编者按

随着经济形势和中央政策的变化，小微企业已成为了各银行“开疆拓地”的新领域。招商银行近年充分发挥零售业务，通过两年起的探索和实践，终于破解了小微企业贷款难题，取得了夺目的成绩。

小微企业从未像今天这般受到重视：2014年以来，央行数次降息，加大对小微贷款银行的支持；加快民营银行推出的步伐；适当鼓励P2P互联网金融产品……

越来越多的商业银行也在小微领域开疆拓地。从机构设置到人员配备，从业务调整到流程创新，一时间，群雄并起。如何走出差异化之路，殊为竞争关键。

自两年前就提出小微企业综合金融服务的招商银行，结合自身领先的金融科技实力和丰富的零售服务经验，致力打造小微“杀手锏”产品及模式，迅速突出重围。

厚积薄发。做强做精

2012年，以零售业务见长，并奠定“第六大银行”地位的招商银行将“两小”业务定位为招商银行战略性发展业务。

然而，彼时在众多业内人士看来，小微企业财务制度多不健全，银行授信准入管理难度大；小微企业固定资产少，传统抵押物缺乏；小微企业数量多，贷后管理难度大、成本高。零售标兵招行能破解小微企业融资难这个世界性难题吗？

招行的做法比较实在：对症下药。招行有关负责人曾表示，解决小微企业融资难的问题，需要银行有服务“小微”的专业化产品、专业化客户经理团队，更需要银行有创新的理念。与此相应，招行突破传统思路，确定了“小额、批量、标准”的小微企业业务发展策略，移植零售经营经验，探索“以个人贷款的方式开展小微企业业务，由有限责任转变成无限责任”的发展模式。