李建军

2015年的央视春晚与微信红包合作以及支付宝红包的整点摇活动，掀起移动支付改变大众节日生活模式的狂潮，南京市一个小学生说：春节就是抢红包。可以毫不夸张地说，互联网金融，尤其是移动互联网金融，对百姓的生活影响与日俱增。

在移动互联网技术快速发展的今天，金融的支付清算（偿付）、动员储蓄（吸存）、转化投资（放贷）最基本的三个功能，焕发出了新的生机。技术与金融的融合，改进了金融的效率，将金融服务受众扩大到更广泛的地域层面和下层群体，逐步具有了普惠金融的属性。

发展普惠金融是党的十八届三中全会提出的重要经济策略，是实现全面小康社会目标的重要金融支持系统。传统金融的普惠性不够，表现为低收入者、小微经济体、弱势产业、弱势地区难以获得有效的金融服务。

互联网金融的快速发展，正在改变着这种局面，推进中国的金融走向普惠金融之路。目前，移动支付、移动网络基金理财、网络保险销售、网络证券交易、移动网络放贷等都大大降低了老百姓的转账、投资、理财等服务准入门槛。信息技术在金融领域的广泛使用，使得金融信息的传播更快，范围更广，基于大数据的信用评级技术大大降低了信用搜寻成本，提高了网络金融效率。

但是，互联网金融发展还存在若干限制因素，客观上限制了互联网金融的普惠性。如投资理财风险较高，P2P网贷利率高、风控不力，网络贷款、众筹融资项目真实性存在问题，对于金融管理部门而言，互联网金融的监管难度大，缺乏相应规制问题。……