信息》记者，当前政府已在营造互联网金融行业健康、有序、良好发展的大环境，而具体到每一个企业，其发展更离不开政府部门的帮助与扶持。基于此，在日常事务上，PPmoney常与主管政府部门进行多重沟通交流。

为此，任职广东互联网金融协会会长的陈宝国还发出“四个一千万”的愿景：希望与政府形成合力，探寻出一条互联网金融企业未来发展的新路径，帮助解决一千万人社会就业问题、帮助实现一千万普罗大众财富增值、帮助满足一千万小微企业融资需求、帮助完成一千万贫困人口脱贫致富。

在这一希冀下，PPmoney互联网金融平台在刚刚过去的2014年更是划下浓墨重彩的一笔。这一年，PPmoney成交量从年初的10亿元人民币左右一路高涨，更在年底成功突破50亿元人民币大关;另外，PPmoney通过发展自身业务，使业内的知名度与日俱增，斩获了包括年度最具投资价值奖、年度最佳移动金融奖等在内的多项行业大奖;同时，PPmoney也一直倡导行业自律、他律与互律，在政府指导与支持下积极发起推动成立了“广东互联网金融协会”。

当初陈宝国怀着“普惠金融”梦想创立PPmoney互联网金融平台，并紧随行业施以突飞猛进式发展，不仅在行业内打下扎实基础，更开创了交易所模式，使之业务全面开花。

回望这一过程，他仍自信地憧憬，“立足于国内互联网金融的庞大市场，PPmoney互联网金融平台将以移动互联网、人才、大数据三大战略为基础，不断发展成一个独特的金融生态圈。”endprint